P2P pôžičky, peniaze od ľudí pre ľudí

P2P pôžičky, alebo peer to peer, person to person, alebo kolektívne pôžičky, alebo…

Nájde sa dosť ekvivalentov pre, vo svojej podstate jednoduchú vec, označenie pôžičiek od ľudí pre ľudí.

Predstavte si tok peňazí od investorov, ktorí majú peňazí nazvyš, a chcú niekde výhodne zainvestovať, k záujemcom o pôžičky, ktorým naopak peniaze chýbajú a chcú si požičať s čo najnižším úrokom.

Asi prvé naše pomyselné kroky v prípade potreby peňazí, smerujú do finančných inštitúciii a v prvom rade do bánk, kde človek hľadá úver. Z rôznych dôvodov /nižšia bonita, negatívny záznam v registri atď./ môže byť žiadosť zamietnutá, a hľadá sa ďalej. Tiež veľkou skupinou poskytovateľov sú nebankové spoločnosti, a teraz aj tretia možnosť – získanie pôžičky od súkromných investorov.

Informácie z článku využijú hlavne investori, ktorí tak môžu zhodnotiť svoje peniaze vyššími úrokovými sadzbami ako je to pri bankách, ale aj žiadatelia o pôžičku, ktorí si chcú požičať lacnejšie bez zbytočných obštrukcií.

O čo vlastne ide…

Aby takéto kolektívne investovanie a požičiavanie vôbec fungovalo, je potrebný sprostredkovateľ, ktorý online spracúvava ponuky investorov a požiadavky žiadateľov o pôžičku.

Sprostredkovateľ to samozrejme nerobí zadarmo, jeho odmenou je provízia z každej realizovanej finančnej operácie, vďaka čomu dokáže pokryť mimo iného aj svoje náklady vyplývajúce z prevádzkovania vhodnej peer to peer platformy.

Jeden investor požičiava peniaze viacerým žiadateľom, čím sa poisťuje voči riziku nesplácania úveru celkovo alebo jeho časti, jedným alebo viacerými dlžníkmi – ide o tzv. diverzifikáciu rizika.

Ako to funguje v praxi?

Na podobnom princípe funguje viacero služieb, ktoré sa postupne dostávajú aj na náš trh. Určite ste zaregistrovali, či už v správach, alebo na webe, že existuje aplikácia typu Uber – kde sa spájajú vodiči, ktorí si chcú privyrobiť kvázi taxikárčením a ľudia, ktorí sa chcú výhodnejšie zviesť. Samotný Uber takto nepotrebuje mať ani jedno auto a zarába na províziách za spojenie dopytu s ponukou. Takisto poznáme túto službu aj v oblasti ubytovania a finančný trh predsa nebude výnimkou.

Kolektívne /komunitné pôžičky/ už dlho fungujú vo Veľkej Británii či USA . Tam do nich vkladajú svoje úspory ľudia, ktorí dopredu myslia na svoje dôchodky, dokonca do nich investujú aj veľké inštitúcie. V USA firmy sprostredkujúce tieto pôžičky vstúpili na burzu a dokázali na seba naviazať viac ako 1,2 miliardy dolárov. Jednoducho, firmy zaoberajúce sa peer to peer pôžičkami sa stávajú neoddeliteľnou súčasťou finačnej sféry.

U nás na Slovensku sa takouto možnosťou formy investovania a poskytovania pôžičiek prezentujú firmy ako Žltý melón či Zinc Euro.

Čím sa najviac odlišujú je, že narozdiel od bánk a nebankoviek momentálne neriešia záležitosti týkajúce sa akejkoľvek finančnej regulácie. Určite však musia zabezpečovať ochranu spotrebiteľa podľa zákona, ochranu osobných údajov a ochrana pred praním peňazí. Poskytovatelia takýchto pôžičiek pomocou P2P sú vlastne fyzické osoby, nie sprostredkovateľ a zákon ich nepovažuje za veriteľov, ktorí musia mať licenciu.

I keď u nás nie je táto forma na takej úrovni ako v zahraničí, Národná banka Slovenska zareagovala

a upozornila na riziká takto investovaných peňazí,oznamuje, že tieto pôžičky nespadajú pod jej kontrolný dohľad a teda neplatí pre ne legislatíva spojená s ochranou vkladov. NBS zároveň informuje, že účasť na takomto spôsobe požičiavania prostredníctvom internetovej aukcie je konaním „na vlastnú päsť“ zúčastnených /investor – dlžník/.

Dá sa to prirovnať aj k obchodu zo zlatom či diamantmi, kde legislatíva taktiež nerieši a nereguluje podmienky obchodovania a záleží len na investorovi do akého, a či vôbec, rizika vstúpi.

Samozrejme najviac ohrozené sa cítia hlavne banky, podľa ktorých takto vznikajú nerovnaké podmienky, pretože banky následkom regulácie a obmedzení majú viac administratívy, svoj čas spotrebujú aj školenia ľudských zdrojov a hlavne cenu ich služieb zvyšuje povinný odvod do rôznych garančných fondov.

Ak chcete investovať alebo si požičať formou P2P je dobré zvážiť si všetky plusy a mínusy:

investor

žiadateľ

*nezabudnite však na bežne dostupné zoznamy dlžníkov, ako v Sociálnej poisťovni, tak i v zdravotných poisťovniach

Hlavnou činnosťou firiem poskytujúcu túto formu investovania a požičiavania peňazí je sprostredkovanie pôžičky, výnosy z úrokov sú vyplácané investorom a ich hlavným príjmom sú poplatky za vedenie pôžičky a percentá zo splátok dlžníkov.

Sprostredkovatelia  ale neručia za návratnosť takto vložených peňazí, investorov len usmerňujú a odporúčajú riešenia, ktoré sú podľa nich najvýhodnejšie, žiadateľom určujú takzvaný rating – je to vlastne ich nezávislé hodnotenie schopnosti a možností dlžníka splácať svoje záväzky.

V dnešnej dobe vďaka rozvoju sociálnych sietí, mobilných aplikácií a internetu neprekvapí, že celý proces peer to peer pôžičky prebieha online. Dlžník a veriteľ uzavrú medzi sebou zmluvu o pôžičke riadiacu sa podľa občianskeho zákonníka. Každý, kto chce požiadať o túto pôžičku, musí vyhovovať určitým kritériám, nie nepodobným ako v banke.

Najdôležitejšie samozrejme je, aby žiadateľ mal dostatočný príjem na splatenie pôžičky, takisto nesmie mať dlhy vymáhané exekúciou. Pôžička má síce menšie úroky ako v banke ale sprostredkovateľovi platíte poplatok a to niekedy až do výšky 8 % z poskytnutého úveru.

Objemy požičaných peňazí, hlavne pri nových neoverených žiadateľoch, sú pomerne nízke. Aj začínajúci investori majú niekedy nižšie nastavenú latku, aký objem prostriedkov môžu investovať. Zisk z pôžičiek /úrok/ ide veriteľovi, poplatok za sprostredkovanie firme ktorá prevádzkuje takýto pôžičkový portál.

Je potrebné sa zamyslieť, či je pre vás takáto možnosť investovania alebo požičiavania si peňazí naozaj výhodná. Je pravdou, že ku pôžičke môžete získať nízky úrok, ale poplatok za získanie, respektíve za vedenie úverového účtu v závislosti od ratingu klienta, sa pohybuje v rozmedzí od 2,5 až 8 %. Tiež odpadá možnosť bez poplatku splatiť úver alebo jeho časť predčasne, poplatok sa pohybuje vo výške 3 až 5 % z nesplatenej istiny úveru.

Riziko investície je obdobné ako pri bankách, ak dlžník nebude schopný splácať svoj dlh, sprostredkovateľská firma sa bude snažiť s ním komunikovať a dať mu pár mesiacov na konsolidáciu, bude sa snažiť zistiť dôvody nesplácania a hľadať spôsoby ako situáciu k obojstrannej spokojnosti vyriešiť. No a krajnou možnosťou je vymáhanie pôžičky súdnou cestou exekúcie.

Je síce pravdou, že pri takomto spôsobe podnikania, nie sú vklady chránené štátom ako je to u bánk fondom na ochranu vkladov, ale tieto spoločnosti majú nezriedka svoje vlastné garančné fondy a v prípade, že dlžník neuhradí nejaký zostatok svojej istiny, sú pripravené nahradiť investorovi vložené peniaze.

Ak hľadáte možnosti kde investovať peniaze, je pôžička P2P jednou z variánt, kde za relatívne nízke riziko môžete získať slušný výnos.

Ak vás lákajú nižšie úroky a zaujal vás tento spôsob získania pôžičky, P2P je určite plnohodnotnou možnosťou získania peňazí porovnateľnou k ponukám bánk a nebankových inštitúcií.