Osobný bankrot od A po Z

Život plný dlhov, stres z nedostatku peňazí, obavy o prežitie… tvrdé? A čo tak si povedať, že už stačí a vyhlásiť osobný bankrot. V Nemecku, Veľkej Británii či USA úplne normálna vec. U nás? Stále len mizivé percento ľudí na Slovensku chce/dokáže využiť túto možnosť, pričom zákon o osobnom bankrote je platný už od roku 2006.

Čo všetko potrebujete k tomu, aby ste mohli vyhlásiť osobný bankrot ?

Najprv sa uistite, že ste naozaj platobne neschopný – to znamená, že neviete splácať rôzne faktúry, poistenie, nájom a podobne – naozaj platobne neschopným ste, pokiaľ nie ste schopný platiť svoje záväzky po dobu minimálne jedného mesiaca po splatnosti a dlžíte viac ako jednému veriteľovi.

Máte?

Do 30 dní po zistení takejto skutočnosti je potrebné podať na príslušný konkurzný súd návrh na vyhlásenie konkurzu spolu s návrhom na oddĺženie. Konkurzný súd je okresný súd, na ktorý sa obrátite podľa miesta Vášho trvalého pobytu.

Zatiaľ je všetko jednoduché. Prichádza však malý zádrhel.

Osobný bankrot môžete vyhlásiť len vtedy, ak máte majetok aspoň v minimálnej sume 1659,70,- €. inak Vám ho súd zastaví pre nedostatok majetku.

Ak ste sa v pohode preniesli cez túto podmienku /ktorá ide podľa nás trochu mimo logiku, veď keby ste mali majetok nevyhlasujete bankrot…ale zákon je zákon/, včleníte sa do skupiny dlžníkov, ktorí podliehajú takzvanému malému konkurzu.

Malý konkurz má určité špecifické podmienky :

Následne Vám súd určí správcu konkurznej podstaty, ktorý vlastne napĺňa funkciu mediátora* medzi Vami a veriteľmi. Správca najprv oznámi výšku majetku a hodnotu Vašich záväzkov, potom tento majetok speňaží a čiastkovo uspokojí veriteľov.

*mediátor – je osoba, ktorá pomáha obom stranám sporu vyriešiť problém, nezasahuje do rozhodovania ani do riešenia problému, skôr vytvára akýsi vankúš medzi protistranami a zabezpečuje rovnostársky komunikačný priestor medzi dlžníkom a veriteľmi

Dostávame sa k druhej časti osobného bankrotu a tým je oddĺženie. Pokiaľ ste sa dostali až tu, gratulujeme, ale vojna ešte nie je vyhraná. Je to veľmi dôležité obdobie nasledujúcich troch rokov, takzvané skúšobné obdobie, počas ktorých ste povinný platiť  určené ročné splátky, ku ktorým vás zaväzuje súdne rozhodnutie. Splátky môžu dosahovať až 70 % z Vášho čistého príjmu za predošlý rok.

Ak porušíte nejakú zo svojich povinností v skúšobnom období, je proces oddlžovania v rámci osobného bankrotu zrušený a Vy sa ocitnete v situácii, v ktorej ste boli na začiatku konania, a nebudete oslobodený od dlhov.

Hurá, a je tu koniec. Po troch rokoch sa Vaša poctivá snaha o skoncovanie s dlhmi stane skutočnosťou a Vy môžete vykročiť do ďalšieho života s čistým štítom.

Rýchla sumarizácia na záver tohto bloku:

Celý proces osobného bankrotu pozostáva z dvoch častí

• malý konkurz
• oddĺženie

Trvanie malého konkurzu sa pohybuje v horizonte 6 mesiacov, závisí od počtu veriteľov, od rýchlosti speňažovania majetku atď.

Oddĺženie – doba je presne stanovená – 3 roky

Je všetko jasné? Nie? Pýtajte sa.

Aké sú náklady na osobný bankrot?

Ak ide o malý konkurz, musíte súdu zaplatiť preddavok, ktorý je použitý ako odmena a vykrytie výdavkov správcu – t.j. 663,88,- €

Čo sa stane s dlhmi po troch rokoch?

Keď sa skončí trojročné skúšobné obdobie, Vaše dlhy sú už nevymáhateľné.

Naozaj sa môžem zbaviť svojich dlhov?

Samozrejme, osobným bankrotom, určeným pre fyzické osoby, ktoré nepodnikajú.

Je osobný bankrot vhodné riešenie pre všetkých?

Áno. A najvhodnejším pre tých ľudí, u ktorých výška dlhu prevyšuje ich majetok. Minimálna hodnota Vášho majetku, ktorú dokladujete už pri žiadosti o osobný bankrot je 1659,70,- €. ak to tak nie je, konkurz je zastavený pre nedostatok majetku a aj preddavok, ktorý ste vyplatili je nenávratne fuč.

Prečo musím preukazovať majetok pri osobnom bankrote?

Nuž, pretože je to dané zákonom č. 665/2005 Z.z., a je to jedna z hlavných podmienok aby bolo vyhlásené konkurzné konanie. Tento majetok slúži na aspoň minimálne pokrytie nákladov. Majetok môžete preukázať vlastníctvom nehnuteľnosti /pozemok, dom, byt, garáž/, vlastníctvom hnuteľného majetku /motorové vozidlá, zvieratá/, finančnou hotovosťou, cennými papiermi, a tak ďalej, a tak ďalej, výpočet foriem Vášho majetku môže pokračovať do nekonečna. Majetok musí byť vo výške najmenej 1659,70,-€.

Kedy zistím, že som platobne neschopný?

Keď zistíte, že nie ste schopný splácať svoje dlhy. Definícia platobnej neschopnosti, ktorou sa treba riadiť znie : platobne neschopným ste, pokiaľ nie ste schopný splácať svoje záväzky po dobu minimálne mesiac po splatnosti a dlhujete viac ako dvom veriteľom a máte aspoň dva takéto záväzky.

Konkurz bol oficiálne vyhlásený, čo sa deje potom?

Platnosť konkurzu vzniká dňom zverejnenia uznesenia v obchodnom vestníku. Následne je Vám súdom pridelený konkrétny konkurzný správca, ktorý má za úlohu speňažiť Váš majetok a čiastočne uspokojiť veriteľov.

Čo je to oddĺženie?

To je druhá časť Vášho osobného bankrotu. Je to skúšobné obdobie trvajúce tri roky, počas ktorých musíte platiť raz ročne súdom prikázanú splátku, ktorá môže tvoriť maximálne 70 % z výšky Vášho čistého ročného príjmu.

Čo by Vás ešte mohlo zaujímať

Existuje aj riziko, že veriteľ neprihlási svoje pohľadávky do malého konkurzu. Na to si dajte „setsakramentsky“ veľký pozor, pretože takto neevidované dlhy sa nestali súčasťou celkového oddĺženia. Po troch rokoch sa môže tento veriteľ opäť prihlásiť o splatenie dlhov a často aj s navýšením o úroky a poplatky. Vy môžete túto neserióznosť veriteľa žalovať na súde, ale zase tá strata času a nervov, to neprajeme nikomu.

Hoci je možné vyhlásiť osobný bankrot na Slovensku už od roku 2006, ešte v roku 2013 požiadalo o oddlženie len 350 slovom tristopäťdesiat ľudí, čo je „až“ 0,009 % z ľudí v produktívnom veku /na Slovensku je to viac ako 3,5 milióna/

U susedov v Českej republike, kde je proces legislatívne jednoduchší a finančne menej náročnejší, ho využíva podstatne viac občanov ako na Slovensku. Napríklad v druhom štvrťroku 2014 požiadali o osobný bankrot u nás len v priemere 2 ľudia v prepočte na 100 000 obyvateľov, narozdiel od ČR kde to bolo až 46 ľudí.

V prvom štvrťroku 2016 bolo u nás vyhlásených 149 bankrotov a od začiatku účinnosti zákona o konkurze a reštruktualizácii na Slovensku využilo toto oddĺženie zatiaľ 2255 občanov.

Najviac osobných bankrotov v jednom mesiaci bolo 63 a to v auguste 2015*.

*údaje sú z analýzy spoločnosti CRIF

Osobný bankrot nemôže byť dôvodom pre Vášho zamestnávateľa, aby s Vami ukončil pracovný pomer.

Koniec miernej nevýhodnosti a obtiažnosti pri podaní žiadosti o bankrot bude mať na svedomí aj pripravovaná novela zákona o konkurze a reštrukturalizácii a zmeny v Exekučnom poriadku, ktorá je už v pripomienkovom konaní a účinná by mala byť od januára 2017.

• dlžník bude mať šancu zbaviť sa dlhov buď konkurzom alebo splátkovým kalendárom
• súd stanoví maximálnu sumu, ktorý bude musieť dlžník zaplatiť – napríklad 35 %, zvyšok dlhu bude nevymáhateľný
• možnosť zbaviť sa dlhov bude iba raz za 10 rokov
• dlžník bude v konaní povinne zastúpený advokátom, alebo Centrom právnej pomoci
• určité záväzky budú takzvane nedotknuteľné – splatné aj po celkovom oddĺžení, a to napríklad výživné, peňažný trest v rámci trestnoprávneho konania, zodpovednosť za škodu spôsobenom na ľudskom zdraví, atď.
• každý veriteľ bude mať možnosť súdne napadnúť proces oddlžovania, pokiaľ vie doložiť nepoctivý zámer dlžníka

Čo dodať na záver? Mnoho ľudí nedokáže splácať svoje dlhy či už svojim vlastným alebo cudzím zavinením. Každý si však zaslúži druhú šancu a možnosť skoncovať so svojimi dlhmi. Myslím, že s týmto môžeme všetci len súhlasiť.