Revolvingový úver – finančná rezerva

Ak patríte medzi tých, ktorí dvakrát netúžia po klasickom spotrebiteľskom úvere, ale hodili by sa im nejaké peniaze navyše v prípade potreby, je revolvingový úver pre vás ako stvorený.

Poďme si priblížiť, čo to vlastne revolvingový úver či pôžička znamená:

Je to úver, pri ktorom je klientovi umožnené čerpať poskytnuté peniaze opakovane. A, toto je dôležité, nie je nutné o to vždy žiadať finančnú inštitúciu, ktorá tento produkt poskytla.

Môžeme ho definovať aj ako druh úveru, ktorý sa neustále dopĺňa na pôvodnú sumu, pretože revolving vo voľnom preklade znamená: opakujúci sa.

Asi najvýstižnejším príkladom sú Kreditné karty, pri ktorých máte k dispozícii určitý úverový rámec. Ak ho vyčerpáte celý, alebo len časť a neskôr túto sumu jednorázovo zaplatíte, máte opäť k dispozícii celú čiastku peňazí. Ak vyčerpanú sumu splácate postupne, vždy máte ešte k dispozícii tú časť úveru, ktorá nie je vyčerpaná a na dôvažok, každou splátkou sa aj zvyšuje.

Jednoduchý príklad. Máte kreditku s limitom tritisíc eur, vyčerpali ste tisíc eur, stále máte ešte k dispozícii eur dvetisíc –  je to takzvaný disponibilný zostatok*. Ak uhradíte splátku, dajme tomu 300,- €, budete mať po ruke 2300,- €

*disponobilný zostatok – určite ste sa s tým stretli, prišla vám sms z banky a vám sa zdá, že tých peňazí máte akosi veľa na svojom účte, a potom vám zapne, je to vlastne suma, ktorá zohľadňuje aj vaše povolené prečerpanie – kontokorent na účte /teda ak ho máte aktivované/ a orientujete sa podľa aktuálneho zostatku – t.j. peniazmi na účte, ktoré sú reálne Vaše. Sú však ľudia, ktorým to v prvom momente /a niektorým nikdy/ vôbec nenapadne a veselo čerpajú peniaze z účtu a pritom ani netušia, že časť z tých peňazí je už úver.

No dobre, ale prečo by som mal riešiť moju potrebu peňazí práve týmto úverom, respektíve čo je iné ako pri spotrebnom úvere?

Najväčšou výhodou asi bude, že môžete peniaze využívať opakovane, ako často potrebujete, bez toho aby ste stále podstupoval tortúru schvaľovania a podpisovania zmlúv ako je to pri obyčajnej pôžičke. Takto môžete získať stálu rezervu na svojom účte a môžete si čerpať peniaze až do limitu, ktorý ste si dohodol s finančnou inštitúciou, alebo nemusíte, nečerpáte žiadne a ani neplatíte žiadne splátky, len ste tak poistený pre prípad núdze.

Asi najčastejšie sa s týmto úverom môžeme stretnúť u podnikateľov, ktorí potrebujú nakúpiť zásoby alebo potrebujú vyplatiť svoje iné záväzky a čakajú kedy zase napríklad dostanú zaplatené od svojich odberateľov, v okamihu, keď sa tak stane, tento záväzok splatia a zase majú tú istú rezervu na účte.

Stále častejšie však tento typ využívajú aj obyčajní spotrebitelia, ktorí tak platia za svoje bežné nákupy a po výplate vyčerpanú rezervu splatia.

Nezriedka môžu byť tieto peniaze použité na bývanie, či zariadenie domácnosti, kúpu nábytku napríklad. Tiež vieme tieto peniaze použiť aj na nákup bielej či čiernej techniky a samozrejme i na iné tovary a služby.

Je veľmi podobný tomu kontokorentnému, je však poskytovaný účelovo a nie je viazaný na účet v banke.

Na to aby ste mohli o revolvingový úver požiadať, a aby vám bol následne schválený, potrebujete, aby ste boli v určitej miere bonitný /v akej miere, závisí len od interných požiadaviek jednotlivých finančných spoločností/. V prvom rade musíte byť schopný úver splácať. A musíte rátať s tým, že sa bude nahliadať do úverového registra.

Hlavné parametre revolvingového úveru:

Úverový limit – a teda maximálna čiastka, ktorú je možné si požičať.

Úroková sadzba – stanoví nám vlastne cenu pôžičky.

Poplatky – za uzavretie a vedenie revolvingu.

Splátky – nie sú väčšinou pevne stanovené, ale do určitej doby je potrebné úver splatiť – dostať sa do plusu jednoducho povedané /obvykle jeden rok/.

Ak Vás zaujíma RPMN* tak zákon o spotrebiteľských úveroch č. 258/2001 Z. z. výslovne počíta s nemožnosťou výpočtu RPMN pri revolvingovom úvere. Je to spôsobené tým, že úver sa priebežne po celú dobu čerpá a znova dopĺňa a tak sa menia údaje potrebné pre výpočet RPMN. Ešte na začiatku sa tento údaj zistiť dá, pretože výška je známa, poplatky a dohodnuté obdobie je takisto známe /z počtu možných splátok/.

*RPMN – ročná percentuálna miera nákladov, úhrn úrokov a poplatkov v prepočte za kalendárny rok, toto číslo nám stanovuje cenu a tým pádom aj výhodnosť úveru, čím menšiu hodnotu má, tým je úver výhodnejší.

Výhody :

Nevýhody :

Klasický revolvingový úver je poskytovaný firmám, ktoré takto poskytnuté prostriedky obvykle používajú k poskytnutiu likvidity pre finančné operácie spoločnosti na každodennej báze.

Príkladom revolvingového úveru určeného spotrebiteľovi sú Kreditné karty.

Revolving pre podnikateľov

Ako sme už spomínali, najčastejšie tento spôsob financovania využívajú firmy a podnikatelia na bežnú prevádzku. Týmto spôsobom vedia firmy bez problémov platiť výdavky spojené zo zásobami či inými pohľadávkami. Vďaka tomu vie podnikateľ preklenúť obdobie medzi fakturáciou a splatnosťou svojich pohľadávok.

Poskytuje sa účelovo, preto má aj o niečo nižšie úročenie ako porovnateľný kontokorentný úver.

Môžu ho poskytnúť ako banky, tak aj rôzne nebankové subjekty, s tým, že účet nemusí byť vedený vo finančnej spoločnosti odkiaľ sa úver čerpá.

Pri žiadosti sa musí doložiť doklad o právnej subjektivite /je to vlastne dokument, na základe ktorého môže subjekt podnikať/, účtovnú uzávierku, daňové priznanie a výročné správy z posledných troch rokov, informácie o firme, podnikateľský zámer a finančný plán, podklady dôležité pre prípadné zaistenie úveru, doklad o potvrdenom odbyte vlastnej produkcie, atď.

Refinancujúci revolvingový úver

Vzniká za účelom refinancovania staršieho revolvingového úveru, ktorý má dobu splatnosti v rovnaký deň, kedy vzniká nový. Môžete to poznať aj ako rolovanie úveru – rollover /predlžovanie účtovaním a súčasnou obnovou nového úveru/. Samozrejme, základným predpokladom je, že sa vedie v rovnakej mene a je vypracovaný rovnakým klientom /dlžníkom/ ako prvý úver.

Môžeme sa zhodnúť na tom, že tento finančný produkt je veľmi flexibilným nástrojom financovania. Predstavuje možnosť po splatení jedného získať úver nový.

Je možné používať opakovane, viac-menej časového obmedzenia. Dlžník môže požičané peniaze splácať v dlhších časových úsekoch nižšími splátkami, alebo môže splácať kratšie väčšou sumou splátky, splácanie nemá pevne stanovený počet platieb, na rozdiel od pôžičky na splátkového.

Niekedy sa vyžaduje poplatok za to, že sa revolvingový úver nevyčerpal, ide však o veľké korporátne bankové pôžičky /veľké firmy a korporácie/.

Revolvingom je možné transformovať krátkodobý zdroj financovania na dlhodobý zdroj, je prvým záchranným lanom pre menšie firmy, ktoré nemôžu vydávať dlhopisy. Takto môžu hneď získať peniaze na prevádzkové a investičné potreby, na dočasný nedostatok peňazí a podobne. Keďže je to teda úver účelový má aj nižšie úrokové sadzby. Po jeho splatení si klient môže čerpať prostriedky znovu, pretože sa automaticky obnovuje.

Nezabudnite : Ak chcete aby bol pre Vás revolvingový úver výhodný, použite ho iba v prípade financovania krátkodobých výdajov ! V opačnom prípade ho niekoľkonásobne preplatíte na úrokoch či ďalších poplatkoch.