Archívy Pôžičky - Page 7 of 10

Život plný dlhov, stres z nedostatku peňazí, obavy o prežitie… tvrdé? A čo tak si povedať, že už stačí a vyhlásiť osobný bankrot. V Nemecku, Veľkej Británii či USA úplne normálna vec. U nás? Stále len mizivé percento ľudí na Slovensku chce/dokáže využiť túto možnosť, pričom zákon o osobnom bankrote je platný už od roku 2006.

Čo všetko potrebujete k tomu, aby ste mohli vyhlásiť osobný bankrot ?

Najprv sa uistite, že ste naozaj platobne neschopný – to znamená, že neviete splácať rôzne faktúry, poistenie, nájom a podobne – naozaj platobne neschopným ste, pokiaľ nie ste schopný platiť svoje záväzky po dobu minimálne jedného mesiaca po splatnosti a dlžíte viac ako jednému veriteľovi.

Máte?

Do 30 dní po zistení takejto skutočnosti je potrebné podať na príslušný konkurzný súd návrh na vyhlásenie konkurzu spolu s návrhom na oddĺženie. Konkurzný súd je okresný súd, na ktorý sa obrátite podľa miesta Vášho trvalého pobytu.

Zatiaľ je všetko jednoduché. Prichádza však malý zádrhel.

Osobný bankrot môžete vyhlásiť len vtedy, ak máte majetok aspoň v minimálnej sume 1659,70,- €. inak Vám ho súd zastaví pre nedostatok majetku.

Ak ste sa v pohode preniesli cez túto podmienku /ktorá ide podľa nás trochu mimo logiku, veď keby ste mali majetok nevyhlasujete bankrot…ale zákon je zákon/, včleníte sa do skupiny dlžníkov, ktorí podliehajú takzvanému malému konkurzu.

Malý konkurz má určité špecifické podmienky :

majetok úpadcu v konkurze je v maximálnej výške 165 tisíc eur
obrat úpadcu v poslednom roku pred vyhlásením konkurzného konania nepresiahol 333 tisíc eur
menej ako 51 veriteľov

Následne Vám súd určí správcu konkurznej podstaty, ktorý vlastne napĺňa funkciu mediátora* medzi Vami a veriteľmi. Správca najprv oznámi výšku majetku a hodnotu Vašich záväzkov, potom tento majetok speňaží a čiastkovo uspokojí veriteľov.

*mediátor – je osoba, ktorá pomáha obom stranám sporu vyriešiť problém, nezasahuje do rozhodovania ani do riešenia problému, skôr vytvára akýsi vankúš medzi protistranami a zabezpečuje rovnostársky komunikačný priestor medzi dlžníkom a veriteľmi

Dostávame sa k druhej časti osobného bankrotu a tým je oddĺženie. Pokiaľ ste sa dostali až tu, gratulujeme, ale vojna ešte nie je vyhraná. Je to veľmi dôležité obdobie nasledujúcich troch rokov, takzvané skúšobné obdobie, počas ktorých ste povinný platiť určené ročné splátky, ku ktorým vás zaväzuje súdne rozhodnutie. Splátky môžu dosahovať až 70 % z Vášho čistého príjmu za predošlý rok.

Ak porušíte nejakú zo svojich povinností v skúšobnom období, je proces oddlžovania v rámci osobného bankrotu zrušený a Vy sa ocitnete v situácii, v ktorej ste boli na začiatku konania, a nebudete oslobodený od dlhov.

Hurá, a je tu koniec. Po troch rokoch sa Vaša poctivá snaha o skoncovanie s dlhmi stane skutočnosťou a Vy môžete vykročiť do ďalšieho života s čistým štítom.

Rýchla sumarizácia na záver tohto bloku:

Ako vyhlásiť bankrot? Celý proces osobného bankrotu pozostáva z dvoch častí

malý konkurz
oddĺženie

Trvanie malého konkurzu sa pohybuje v horizonte 6 mesiacov, závisí od počtu veriteľov, od rýchlosti speňažovania majetku atď.

Oddĺženie – doba je presne stanovená – 3 roky

Je všetko jasné? Nie? Pýtajte sa.

Aké sú náklady na osobný bankrot?

Ak ide o malý konkurz, musíte súdu zaplatiť preddavok, ktorý je použitý ako odmena a vykrytie výdavkov správcu – t.j. 663,88,- €

Čo sa stane s dlhmi po troch rokoch?

Keď sa skončí trojročné skúšobné obdobie, Vaše dlhy sú už nevymáhateľné.

Naozaj sa môžem zbaviť svojich dlhov?

Samozrejme, osobným bankrotom, určeným pre fyzické osoby, ktoré nepodnikajú.

Je osobný bankrot vhodné riešenie pre všetkých?

Áno. A najvhodnejším pre tých ľudí, u ktorých výška dlhu prevyšuje ich majetok. Minimálna hodnota Vášho majetku, ktorú dokladujete už pri žiadosti o osobný bankrot je 1659,70,- €. ak to tak nie je, konkurz je zastavený pre nedostatok majetku a aj preddavok, ktorý ste vyplatili je nenávratne fuč.

Prečo musím preukazovať majetok pri osobnom bankrote?

Nuž, pretože je to dané zákonom č. 665/2005 Z.z., a je to jedna z hlavných podmienok aby bolo vyhlásené konkurzné konanie. Tento majetok slúži na aspoň minimálne pokrytie nákladov. Majetok môžete preukázať vlastníctvom nehnuteľnosti /pozemok, dom, byt, garáž/, vlastníctvom hnuteľného majetku /motorové vozidlá, zvieratá/, finančnou hotovosťou, cennými papiermi, a tak ďalej, a tak ďalej, výpočet foriem Vášho majetku môže pokračovať do nekonečna. Majetok musí byť vo výške najmenej 1659,70,-€.

Kedy zistím, že som platobne neschopný?

Keď zistíte, že nie ste schopný splácať svoje dlhy. Definícia platobnej neschopnosti, ktorou sa treba riadiť znie : platobne neschopným ste, pokiaľ nie ste schopný splácať svoje záväzky po dobu minimálne mesiac po splatnosti a dlhujete viac ako dvom veriteľom a máte aspoň dva takéto záväzky.

Konkurz bol oficiálne vyhlásený, čo sa deje potom?

Platnosť konkurzu vzniká dňom zverejnenia uznesenia v obchodnom vestníku. Následne je Vám súdom pridelený konkrétny konkurzný správca, ktorý má za úlohu speňažiť Váš majetok a čiastočne uspokojiť veriteľov.

Čo je to oddĺženie?

To je druhá časť Vášho osobného bankrotu. Je to skúšobné obdobie trvajúce tri roky, počas ktorých musíte platiť raz ročne súdom prikázanú splátku, ktorá môže tvoriť maximálne 70 % z výšky Vášho čistého ročného príjmu.

Čo by Vás ešte mohlo zaujímať

Existuje aj riziko, že veriteľ neprihlási svoje pohľadávky do malého konkurzu. Na to si dajte „setsakramentsky“ veľký pozor, pretože takto neevidované dlhy sa nestali súčasťou celkového oddĺženia. Po troch rokoch sa môže tento veriteľ opäť prihlásiť o splatenie dlhov a často aj s navýšením o úroky a poplatky. Vy môžete túto neserióznosť veriteľa žalovať na súde, ale zase tá strata času a nervov, to neprajeme nikomu.

Hoci je možné vyhlásiť osobný bankrot na Slovensku už od roku 2006, ešte v roku 2013 požiadalo o oddlženie len 350 slovom tristopäťdesiat ľudí, čo je „až“ 0,009 % z ľudí v produktívnom veku /na Slovensku je to viac ako 3,5 milióna/

U susedov v Českej republike, kde je proces legislatívne jednoduchší a finančne menej náročnejší, ho využíva podstatne viac občanov ako na Slovensku. Napríklad v druhom štvrťroku 2014 požiadali o osobný bankrot u nás len v priemere 2 ľudia v prepočte na 100 000 obyvateľov, narozdiel od ČR kde to bolo až 46 ľudí.

V prvom štvrťroku 2016 bolo u nás vyhlásených 149 bankrotov a od začiatku účinnosti zákona o konkurze a reštruktualizácii na Slovensku využilo toto oddĺženie zatiaľ 2255 občanov.

Najviac osobných bankrotov v jednom mesiaci bolo 63 a to v auguste 2015*.

*údaje sú z analýzy spoločnosti CRIF

Osobný bankrot nemôže byť dôvodom pre Vášho zamestnávateľa, aby s Vami ukončil pracovný pomer.

Koniec miernej nevýhodnosti a obtiažnosti pri podaní žiadosti o bankrot bude mať na svedomí aj pripravovaná novela zákona o konkurze a reštrukturalizácii a zmeny v Exekučnom poriadku, ktorá je už v pripomienkovom konaní a účinná by mala byť od januára 2017.

dlžník bude mať šancu zbaviť sa dlhov buď konkurzom alebo splátkovým kalendárom
súd stanoví maximálnu sumu, ktorý bude musieť dlžník zaplatiť – napríklad 35 %, zvyšok dlhu bude nevymáhateľný
možnosť zbaviť sa dlhov bude iba raz za 10 rokov
dlžník bude v konaní povinne zastúpený advokátom, alebo Centrom právnej pomoci
určité záväzky budú takzvane nedotknuteľné – splatné aj po celkovom oddĺžení, a to napríklad výživné, peňažný trest v rámci trestnoprávneho konania, zodpovednosť za škodu spôsobenom na ľudskom zdraví, atď.
každý veriteľ bude mať možnosť súdne napadnúť proces oddlžovania, pokiaľ vie doložiť nepoctivý zámer dlžníka

Čo dodať na záver? Mnoho ľudí nedokáže splácať svoje dlhy či už svojim vlastným alebo cudzím zavinením. Každý si však zaslúži druhú šancu a možnosť skoncovať so svojimi dlhmi. Myslím, že s týmto môžeme všetci len súhlasiť.

Z bankového hľadiska patríte aj vy k znevýhodňovanej skupine obyvateľstva? Ak dočasnú finančnú pomoc skutočne potrebujete, nemusíte sa už báť toho, že vás všetci odmietnu, lebo máte zápis v registri alebo nedostačujúci plat. Nemusíte sa báť ani toho, že pôjdete po žobraní, pretože nebanková, pomerne nová pôžička pre každého je dostupná aj vám. Tvrdíme to aj napriek tomu, že nepoznáme vašu konkrétnu situáciu, no práve to by vás mohlo nabudiť a dodať vám nádej na to, že finančnú pomoc môžete získať, aj keď ste napríklad nezamestnaný. V článku sa dozviete aj iné detaily tohto finančného produktu.

Získate ju čo najrýchlejšie

Pokiaľ potrebujete peniaze čo najrýchlejšie, ste na správnej adrese. Pôžičky pre každého sú totiž schopné byť na vašom účet ihneď, a to hlavne vtedy, ak o nich požiadate online napr. na Pôžičkomate, pretože takéto žiadosti sú vybavené za počkaním. To by v praxi znamenalo, že žiadosť máte vypísanú do maximálne dvoch minút, odošlete ju a do niekoľkých minút máte odpoveď so schválením alebo zamietnutím žiadosti, pričom v prípade schválenia vám suma bude odoslaná už do 10 minút! Ak je však žiadostí mnoho, mali by ste byť trpezlivý, no odoslanie peňazí prebehne zaručene do 24 hodín.

Okamžitá pôžička pre každého nemusí byť vaša len prostredníctvom vypísania online formulára, ale môžete o ňu požiadať aj cez sms (napr. Freepôžička, Ferratum, CGpôžička), kedy môže byť schvaľovací proces pomalší, no finančná pomoc je stále rýchla. Niekedy majú títo poskytovatelia jednoduchšie podmienky na získanie než online poskytovatelia. Nevýhodou tohto spôsobu však môže byť to, že na prvú žiadosť sa vyžaduje vypísanie formulára online, ktorý vám vytvorí konto a na základe vytvoreného prihlasovacieho mena už môžete nasledovne žiadať aj cez sms.

S osobnými žiadosťami by ste nepochodili, pretože tieto nebankové spoločnosti pobočky nemajú.

Do akej sumy možno požiadať a kedy ju splatiť?

Mini pôžička pre každého nemá tento prívlastok len náhodne, ale hlavne preto, že za zjednodušených podmienok na získanie nemôžete očakávať, že vám niekto poskytne desaťtisíce eur. Poskytované sumy sú však stále dostatočné na to, aby zachránili mnoho nepríjemných situácií, ktoré pramenia z finančných problémov. Zmieňme teda aj konkrétne čísla.

V prípade online žiadosti môžete požiadať o sumu až do 500 eur, pričom toto „privilégium“ majú len tí, ktorí nepatria medzi nových zákazníkov. Nových zákazníkov si musí spoločnosť overiť a to tak, že im najprv poskytne nižšiu sumu, v prípade Pôžičkomatu do 95 eur. Samozrejme neplatí to u všetkých poskytovateľov.

Spôsob požiadania ovplyvní rýchlosť získania Rýchla sms pôžička pre každého vám vie poskytnúť do 350 eur, niekde do 500 eur, pričom väčšina z nich nepožaduje „kontrolu“ nového zákazníka v podobe nižšie poskytnutej sumy. Tieto žiadosti by mali byť taktiež vybavené expresne rýchlo.

Splatnosť produktov, o ktoré ste požiadali, či už online alebo cez sms správu, sa pohybuje do 30 dní. Ak nastane najhoršia situácia, že v deň splatnosti požadovanú sumu nemáte, nenaťahujte to zbytočne a spoločnosť okamžite kontaktujte, aby ste sa dohodli na ďalších krokoch. Väčšinou je možné si splatnú dobu niekoľkokrát predĺžiť, no čím dlhšie so žiadosťou o predlženie otáľate, tým horšie to môže mať následky pre vás. Či už v podobe zvýšeného úroku alebo zaplatenia nejakej stanovenej pokuty.

Zdôrazňujeme aj to, že nevraciate len sumu, ktorú ste si požičali, ale vždy aj niečo viac, čo reprezentuje úroková sadzba, o ktorej by ste sa mali informovať vždy ešte pred tým, ako o nejaký finančný produkt požiadate. V tomto konkrétnom prípade sa pohybuje od 15 do 25%.

Bližšie podmienky

Niektorí potenciálni žiadatelia môžu byť voči tomuto produktu stále nedôverčiví, a tak si ho predstavme detailnejšie. Super pôžička pre každého, či už online alebo cez sms, je dostupná bez registra, bez dokladovania príjmu, bez dokladovania účelu (čiže ju môžete minúť na hocičo, napr. aj na auto), bez ručiteľa či ručenia iného druhu. Vďaka týmto podmienkam je dostupná širokému okruhu žiadateľov, ktorí finančnú pomoc skutočne potrebujú, ale musia mať nad 18 rokov.

Aby ste nešli na istotu do každého spôsobu požiadania, ešte dodáme, že napr. Pôžičkomat neposkytuje pôžičky pre každého ihneď bez registra, to znamená, že ak máte záznam, pravdepodobne vám nebudú schválené. No u iných online poskytovateľov to tak byť nemusí. U sms poskytovateľa Ferratum zas nesmiete byť nezamestnaný. Ostatní sprostredkovatelia by mali byť v podmienkach liberálnejší.

Prečo je najlepšia?

Rýchla pôžička je najlepšia hlavne preto, že je dostupná úplne pre každého, o čom ste sa mohli presvedčiť aj vyššie v texte. Pomoc teda poskytuje nielen pracujúcej vrstve, ktorí môžu dokladovať svoj príjem, ale aj nezamestnaným, študentom, dôchodcom či ženám na materskej. Hoci sú to veľmi lákavé možnosti, žiadosť dobre zvážte. Pre vaše vlastné dobro vám odporúčame, aby ste o tieto produkty žiadali len vtedy, ak máte nejaký pravidelný príspevok, ktorým by ste požičanú sumu vedeli včas splatiť.

Dostupná aj v bankách?

Pôžička pre každého ihneď je hlavne nebanková, z toho vyplýva, že peniaze za zjednodušených podmienok môžete získať jedine u poskytovateľov, ktorí vám finančnú pomoc sprostredkujú napr. bez registra, bez dokladovania príjmu či bez ručenia. Pokiaľ ste sa stretli s identickým produktom v bankách, vedzte, že nejaký háčik na vás bude nachystaný, minimálne v podobe pravidelného mesačného príjmu.

Faktom je aj to, že mnoho žiadateľov sa pomoci nebankových spoločností obáva. Preto, ak aj vy voči ním prechovávate nedôveru, skúste sa obrátiť na pomoc súkromníkov.

Kreditná karta ako darček pre manželku? Nuž s tým sa môžeme stretnúť akurát tak v amerických seriáloch či filmoch. Poďme sa bližšie pozrieť na, čo to vlastne kreditná karta je, spomenieme aj niečo málo z histórie platobných kariet, základné podmienky samotného získania kreditky, jej pozitíva a negatíva.

Kreditná karta je vlastne druh platobnej karty*

Táto platobná karta má pridelený určitý finančný rámec /kredit/ poskytnutý bankou alebo aj inou finančnou spoločnosťou, ktorý je určený na prečerpanie.

Tento kredit je vo väčšine prípadov neúročený na určité predom zmluvne dohodnuté obdobie /každý poskytovateľ má svoje podmienky/, to znamená, že v tomto období môžete peniaze vrátiť a nezaplatíte žiaden úrok.

Bezúročné obdobie pri kreditných kartách sa pohybuje v rozmedzí od 40 do 60 dní.

Nad túto dobu sa musí splatiť aspoň splátka /zase vopred zmluvne dohodnutá/ a rozdiel prečerpanej sumy sa úročí úrokovou sadzbou.

Prioritne je určená na platby pre obchodníkov, či už v kamenných obchodoch alebo aj samozrejme online na ich webových stránkach. Tak isto ňou môžete vybrať peniaze z bankomatu /čo však neodporúčame, pretože v drvivej väčšine prípadov sú tieto výbery úročené ihneď, počnúc dňom výberu/.

*platobná karta umožňuje klientovi platiť za tovary a služby alebo vyberať hotovosť z bankomatu, konkrétne ide o plastovú kartu s magnetickým pásikom alebo čipom, najrozšírenejšími platobnými kartami je karta debetná a o niečo menej využívaná kreditná karta /o rozdieloch medzi nimi sa zmienime ďalej v článku/

Historické okienko

Na Slovensku sú pomerne novinkou
Za prvú platobnú kartu v rámci bývalého Československa môžeme považovať kartu vydanú TUZEXOM /podnik zahraničného obchodu, ktorý vo svojich pobočkách – predajniach predával zahraničný tovar alebo aj domáci, ktorý bol inak nedostupný, určený na export, za cudziu menu alebo tuzexové poukazy, takzvané „bony“/ v roku 1988.

Vo svete však fungujú platobné karty už viac ako 100 rokov, keď prvú kartu na svete zaviedla telegrafná spoločnosť Western Union pre svojich vybraných zákazníkov, ktorým tak umožnila neplatiť za prepravné služby hotovosťou ale pohodlne kartou. Spoločnosť si veľmi dobre zrátala, že zákazník takto minie viac, markantne sa to prejavilo pri preprave zaoceánskymi loďami, kedy klienti mali možnosť platiť za služby počas celej cesty.

Na Slovensku sa bežní občania dostali ku kartám až v roku 1989, kedy boli zavedené aj prvé bankomaty v Bratislave od Československej štátnej sporiteľne. O rok neskôr, už po revolúcii, bola vydaná aj prvá medzinárodná karta VISA od Živnobanky pre podnikateľov a majiteľov devízových účtov.

V rámci socialistického bloku boli prvé karty zavedené v Sovietskom Zväze v roku 1980 pri príležitosti letných olympijských hier konajúcich sa v Moskve, kedy sa spoločnosť VISA ako sponzor olypiády dohodla so sovietskou cestovnou kanceláriou Intourist na vydaní platobných kariet pre sovietskych športových funkcionárov a špičkových športovcov.

Prvé karty na začiatku minulého storočia /predvojnové obdobie/ mali rôznu podobu. Mohli byť papierové, kovové, neskôr ich poznáme vo forme plastových kartičiek či žetónov. Každá spoločnosť vydávala svoje karty a tak sa stalo, že človek mal peňaženku plnú kariet namiesto peňazí /celkom zaujímavá paralela so súčasnosťou, nemyslíte?/.

Platobné karty – rozdelenie všeobecne

Podľa územia, kde je karta využívaná :

medzinárodná
tuzemská

Podľa vydavateľskej asociácie :

bankové asociácie – VISA international, Master Card
nebankové spoločnosti ako napríklad American Expres
letecké, telekomunikačné spoločnosti a podobne

Podľa technológie, ktorá sa použila pri ich výrobe :

s reliéfnym záznamom informačných údajov
s magnetickým záznamom
s čipom

Podľa spôsobu platby :

embosované – to znamená, že na karte sú vyrazené údaje o karte a majiteľovi, vďaka čomu je možné platiť touto kartou aj v prevádzkach bez elektronického platobného terminálu
elektronické
virtuálne

Podľa spôsobu vlastného zúčtovania :

debetné
kreditné

Každá platobná karta musí obsahovať :

Tieto údaje musí obsahovať každá kreditka

na prednej strane

– názov banky

– názov kartovej spoločnosti

– číslo karty / len pre zaujímavosť, ak začína 4 je to VISA, ak číslom 5, tak je to MasterCard/

– platnosť karty – mesiac/rok

– BIN číslo – slúži na identifikáciu banky

– meno držiteľa karty, čip a ochranný prvok

na zadnej strane

– magnetický prúžok

– podpisový vzor

– logo banky a kartovej spoločnosti

– iné informácie ako napríklad, že karta je neprenosná, číslo a adresu kde treba nahlásiť prípadnú stratu karty a podobne

Kreditná karta – ako ju získať, podmienky :

vyplňte žiadosť o kreditnú kartu – či už osobne na pobočke finančnej inštitúcie, ktorú ste si vybrali alebo online na jej webových stránkach
doložte adresu, na ktorej sa zdržiavate ďalším dokladom, napríklad účtom za elektrinu, plyn či telefón alebo aj bežným výpisom z banky – platí pre prípady, kedy sa korešpondenčná adresa nezhoduje s adresou trvalého pobytu uvedenou na občianskom preukaze
máte aspoň minimálny príjem – požadovaná priemerná výška minimálneho príjmu je 280,- €
dokladovanie minimálneho príjmu – zväčša sa vyžaduje doloženie výpisov z bankového účtu za posledné tri mesiace, v prípade, že je mzda poukazovaná zamestnancovi v hotovosti, je nutné doložiť aj potvrdenie o príjme zo závislej činnosti, výplatné pásky a ročné zúčtovanie preddavkov na daň z príjmu za predchádzajúce zdaňovacie obdobie

Zakladnými podmienkami pre získanie kreditnej karty sú :

vek 18 rokov
občan Slovenskej republiky s trvalým pobytom v SR
cudzí štátny príslušník s povolením na trvalý pobyt v SR
minimálny čistý príjem /konkrétne podmienky u svojho poskytovateľa finančných služieb/

Rozdiel debetná a kreditná karta :

debetnú kartu má každý, kto má zriadený účet v banke
kreditnú kartu má len ten, kto o ňu požiada
debetnou kartou využívate svoje vlastné peniaze, ktoré máte na účte s výnimkou povoleného prečerpania
kreditka je vlastne forma úveru, ktorého schválenie je na finačnej inštitúcii, v ktorej oň žiadate

Pokiaľ sa rozhodujete či si kreditnú kartu obstarať alebo nie, zvážte popritom aj jej plusy a mínusy:

plusom je, že si môžete dovoliť kúpiť niečo /tovar alebo službu/ aj keď nemáte dostatok vlastných finančných prostriedkov
bezúročné obdobie – pokiaľ si to viete ustrážiť a ste pomerne disciplinovaní, čo sa peňazí týka, máte opakovane k dispozícii pôžičku, ktorá je úplne bez úrokov
kreditná karta môže slúžiť aj ako pomyselné záchranné lano pri neočakávaných udalostiach, ako peniaze po ruke, vždy keď ich budete nutne potrebovať
pri pravidelnom využívaní Vám poskytovateľ môže ponúknuť bonusy ako napríklad odpustenie poplatkov za vedenie karty, prípadne navýšenie takzvaného bezúročného obdobia

mínusom sú naopak vysoké úroky, ktoré musíte zaplatiť, pokiaľ sa Vám nepodarí požičané peniaze vrátiť ešte v bezúročnom období
úroky sú jedny z najvyšších v porovnateľnom segmente pôžičiek a úverov a pohybujú sa v rozmedzí 17 až 22 %
obmedzenie len na bezhotovostné platby /ako sme už spomínali, výber hotovosti z bankomatu je väčšinou úročený okamžite/
malá nepozornosť a ľahko sa môže stať, že obdržíte negatívny záznam do registra /stačí keď pozabudnete na jednu mesačnú splátku a zaplatíte ju o pár dní neskôr/

Je to už oddávna tak, že sa človek snaží platiť za tovar alebo službu, či to bolo na začiatku formou výmenného obchodu typu – sliepka za múku, neskôr formou univerzálneho platidla ako korálky, mušle, zlaté a strieborné hrudky, až sa neskôr začali tlačiť mince a v Číne už okolo roku 800 nášho letopočtu aj prvé papierové peniaze.

Kreditné /platobné/ karty zatiaľ stoja na poslednom stupienku tohto pomyselného rebríčka a môžeme len hádať čo nás čaká v budúcnosti, veď spoločenský a technologický vývoj napreduje neuveriteľne rýchlo.

S kreditnou kartou, ak s ňou zaobchádzate obozretne, sa Vám otvára možnosť zlepšiť si svoj pomyselný komfort v rámci Vašich skutočných potrieb.

Nie je žiadnou novinkou, že každý, kto si chce zaobstarať nejaký produkt alebo službu, ju chce získať za čo najlepších podmienok a s čo najlepšou cenou. Výnimkou nebudú ani pôžičky a úvery, ktorých sa táto požiadavka týka hneď niekoľkonásobne, pretože práve pri nich viete preplatiť aj niekoľkonásobok ich hodnoty resp. sumy, ktorú ste si požičali. V tomto článku vám povieme návod na to, ako možno získať a či vôbec existuje tá najvýhodnejšia pôžička, pričom sa neraz objaví aj slovo „úver“. Nech vás to ale nemýli, pretože v tomto význame pôjde o absolútne synonyma, ktoré opisujú finančnú službu bankových a nebankových inštitúcií.

Väčšina zo žiadateľov by chcela okamžitú a presnú odpoveď na dve otázky: Kde je dostupná a aká je tá najvýhodnejšia pôžička na trhu? Málokto si však reálne uvedomí, že jasná a hlavne všeobecná odpoveď na túto otázku nie je. Tak ako je každý človek iný, tak sa líšia aj jeho požiadavky, ale aj požiadavky jednotlivých inštitúcií. Možno sa práve bankám chcete vyhnúť a zaujímajú vás nebankové finančné produkty alebo naopak. Možno je pre vás to najlepšie vtedy, ak to má nízky úrok, krátku dobu splatnosti, nízke splátky atď. Tých kritérií je skutočné veľa, preto nemožno do jednej vety zhrnúť odpovede na tieto dve, povedzme, že základné otázky.

Presnejšiu odpoveď by vám však mohla dať online kalkulačka, ktorá vám na základe vašich požiadaviek zobrazí „cenu“ finančného produktu, o ktorý máte záujem, prípadne vám poskytne porovnanie viacerých ponúk. Poďme si tento užitočný internetový nástroj aspoň v skratke predstaviť.

Je kalkulačka pri hľadaní nápomocná?

Najprv môžete byť voči tomuto nástroju skeptický, pretože je to len nástroj, nie človek. Ale je naprogramovaný tak presne, že sa vďaka nemu určite dozviete, ktorá pôžička je pre vás tá najvýhodnejšia. Tento nástroj môžete využiť buď na internetových stránkach konkrétnych spoločností, kedy si nastavíte parametre toho konkrétneho produktu, o ktorý máte záujem alebo sa môžete obrátiť na nástroj, ktorý vám zabezpečí porovnanie ponúk viacerých spoločností. Takto rýchlo a bez starostí zistíte, ktorá je tá najvýhodnejšia pôžička či už pre mladých, pre študentov alebo na auto, na bývanie, skrátka na čokoľvek. Všetky vaše možnosti a ich jednotlivé parametre budete mať vyjadrené v presných číslach.

Nielenže vám kalkulačka z vášho domova online napovie, ktorá pôžička či už v banke alebo v nebankovej spoločnosti je tá najvýhodnejšia, ale bude to skutočne za krátky čas, do niekoľkých sekúnd. Pričom, keby ste mali chodiť po jednotlivých spoločnostiach a zvlášť zisťovať ich ponuky, oberie vás to nielen o hodiny času, a to už sme optimisti, ale s kalkulačkou ihneď uvidíte, kde je najlepší resp. najnižší úrok a presný výpočet straty a preplatku. Ak vás nejaká ponuka oslovila, môžete o ňu požiadať jednoduchým kliknutím.

To, ktorý hypotekárny či spotrebný bezúčelový úver by bol pre vás ten najvýhodnejší, závisí nielen od vašich požiadaviek a podmienok jednotlivých inštitúcií, ale aj od toho, na čo ho potrebujete, či na bývanie, na auto, na čokoľvek, na refinancovanie atď. Preto si stručne predstavme najžiadanejšie produkty a takisto aj spoločnosti, ktoré ich vedia poskytnúť.

Potrebujete na auto?

Najvýhodnejšia autopôžička resp. pôžička na auto sa nemusí hľadať až tak ľahko, pretože ju neposkytujú všetci a závisí aj od toho, či chcete podporu na ojazdené vozidlo alebo si chcete zakúpiť nové. Dotácie sa v jednotlivých spoločnostiach líšia. S nebankovou spoločnosťou Quatro môžete získať maximálne 5 000 eur, pričom má pomerne vysoký úrok, až do 15,9% a náročné kritériá aj na to, čo má vozidlo, ktoré finančne podporia, spĺňať. S Cetelem môžete požiadať až o 34 000 eur na nové vozidlo a do 12 000 na ojazdené, v oboch prípadoch s úrokom 8,9% a bez zaplatenia akontácie. V Quatro je nutné zaplatiť akontáciu od 15 do 80%!

Potrebujete na bývanie?

Inou apelovanou kategóriou sú tí, ktorí plánujú stavať, prerábať prípadne kupovať a špeciálne mladšia vrstva. Najvýhodnejšia pôžička na bývanie závisí aj od toho, či je určená pre mladých (do 35 rokov), ktorí môžu čerpať rôzne výhody a štátne príspevky alebo nie. Tento typ produktu patrí k žiadaným, hoci je nutné ručiť nehnuteľnosťou. Úroky sú momentálne na najnižšej možnej úrovni, čo len žiadateľov nabáda k tomu, aby oňho požiadali. V jednotlivých spoločnostiach sa však môžu líšiť a pohybujú sa od 0% – 10%.

Čo by vás mohlo pri výbere ovplyvniť, sú rôzne poplatky, ktoré si jednotlivé spoločnosti určujú a ktoré vám tiež vyššie zmienená kalkulačka zobrazí. Na bývanie môžete získať až do 200 000 eur, pričom nejakú čiastku by ste už mali mať našetrenú. Banky vám sú niekedy ochotné poskytnúť len nejaké percento z hodnoty založenej nehnuteľnosti (napr. 60%, inde to môže byť aj 100%). Tak aj toto je ďalší faktor, ktorý môže výrazne ovplyvniť výhodnosť daného produktu pre vás. Poskytuje ho skoro každá banka, či už Slsp, VÚB, ČSOB, Fio banka, mBank, Tatra banka…

Potrebujete na čokoľvek iné?

Niekedy si chcete len dopriať, a kúpiť si nový nábytok či dovolenku – jednoducho veci, ktorých účel by v banke neprešiel. Všetky produkty vyššie zmienené sú s dokladovaním účelu, zatiaľ čo vám by sa hodil presný opak. Najvýhodnejšia bezúčelová pôžička na čokoľvek, ktorú môžete investovať aj na pozemok, či na auto alebo na bývanie, no bez dokladovania, vám vie ponúknuť až 35 000 eur! Úrokové sadzby zvyknú byť do 10% s dobou splatnosti max. 9 rokov. Suma, výška úroku a doba splatnosti závisí od konkrétnej banky či nebankovky. Nie je nakoniec toto to najlepšie pre vás? Takéto sumy vedia byť poskytnuté aj bez ručenia nehnuteľnosťou či bez ručiteľa, napr. v Slovenskej sporiteľni, VÚB, Poštovej banke, v Zuno atď.

Chcete refinancovať?

Ak si chcete spojiť viac splácaných úverov do jedného, najvýhodnejšia pôžička pre vás bude konsolidačná resp. (p)refinančná. Žiadatelia sa k nej uchyľujú hlavne vtedy, ak je toho na nich priveľa a hľadajú lepšiu, finančne menej náročnú ponuku. Tu si však treba dať pozor na to, či si jednotlivé inštitúcie stanovujú poplatky ako napr. vyčíslenie dlhu v starej banke, nový posudok o hodnote založenej nehnuteľnosti, sprostredkovateľský poplatok atď. a v akej výške sú, pretože mnohokrát ide o položky, ktoré sú vyjadrené v stovkách eur. To by mohlo zapríčiniť, že zdanlivo lepšie riešenie a výhodná možnosť refinancovania bude v konečnom dôsledku nevýhodnejšia, než splácať všetky úvery zvlášť.

Hľadáte študentskú pomoc?

Pokiaľ ste študenti a vecí na zaplatenie sa stále len kopia, či už ide o cestovné, internát alebo pomôcky, v tom prípade by vám mohli pomôcť produkty špeciálne určené pre vás. Nebankové spoločnosti vám rýchlo vedia poskytnúť až do 500 eur, pričom splatiť ich treba do 30 dní. Bankové spoločnosti vám vedia požičať až do 10 000 (napr. Slsp), no od 2 000 eur je potrebné si zohnať ručiteľa, ako aj dokladovať jeho príjem.

Rozhodujúcim pre vás by mohlo byť aj to, či požiadať o pomoc banku, ktorá je limitovaná pre študentov do 26 rokov a sumu splácať už aj počas štúdia (hoci by išlo len o splácanie úrokov) alebo sa obrátiť na nejaký študentský fond, kde by ste mohli začať splácať až po skončení štúdia a kde vek študenta nie limitovaný. Takisto sú pre študentov rezervované veľmi výhodné úroky. Tak ktorá študentská pôžička by bola pre vás tá najvýhodnejšia?

Hľadáte sumu bez rôzneho dokladovania a ručenia?

Ak máte nejaké obmedzenia, pre ktoré vám finančná pomoc nebude tak ľahko v banke schválená, najvýhodnejšia pôžička pre vás bude práve nebanková, ktorá vám peniaze poskytne ihneď aj bez dokladovania príjmu, bez ručiteľa či ručenia a z toho vyplýva, že je vhodná ako pre nezamestnaných, tak aj pre študentov, dôchodcov či ženy na materskej, no za takýchto podmienok si viete požičať max. 500 eur, napr. v Pôžičkomate, ale to aj tak len vtedy, ak máte čistý register a nie ste nový zákazník, pretože tí zvyknú byť limitovaní na 95 eur. Na účte ju môžete mať už do 10 minút! Splatiť ju však musíte do 30 dní.

Pokiaľ vám online žiadanie nevyhovuje, osobne sa v daných nebankových spoločnostiach požiadať nedá, no možno bude pre vás najvýhodnejšia sms pôžička, ktorá je opäť dostupná širokému obyvateľstvu nad 18 rokov a dokonca aj bez registra. Aj tento spôsob vám umožní peniaze získať rýchlo, do 24 hodín, no do 30 dní je nutné ich navrátenie.

Nielen ten najvýhodnejší hypotekárny alebo spotrebný bezúčelový úver, ktorý môžete minúť na čokoľvek (napr. aj na auto), ale aj špeciálne ponuky pre študentov či pre mladých vám rýchlo nájde a presne vypočíta online kalkulačka. Predtým ako o niečo požiadate si však ozrejmite, čo vlastne hľadáte, ale aj to, aké podmienky si jednotlivé spoločnosti stanovujú.

V tomto príspevku vám predstavíme internetový nástroj, s ktorým bude výpočet akéhokoľvek úverového produktu hračkou. Ak ste už o ňom predtým niečo počuli, možno vaše znalosti prehĺbime. Predmetom celého článku bude teda úverová kalkulačka, známa aj pod pojmom hypotekárna, ktorá už ľuďom ušetrila nielen hodiny času, ale aj stovky eur. Ako funguje, prečo ju využiť, kde ju nájsť a prečo ju niektoré spoločnosti do dnešného dňa na svojej stránke neaplikovali, sú otázky, na aké sa dozviete odpoveď.

Ako funguje a prečo ju pri prieskume nevynechať?

Odpoveď na otázku: „prečo ju určite využiť?“ je pomerne jednoduchá. Úverová kalkulačka vám totiž vie urobiť presný výpočet toho, koľko bude stáť vaša pôžička. Určite viete, že ak požiadate o finančnú pomoc, nikdy resp. raritne vrátite presne takú sumu, akú ste požičali. Tento nástroj vám má do bodky ukázať, koľko preplatíte na rôznych položkách, ktoré si jednotlivé bankové alebo nebankové spoločnosti účtujú, a to všetko zadarmo. Vďaka tomuto faktu už nemusíte nikde chodiť osobne, ani nikam telefonovať, lebo všetko si viete zistiť z domu, čo má za následok to, že:

ušetríte čas – ak chce niekto nájsť výhodný produkt, musí počítať s tým, že do hľadania bude musieť investovať veľa času. Prieskum rôznych ponúk, návštevy pobočiek či kopa stretnutí s pracovníkmi, ktorí sa vám „snažia“ urobiť tú najlepšiu ponuku…to všetko sú časovo náročné akcie. Tento online nástroj na zistenie čo najvýhodnejšej ponuky, vás všetkých týchto procesov, až na prieskum, uchráni. Nie je však nič pohodlnejšie ako prísť z práce a vedieť, že sa nemusíte nikam ponáhľať, pretože tá spoločnosť už zatvára, iná už zatvorila atď. Výpočet takého produktu, ktorý vás zaujal, si môžete urobiť o hocakej hodine a v hocaký deň za pár sekúnd. Online úverová kalkulačka nemá otváracie hodiny.
ušetríte peniaze – na základe podrobného prieskumu, ktorý môžete rýchlo uskutočniť aj z domu, neušetríte len čas, ale aj peniaze. Z finálnych výsledkov uvidíte, že hoci úroková sadzba je u väčšiny poskytovateľov veľmi podobná, v konečnom dôsledku to môže predstavovať vysoké rozdiely v číslach a za rovnako vysokú pôžičku môžete zaplatiť niekoľkonásobne viac, pretože rozdiely sú vyjadrené v desiatkach tisíc eur!

Nepočítajte po jednom

Ak hľadáte niečo prepracovanejšie a komplexnejšie, máme pre vás aj iný typ. Hypotekárna resp. úverová kalkulačka má vo svojej vytuningovanej verzii aj inú superschopnosť, ktorou je porovnanie hneď viacerých ponúk od rôznych spoločností. To znamená, že si nemusíte klikať na každú stránku konkrétnej spoločnosti zvlášť, ale väčšinu ponúk budete mať zobrazených len vďaka vášmu jednému zadaniu. Čas ušetríte niekoľkonásobne a to, ktorá ponuka je pre vás najlepšia, uvidíte hneď.

Čo do nej zadať?

Aby vám kalkulačka na spotrebný úver zobrazila čo najpresnejšie porovnanie a výpočet, bude potrebné, aby ste zadali čo najviac údajov. V online formulári sú však nevyhnutné tieto: požadovaná suma, doba splatnosti, doba fixácie a hodnota založenej nehnuteľnosti. Ako ste si domysleli, pri vyšších sumách je potrebné niečím ručiť, najčastejšie je to nehnuteľnosť. Do tohto nástroja je možné zadať ako žiadanú sumu maximálne 200 000 eur, dobu splatnosti maximálne 30 rokov a doba fixácie môže byť aj na celé splatné obdobie. Posledný údaj určuje to, aký vysoký úrok budete platiť počas obdobia, ktoré si plánujete „zafixovať“. Po vypísaní všetkého náležitého, formulár odošlete a do niekoľkých sekúnd vám kalkulačka úverov zobrazí presné hodnoty úrokovej sadzby, LTV, mesačnej splátky, celkovej splatenej sumy, ale uvidíte aj presný rozdiel medzi splatenou a požičanou sumou. Ak chcete prísť na to, ktorý produkt by bol pre vás ten najvýhodnejší, tento nástroj predstavuje jednoznačne správne a hlavne bezplatné riešenie.

Možno by sme mali dodať, že hypotekárna / úverová kalkulačka vám nevypočíta len hypotéky či spotrebné finančné úvery, ale aj tie na bývanie, pre mladých či na čokoľvek, teda na bezúčelové produkty. Z porovnania zistíte, aká spoločnosť si účtuje poplatky za sprostredkovanie sumy, na koľko sú rozdielne, ale aj rozdiely v úrokoch a v celkových preplatených sumách. Zistíte aj to, že možno nie každá spoločnosť vám je ochotná ponúknuť až toľko, koľko stojí vaša založená nehnuteľnosť (ak je ručenie nutné), čo určuje vyššie spomínaný údaj LTV atď.

Kde ju možno nájsť?

Každá správna banková aj nebanková spoločnosť, ktorá pred klientom nič netají a nechce strácať jeho čas, si tento nástroj do svojej stránky zakomponuje. Úverová kalkulačka je dostupná napr. na stránke Cetelem, VÚB, ČSOB, ČSOB, Slsp, Prima banka, Tatra banka, Pôžičkomat, Profi credit, Quatro, Dexia banka, UniCredit, Poštová banka, OTP bank atď. Ak hľadáte tento nástroj, aby vám urobil zároveň aj porovnanie ponúk, často využívaným býva úverová kalkulačka od SME, no dostupná je vám aj na tejto stránke.

Prečo ju niekto stále nemá?

Chcete si spraviť podrobný prieskum vašich možností, no natrafili ste na jednu alebo viac spoločností, ktoré týmto nástrojom nedisponujú? Vykalkulovať si vaše možnosti vám nedovolí napr. ani stránka Home Credit. Či už je to kvôli zvýšeným úrokom alebo kvôli tomu, že uprednostňujú osobný prípadne telefonický kontakt, nevieme. Možno sa boja, že výpočet by mnohých odradil. Možno len doteraz tieto spoločnosti nenašli nikoho, kto by im do stránky tento nástroj zakomponoval. Všetko sú však len dohady. Každopádne platí, že svoje tarify verejne, to znamená bez prečítania niekoľkostranových dokumentov, či miniatúrnych písmen na konci ponuky, zverejňujú len féroví poskytovatelia.

Otázka znie jednoducho, a odpoveď ešte jednoduchšie : ÁNO.

Splatenie alebo inak refinancovanie znamená – spojenie svojich starých úverov, pôžičiek, kreditiek, či debetných zostatkov na účte, do jednej, výhodnejšej pôžičky.

Ani sa to nezdá, ale viac ako osemdesiat percent domácností na Slovensku je zadĺžená ! Dokonca, priemerný počet úverov na jednu takúto domácnosť presahuje číslo 4.

Počnúc hypotékou, cez rôzne spotrebné úvery, prečerpané debety v bankách, kreditné karty, tovar na splátky, a tak ďalej, a tak ďalej.

Aby situácia v slovenských rodinách nebola už celkom neúnosná, odborníci radia : refinancovať, refinancovať, refinancovať !

Čo to však znamená?

Zjednodušene – získať peniaze na splatenie všetkých doterajších dlhov. Ak sa Vám to podarí, zrazu zistíte, že sa Vám lepšie dýcha, miesto niekoľkých splátok máte len jednu, dokonca s lepšími podmienkami.

V poslednom období dochádza k určitému poklesu úrokových sadzieb, a najmä vďaka tomu sa väčšina bánk a dokonca aj nebankových spoločností zapojila do konkurenčného boja o túto zaujímavú skupinu klientov – a to ľudí, ktorí majú už viac čerpaných úverov na konte, a potrebujú sa ich zbaviť, refinancovať, konsolidovať.

Možnosť platiť len jednu splátku mesačne namiesto piatich, šiestich je naozaj veľmi lákavá a dokáže výrazne znížiť mesačnú mínusovú položku v rodinnom rozpočte.

Prestup ku konkurencii mimo iné znamená, že môžete získať lepšie úročenie, nižšiu sumu splátky mesačne pri obdobnej dobe splatnosti ako ste mali doteraz.

Pri konsolidácii, čo znamená spojenie Vašich úverov a pôžičiek do jedného produktu, môžete vyplatiť všetky Vaše doterajšie záväzky /už spomínané pôžičky z iných bánk alebo nebankoviek, kreditné karty, splátkový predaj…/ jedným jediným úverom.

Aké poznáme varianty tohto produktu?

Najčastejšou viariantou na trhu je konsolidačný spotrebný úver, ak však ide o väčšiu sumu, sú v ponuke finančných spoločností aj konsolidačné hypoúvery, pri ktorých je potrebné založiť nehnuteľnosť ako zabezpečenie nového úveru.

Zaujímavou variantou je aj splatenie Vašich starých záväzkov formou americkej hypotéky, pokiaľ teda máte možnosť ručiť nehnuteľnosťou /nemusíte byť jej priamy vlastník, stačí aj súhlas majiteľa nehnuteľnosti so založením/. Úroky oproti klasickej hypotéke sú len o niečo vyššie, výhodou je aj jej bezúčelovosť /či peniaze použijete na vyplatenie starých pôžičiek alebo ich použijete inak je na Vás/. Americká hypotéka je však bez akýchkoľvek zvýhodnení typu štátny príspevok pre mladých a iné bonifikácie. Takisto nerozhoduje, resp. je menej závažný prípadný negatívny záznam v registri. Poskytovateľ je viacmenej istený hodnotou založenej nehnuteľnosti. Maximálna výška úveru je aj 100 % zo založenej nehnuteľnosti /prevažne v nebankových spoločnostiach/.

Refinancovanie a konsolidácia dokáže pomôcť v rôznych situáciach Ideálna konsolidačná pôžička na splatenie predošlých úverov sa pohybuje vo výške 25 až 30 tisíc eur s dobou splatnosti plus mínus desať rokov /samozrejme, každá banka, či nebankovka Vám ponúkne ten svoj „najvýhodnejší“ variant refinančnej pôžičky/.

Takáto pôžička na splatenie dlhov má obvykle svoje parametre lepšie nastavené ako je to u klasických pôžičiek. Pri akcii Vám finančná spoločnosť ponúkne napríklad bezplatné vybavenie takéhoto úveru, dlhšiu splatnosť a lepšie úročenie.

Nezabúdajte však nato, že vec môže mať jeden háčik. V dostatočnom časovom predstihu sa informujte u Vášho terajšieho poskytovateľa pôžičky, aké sú podmienky pri vyplatení Vášho starého úveru, pretože sa môže stať, že jeho predčasné splatenie je pre jeho prípadné vysoké spoplatnenie úplne neefektívne a nevýhodné.

Samozrejme, že okrem prefinancovania viacerých úverov, máte možnosť refinacovať či konsolidovať aj jeden spotrebný úver, ktorý máte vo finančnej spoločnosti, vo svojej podstate je táto možnosť identická ako pri refinancovaní viacerých pôžičiek, čiže tento typ úveru je prednostne určený na predčasné vyplatenie Vášho záväzku u pôvodného poskytovateľa novým úverom od nového poskytovateľa.

Čo musíte spĺňať

Podmienky získania sú rovnaké ako pri klasickom úvere s minimálnymi odlišnosťami :

určite je to vek minimálne 18 rokov a trvalý pobyt na území Slovenskej republiky
musíte byť zamestnanec, SZČO, dôchodca
najmä v prípade bánk, je potrebné predkladať trvalý a uspokojivý príjem /každá banka má nastavené iné parametre, kým v jednej banke stačí minimálny príjem 300,- €, iná žiada viac, alebo žiada aj spoluručenie/
takisto sa prihliada na možné záznamy v úverovom registri /negatívny zápis Vás automaticky vyraďuje z procesu schvaľovania pôžičky/ a to hlavne v Credit Bureau a Solus
takisto treba dbať na Vaše aktuálne finančné záväzky, či riadne dodržujete termíny splátok, mínusové hodnoty na Vašom účte a podobne
dôležitá je aj schopnosť splácať úver
pôžičku na splatenie úverov je možné získať aj bez nahliadnutia do registra, čo je vo väčšine prípadov doména nebankoviek, musíte však rátať s vyšším úročením a možnými poplatkami

Ako teda postupovať?

najprv si zistite u svojho poskytovateľa či poskytovateľov pôžičiek a úverov vlastnú výšku úveru, ktorú potrebujete ešte splatiť
informujte sa o prípadných poplatkoch či iných obmedzeniach pri predčasnom splatení alebo prenesení úveru do inej finančnej inštitúcie /zmluvné pokuty, sankcie, atď./, a to veľmi podrobne, každý poskytovateľ má totiž vlastné podmienky
u potenciálneho nového poskytovateľa sa informujte o aktuálnych ponukách na konsolidovanie /veľký výber bánk a nebankoviek – stojí za to spraviť si celkový prieskum trhu, dokážete tak ušetriť zaujímavé sumy peňazí/
vyberte si najlepšiu ponuku /z Vášho pohľadu – sami viete ako na tom stojíte/ a porovnajte si to s Vašim aktuálnym stavom prebiehajúcej pôžičky a ak je výhodnejšie refinancovať, tak neváhajte a uzavrite novú zmluvu, pokiaľ je rozdiel úroku medzi starým a novým aspoň 0,3 %, nový úver sa Vám jednoznačne oplatí

Výhody a nevýhody – je jasné, že každá vec má svoje plusy i mínusy :

medzi nesporné výhody patrí najmä zníženie úrokov
pokiaľ radšej preferujete menšiu mesačnú splátku, sme pri výhode číslo dva
pri refinacovaní môžete získať od poskytovateľa aj niečo navyše, t.j. pokiaľ si požičiate bezúčelovo, môžete svoj úver/-y všetky prefinancovať a ešte k tomu získate peniaze naviac, akoby ste mali pôžičku navyše a za lepších podmienok
výhodou je tiež aj to, že nemusíte sledovať viacero dlhov /rôzne termíny splátok, výšku úveru…/, ale platíte len jednu splátku, celkovo sa viete lepšie orientovať v rámci rodinného rozpočtu
viacero poskytovateľov ponúka bonusy ako žiadne zriaďovacie poplatky, odpustenie určitého počtu splátok, odloženie prvej splátky o nejakú dobu, možnosť požičať si viac ako je súčet Vašich terajších úverov
podľa najnovšej legislatívy banky nemôžu bezdôvodne účtovať napríklad poplatky za vedenie úverového účtu ani iné poplatky, ktoré priamo nesúvisia so službami pre klienta.
refinancovať môžete množstvo finančných produktov : účelový i bezúčelový úver, vrátane kreditných kariet či povoleného prečerpania
refinancovať môžete opakovane : z jednej banky, či inej finančnej inštitúcie môžete prebehnúť aj viackrát, za úvahu stojí aj osloviť svojho momentálneho poskytovateľa s tým, že chcete preniesť svoj úver inde, čudovali by ste sa, ako banky vedia reagovať naozaj promptne, keď im pohrozíte možným prestupom /hlavne ak ste zaujímavý, t.j. bonitný klient/, nemáte čo stratiť, za opýtanie nič nedáte
online možnosť uzavretia Vašej novej konsolidačnej pôžičky : všetko viete vybaviť z domu, či z práce, jednoducho, online, bez návštevy kamennej pobočky, čo znamená aj uspokojivú úsporu Vášho času

Nevýhody

nevýhodou môže byť sťažené vyplatenie pôvodného úveru /rôzne sankčné poplatky/
refinančná pôžička býva časovo náročnejšia /musíte dokladovať, čo chcete refinancovať/, zisťovanie najlepších ponúk na trhu tiež zaberie nemalý čas
niekedy je nutné znovu dokladovať príjem /banky/
klasickým refinančným spotrebným úverom nie je možné splatiť hypotéku, stavebné sporenie, leasing
banka sa môže zaujímať, či nedlhujete aj inde ako napríklad v Sociálnej poisťovni, na daňovom, dokonca i u telefónneho operátora

Stále nie ste rozhodnutí? Zabudnite koľko úverom preplatíte, nakoľko Vaša situácia sa môže zmeniť a to k lepšiemu. Zamerajte sa na vyriešenie Vašej potreby v reálnom čase a odbremeňte svoju rodinu od platenia zbytočne vysokých splátok.

Automobilový priemysel je bez pochyby jeden z najrozšírenejších odvetví vôbec. Prichádza z neho veľa ponúk, ktoré potom utkvejú v mysli nejedného človeka, ktorý si ich mnohokrát z vlastného vrecka nemôže dovoliť. Preto sa budeme venovať tomu, kde je vám dostupná pôžička / spotrebný úver na kúpu auta / autoúver. Kedysi sa finančné produkty udeľovali len tým, ktorí potrebovali stavať, zveľaďovať nehnuteľnosť atď. Dnes je možné si požičať aj bezúčelovo alebo na špeciálny účel, akým je aj kúpa auta. U koho je dostupná, aké máte možnosti, ale aj iné zaujímavosti si povieme práve v tomto príspevku.

Koho kontaktovať?

Prvou užitočnou informáciou pre potenciálnych záujemcov o tento produkt je to, kde oňho možno požiadať. Podobne ako väčšina finančných produktov, tak aj pôžička na auto môže byť banková alebo nebanková, to znamená, že ju poskytujú spoločnosti s jednotlivými štatútmi. Určiť to, ktorá je najlepšia je veľmi náročné, pretože to závisí aj od vašich kritérií resp. podmienok, ktoré ste / nie ste schopný splniť. Viac o podmienkach si povieme nižšie, teraz si však uveďme aspoň nejaké spoločnosti, ktoré tento účelový finančný produkt ponúkajú. V rámci bankových môžeme zmieniť Cetelem, VÚB, Tatra banka, ČSOB, Poštová banka, Slovenská sporiteľňa, OTP banka, Zuno, mBank atď. Z nebankových si uveďme aspoň spoločnosť Quatro, Home Credit, ProfiCredit, Tesco. Viete, o akú sumu najviac môžete požiadať?

Akú sumu si môžem požičať cez autopôžičku?

Pri určení potrebnej sumy si najprv premyslíte, či chcete nové auto alebo vám stačí aj ojazdené a na základe toho sa potom stanoví aj výška pôžičky. Neberte si zbytočne veľa, lebo to bude vaše záväzky len prehlbovať a predlžovať. Ponuky jednotlivých spoločností sa líšia, preto si ich predstavme aspoň v rýchlosti, aby ste vedeli, koho môžete žiadať o vyššie a koho zas o nižšie sumy. Vo všeobecnosti platí, že vyššie sumy vám umožnia banky, nižšie zas nebankové spoločnosti

Kalkulačka

Predtým, ako sa budeme venovať konkrétnym spoločnostiam, v ktorých je istá pôžička na auto dostupná, chceli by sme vás upozorniť na vynikajúci online nástroj, akým je kalkulačka, ktorá vám rýchlo a presne vypočíta jednotlivé splátky, ale aj celkovú vrátenú sumu, a to podľa vašich kritérií. Okrem toho si ňou viete urobiť aj rýchle porovnanie viacerých ponúk. Takže, ktorá je tá najvýhodnejšia, si môžete určiť aj sami, bez toho, aby ste niekam chodili alebo niekam volali. Nateraz vám však pomôžeme takou charakteristikou spoločností, akou je výška požičiavanej sumy, úroky a splatná doba.

bankové možnosti

Najvyšší možný spotrebný úver na auto, až do výšky 34 000 eur, vám vie ponúknuť, teraz už banková spoločnosť, Cetelem. Táto suma sa vzťahuje len na nové vozidlá. Pokiaľ by ste plánovali kúpu ojazdeného vozidla, požičať si môžete do 12 000 eur. Splatnosť si však stanovujú na maximálne 7 rokov, pričom nemusíte vopred platiť žiaden sprostredkovateľský poplatok. Dokonca neplatíte nič ani za mimoriadnu splátku či za predčasné splatenie. Výhodou celého tohto produktu je aj to, že je bez akontácie.

Spotrebný bezúčelový úver do 30 000 eur, a teda aj na auto, môžete získať u takých bankových spoločností, akými sú Poštová banka, Slovenská sporiteľňa (slsp) či Tatra banka. Jednotlivé ponuky sa líšia nielen v jednotlivých podmienkach na získanie, ale aj vo výške úroku alebo maximálnej dobe splatnosti. Poštová banka a Slsp umožňujú 8-ročnú splatnosť s úrokom 6,9%, zatiaľ čo Tatra banka si úrok stanovuje až na 9,9%, ale žiadosť vie zas schváliť už do 24 hodín.

Bezúčelová pôžička do 25 000 eur, ktorú môžete využiť aj na kúpu auta, je poskytovaná bankami ako sú VÚB či ČSOB, pričom rozdiel je vo výške úroku. VÚB si určila 6,9%, ČSOB zas 8,9%. Pri oboch je splatné maximum 8 rokov.

Aj OTP banka vám vie poskytnúť spotrebný úver na auto, a to až do výšky 20 000 eur, pričom môžete splácať maximálne 7 rokov, so 7,7%-ným úrokom a žiadosti by mali byť vybavené expresne rýchlo.

nebankové možnosti

Doposiaľ sme si uviedli len príklady bankových poskytovateľov, zmieňme si aj niektorých nebankových. Nebanková pôžička na auto je vám dostupná vďaka spoločnostiam Quatro, Home Credit, Tesco atď. Najvyššiu možnú sumu si môžete požiadať v spoločnosti Tesco (až do 16 000 eur, s úrokom okolo 11%), a to aj napriek tomu, že fungujú pod záštitou Home Credit. Tí vám zas vedia v rámci tohto konkrétneho produktu požičať „len“ do 6 000 eur, so splatnosťou na 7 rokov a len na vozidlá do 3,5 tony.

Ak si chcete požičať cez Quatro, sústreďte sa skôr na jeho konkrétny produkt, akým je Quatro Car, ktorý vám vie sprostredkovať sumu do 5000 eur na maximálne 5 rokov a s 15,9%-ným úrokom. Kladú si však rôzne obmedzenia na to, na aké vozidlá prispejú. Napr. nesmie byť staršie ako 11 rokov, nesmie ísť o vozidlá luxusnejších značiek, akými sú napr. Cadillac, Ferrari, Lamborghini, Lincoln, Porsche, Chevrolet-USA, Hummer, Maserati, Tesla, Mercedes triedy G a iné. Nevýhodou tohto produktu je to, že akontácia sa môže vyšplhať až na 80%.

Samozrejme bankových a nebankových spoločností, ktoré by vám vedeli požičať na kúpu nového alebo ojazdeného vozidla je viac. My sme však uviedli len také, ktorých sprostredkovaná suma je tá najvyššia.

Akým spôsobom požiadať?

Pôžička na auto, resp. autoúver môže byť vaša troma spôsobmi: online, osobne alebo telefonicky. Najjednoduchší a najrýchlejší spôsob je určite online žiadosť, kedy nemusíte z domu vystrčiť ani päty. Žiadosť vypíšete, odošlete a v čo najkratší interval dostanete zo žiadanej spoločnosti odpoveď. Osobné žiadosti trvajú dlhšie, hlavne, ak ste v štádiu prieskumu vašich možností. Nech už ide o akýkoľvek zo spôsobov, nezabudnite sa informovať o všetkých podmienkach a iných náležitostiach, ktoré by vám v budúcnosti mohli spôsobiť problémy.

Podmienky

O základnej podmienke, akou je vek nad 18 rokov snáď nemusíme hovoriť. Podmienky na získanie sumy sa líšia aj podľa toho či je vo vašom záujme konkrétne pôžička resp. spotrebný úver na auto alebo všeobecný bezúčelový produkt. V prvom prípade je potrebné dokladovať účel.

Najlepšia autopôžička nie je dostupná bez registra, ľahko však môžete nájsť produkt bez dokladovania príjmu, bez ručenia či bez ručiteľa. Čím vyššia suma však figuruje na vašej žiadosti, tým vyššie sú predpoklady na to, že ručenie napr. nehnuteľnosťou alebo samotným autom, bude potrebné. Niektoré spoločnosť robia marketingové ťahy v tom, že síce napíšu, že ich produkt je získateľný bez dokladovania príjmu, naokolo však môžete nájsť kopu hviezdičiek, ktoré konkretizujú, že musíte mať aspoň nejaký pravidelný príspevok, ktorý je treba nejako dokázať, hoci nemusí ísť o potvrdenie od zamestnávateľa alebo ktorý si oni sami prekontrolujú v Sociálnej poisťovni.

Z vyššie uvedených faktov teda vyplýva, že pôžička na auto nie je určená pre každého a už vôbec nie pre nezamestnaných či pre študentov. Pre danú kategóriu by tento produkt bol dostupný len vtedy, ak poberajú pravidelný príspevok postačujúci na splácanie poskytnutých financií. Ak by mali o tento produkt záujem študenti, mali by sa nasmerovať na študentskú pôžičku.

Oplatí sa?

To, či sa autopôžička oplatí, je náročné povedať, pretože jedine vy viete, či je to pre vás tá najlepšia možnosť. Ak viete, že vaše vozidlo už potrebuje výmenu alebo že si ho potrebujete zaobstarať kvôli iným udalostiam, potom je to pre vás to najlepšie. Nezabúdajte, že aj v tomto prípade pôjde o dlh, ktorý musíte splácať aj niekoľko rokov aj s úrokmi. To, ktorá pôžička na auto je najvýhodnejšia a na získanie najľahšia, opäť závisí od vás, ako jednotlivca, pretože je nutné spĺňať vyššie uvedené podmienky, ktoré sa v každej spoločnosti líšia.

V prvom rade si ujasníte, či si chcete vozidlo kúpiť v hotovosti alebo na leasing. Ak na leasing (teda na splátky), vlastníkom vozidla bude spoločnosť, ktorá vám poskytla finančné prostriedky na jeho kúpu. Spoločnosti, ktoré poskytujú leasing nemusia a vo väčšine prípadov ani nie sú totožné s tými, ktoré ponúkajú konkrétne pôžičky na kúpu auta alebo bezúčelové spotrebné úvery. Taktiež si dávajte pozor na výšku akontácie, ktorá môže v niektorých prípadoch dosiahnuť až 80% ako napr. v Quatro, inde zas môže byť na nule, teda bez akontácie napr. v Cetelem.

Ak vás zaujímajú skúsenosti či už tých, ktorých zaujala pôžička na auto alebo leasing, možno aj v rámci spotrebného bezúčelového úveru, nejedno diskusné fórum je vám k dispozícii aj na internete.

Pôžička pre ženy /a samozrejme nielen pre ne/ na materskej dovolenke (MD), ak sa to teda vôbec dovolenkou dá nazvať, je viac menej ešte stále novinkou na finančnom trhu s pôžičkami.

Banky takéto úvery takmer vôbec neposkytujú, pretože mamičky na materskej sú pre ne v podstate nezaujímavá klientela.

Tejto príležitosti sa tak chopili predovšetkým nebankové subjekty, ktoré ponúkajú svoje rýchle pôžičky bez dokladovania príjmu práve ženám na materskej, ktorým sa, a maminy to len potvrdia, každý peniaz zíde a otočia v ruke každé euro.

Poznáme rôzne typy pôžičiek pre ženy na materskej. Pri niektorých netreba dokladovať žiaden príjem, bude stačiť len potvrdenie o poberaní prídavkov či materskej. Niekedy sa vyžaduje potvrdenie príjmu manžela, respektíve partnera a podľa výšky žiadanej sumy aj iný ručiteľ.

Najprv si zadefinujme pojem

Materská dovolenka

Materská dovolenka je definovaná podľa Zákonníka práce ako ospravedlnené pracovné voľno zo zamestnania a poskytuje ho zamestnávateľ zamestnankyni v súvislosti s pôrodom a so starostlivosťou o narodené dieťa.

Po uplynutí materskej dovolenky /v prípade muža – rodičovskej dovolenky/ môže rodič /matka aj otec dieťaťa/ požiadať zamestnávateľa o rodičovskú dovolenku.

Rodičovská dovolenka

je ospravedlnené pracovné voľno zo zamestnania, ktoré poskytuje zamestnávateľ zamestnancovi – rodičovi – za účelom prehĺbenia starostlivosti o dieťa, ak ho o to zamestnanec požiada.

Dĺžka materskej dovolenky

Zamestnávateľ poskytuje zamestnankyni v súvislosti s pôrodom a so starostlivosťou o narodené dieťa voľno /dovolenku/ v trvaní 34 týždňov*

*žene žijúcej samostatne, respektíve bez partnera /je potrebné dokladovať/ je poskytnutých 37 týždňov, a žene, ktorej sa narodili dvojčatá alebo iné …čatá je poskytovaných až 43 týždňov

V rovnakom rozsahu 34 týždňov, atď. patrí voľno aj mužovi, pokiaľ požiada o rodičovskú dovolenku zamestnávateľa a stará sa oň už od narodenia.

Dĺžka rodičovskej dovolenky

Žene alebo mužovi, ktorí požiadajú o prehĺbenie starostlivosti o dieťa, musí zamestnávateľ poskytnúť rodičovskú dovolenku až do dňa, kedy dieťa dovŕši vek troch rokov /v prípade dlhodobo nepriaznivého zdravotného stavu dieťaťa, vyžadujúceho si osobitnú starostlivosť, je zamestnávateľ povinný poskytnúť žiadajúcemu (žene či mužovi) rodičovskú dovolenku až do času pokým dieťa dovŕši vek šiestich rokov/.

Nárok na materskú dovolenku

Na materskú dovolenku má nárok osoba, ktorá bola nemocensky poistená najmenej 270 dní v priebehu posledných dvoch rokov / to znamená, že platiteľom poistného bol zamestnávateľ dotknutej osoby, respektíve si osoba žiadajúca o takúto dovolenku platila poistné sama ako samostatne zárobkovo činná osoba, alebo dobrovoľne nezamestnaná.

Dávku, respektíve takzvané „materské“ vypláca Sociálna poisťovňa.

Výška materského je rôzna a individuálna. Vyráta sa ako 70 % z vymeriavacieho základu, v prípade zamestnanca z hrubej mzdy.

Priemerná výška materskej v roku 2016 je 460,- €, maximálna výška 918,20,- € /pri 31.dňovom mesiaci/, alebo 888,60,- € /pri 30.dňovom mesiaci/.

Materské môže poberať aj otec dieťaťa a to po dohode s matkou dieťaťa ak ona sama materské alebo rodičovské nepoberá.

V praxi teda môžu poberať príspevok obaja rodičia, nikdy však nie naraz, konkrétne si najskôr uplatní nárok matka a po uplynutí tohto nároku požiada o materské aj otec dieťaťa.

Aké možnosti pri výbere pôžičky má mamička na materskej dovolenke?

Všeobecne platí, že pôžička pre ľudí /môže to byť aj otec dieťaťa, pokiaľ má nárok na rodičovský príspevok/ na materskej dovolenke je už o niečo prístupnejšia ako to bolo v nedávnej minulosti. Je pravdou, že mamičky na materskej sú zaraďované do rizikovej skupiny a poskytovatelia pôžičiek sú pri poskytovaní úverov vo väčšej miere opatrní.

Matky – žiadateľky o pôžičku, môžu uspieť aj u bankových spoločností, musia však rátať s prísnejšími kritériami pri schvaľovaní. Je dosť pravdepodobné, že bankový dom bude od žiadateľky požadovať aj ručiteľa /samozrejme s dostatočne vysokým príjmom/, alebo ručenie hnuteľným či nehnuteľným majetkom. Napriek týmto nevýhodám, pokiaľ je žiadosť schválená, mamička sa môže tešiť napríklad na spravidla výhodnejšie úročenie pôžičky ako pri nebankovkách.

Ako sme už spomínali, medzeru na trhu v poskytovaní rýchlych pôžičiek pre ženy na materskej vyplnili celkom úspešne nebankové spoločnosti. Základnou a nezriedka dokonca jedinou podmienkou schválenia a následného získania peňazí je vek 18 rokov a trvalý pobyt v SR. Takisto vybavenie takejto pôžičky je veľmi pohodlné, získať ju môžete online, či pomocou telefónu, sms a podobne.

Pri vyšších sumách je požadovaný aj ručiteľ, ktorý sa musí preukázať uspokojivým príjmom, alebo je možné ručiť majetkom žiadateľa, hnuteľným /napríklad motorové vozidlo/ alebo nehnuteľným /pozemok či byt atď./.

Účel, na ktorý sa žiada o peniaze, nie je potrebné dokladovať, je to bezúčelová pôžička.

Výhody

minimum administrácie : pôžička sa dá vybaviť online na internete, peniaze môžete mať na účte za pár minút
bez účelu : peniaze sa môžu využiť na čokoľvek, či už je to na základné potreby, alebo na opravu auta, renováciu bytu, dovolenku etc.
jednoduchosť : k získaniu rýchlej pôžičky stačí len občiansky preukaz, prípadne potvrdenie o poberaní materskej či rodičovského príspevku
bez registra : pri nižšej sume peňazí sa zväčša nenahliada na negatívny zápis v registri /väčšinou sa jedná o krátkodobé pôžičky poskytované na maximálne 31 dní, i keď spravidla je možné aj odloženie splátky o určitú dobu/*

*bez nahliadnutia do registra : môžeme povedať, že existuje akási pomyselná hranica, pri ktorej sú ochotné nebankové subjekty požičať peniaze bez toho aby nahliadli do registra, respektíve zápis v ňom nebrali do úvahy, za tú hranicu môžeme považovať sumu pohybujúcu sa okolo 350,-€

rýchlosť schvaľovacieho procesu – vyhodnocovanie a schvaľovanie pôžičiek prebieha nonstop, to znamená aj cez víkendy a sviatky
peniaze na účte už aj do 15 minút od schválenia
plusom nepochybne býva aj fakt, že zmluva je napísaná jednoducho /narozdiel od bánk/, zjednodušene povedané, na jednej A4 nájdete transparentne napísané akú sumu ste si požičali, za aký úrok, výšku dohodnutej splátky aj termíny splátok

Nevýhody

pri žiadosti o vyššiu sumu peňazí potreba ručenia a z toho dôvodu aj predlžovanie schvaľovacieho procesu /potreba doloženia príjmu žiadateľa respektíve doloženie listu vlastníctva pri ručení nehnuteľnosťou/
vyššie úročenie, keďže žiadateľ, ktorý je na materskej dovolenke sa považuje za menej bonitného klienta a z toho vyplývajúce prísnejšie kritériá pri posudzovaní žiadosti
spravidla nižšia suma peňazí, ktoré je možné získať /rádovo sa pohybujúce sumy v rozmedzí maximálne pár stoviek eur/
pri výbere rýchlej nebankovej pôžičky je potrebné sa orientovať aj podľa referencií a dbať na to aby ste žiadali o úver u overeného poskytovateľa, v žiadnom prípade neplaťte vymyslené poplatky vopred – je to neklamný znak toho, že sa jedná o podvod !

Pokiaľ teda chcete za každú cenu ušetriť a s pôžičkou až tak nesúrite a ste si úplne istí, že Vaša platobná disciplína je v najlepšom poriadku, skúste šťastie v banke. Pokiaľ ale nepríjemne tušíte, že Vám v banke z nejakého dôvodu nepožičajú a peniaze potrebujete naozaj rýchlo, riešenie máte po ruke, a tou sú aj nebankové pôžičky. V poslednom čase sú už však nebankovky, ktoré sa svojou ponukou úverových produktov bankám nielenže vyrovnávajú, ale ich aj v mnohom predčia.

Zhrnutie na záver :

Ak ste mamička na materskej dovolenke a žiadate o pôžičku, dôkladne zvážte svoje finančné možnosti.

Spočítajte si predom, či vôbec dokážete pôžičku splácať a ak ste po rozumnej úvahe dospeli k tomu, že áno, vezmite si úver len naozaj taký, aký potrebujete reálne a sumu pôžičky si zvoľte čo najnižšiu.

Ďalej pouvažujte aj nad výškou splátok, menšia splátka znamená menšie zaťaženie rodinného rozpočtu, ale zas na druhú stranu, aj preplatenie úveru sa pohybuje vo vyšších intenciách, ako by to bolo pri väčších splátkach .

Celkovo sa dá povedať, že žiadateľky o pôžičku na materskej dovolenke majú na výber z celkom širokej škály poskytovateľov finančných prostriedkov, či už sú to banky alebo nebankové spoločnosti.

Opäť ste si uvedomili, že si potrebujete požičať peniaze, ale banky a nebankové spoločnosti vás už odmietli? Ak to nejde, tak to nejde, nič nemožno siliť. Ten, na koho sa ešte so žiadosťou môžete obrátiť, ak finančnú pomoc skutočne a nutne potrebujete, je súkromná osoba, ktorej pôžička by vám mala byť sprostredkovaná za jednoduchších podmienok. Za akých? A prečo vás vlastne niektoré spoločnosti môžu odmietnuť? Odpovede na tieto, ale aj iné otázky nájdete práve v tomto článku.

Kedy sa k nej uchýliť?

Väčšina žiadateľov, ktorí hľadajú finančnú pomoc, najprv kontaktuje svojich blízkych. Ak tí nemajú alebo nechcú požičať, tak nepožičajú. V tom prípade je nutné hľadať ďalej a kontaktovať špecializované spoločnosti, bankové alebo nebankové. Väčšiu dôveru majú ľudia v bankové spoločnosti. Tu si však treba uvedomiť, že aby ste u nich získali aj tú najnižšiu čiastku, musíte spĺňať prísne kritéria. Najnižšia čiastka u nich predstavuje približne 350 eur, pričom musíte dokladovať stabilný a pravidelný príjem, mať čistý register a iné podmienky. Pokiaľ by ste potrebovali nižšie sumy, už od 25 eur vám vedia pomôcť nebankové spoločnosti, ktoré vám ich poskytnú za zjednodušených podmienok:

aj bez dokladovania príjmu,
bez registra,
bez ručenia nehnuteľnosťou či iných kritérií.

Čo však robiť, ak ste žiadali, ale volanie o pomoc nebolo vypočuté?

Ak vás bankové či nebankové spoločnosti odmietli, môže to byť hneď z viacerých dôvodov. V banke na odmietnutie stačí, aby ste mali nižší príjem ako očakávajú a takisto aj zápis v registri. V nebankovkách sú kritériá jednoduchšie, ale ak aj tie zistia, že ste v užívaní mali už viac finančných produktov, a niektoré ste nezvládali splácať, je to dostatočný dôvod na zamietnutie žiadosti. Napriek tomu, že niektoré neberú do úvahy register, nazerajú doňho a keď zistia viac nezrovnalostí, nebude vám vyhovené. Čo v takej situácii robiť? Ak vás už všetci odmietli, vašim záchranným kolesom a odteraz možno už aj prvou voľbou, je pôžička od súkromnej osoby.

Kto môže požičiavať?

Pôžičky od súkromných investorov znamenajú v skratke to, že osoby, ktoré ich ponúkajú, nemajú štatút finančnej inštitúcie. Nemusí ísť výhradne o jednotlivcov, peniaze môžu sprostredkovať aj firmy. To, že ide o súkromného investora ale nezaručuje, že bude seriózny, pretože aj v rámci nich môžete nájsť mnoho úžerníkov, ktorí vás vedia pripraviť o veľa, ak nie o všetko. Preto sa aj pri žiadostiach tohto typu dobre informujte o jednotlivých podmienkach. Ponuky pôžičiek od súkromných osôb, kontakt na nich, ako aj ich kompletná inzercia je dostupná na stránkach, ktoré sa špecializujú na toto odvetvie. Nezabúdajte, že máte právo sa ich opýtať na čokoľvek, čo s daným produktom súvisí.

Jej výhody, prípadne podmienky

Súkromná pôžička má veľké výhody, hoci sa to na prvý pohľad nemusí javiť. Ide o to, že súkromní investori nemajú k dispozícii registre, čiže si nevedia odkontrolovať, či máte negatívny záznam a či už v súčasnosti nejakú finančnú pomoc nesplácate. V mnohých prípadoch nežiadajú ručenie nehnuteľnosťou, a to aj napriek tomu, že vedia rýchle poskytnúť vysoké sumy. Aby si boli istý tým, že vám môžu veriť, môžu od vás požadovať doklad o tom, že máte pravidelný príjem. Ak žiadate o nízke sumy, nemusí tomu tak byť. Ak príjem neviete preukázať, prípadne nemôžete alebo nechcete ručiť nehnuteľnosťou, možno bude potrebné nájsť ručiteľa, teda osobu, na ktorú by prešli záväzky v prípade, že by sa vám niečo stalo alebo by ste jednoducho nesplácali. Tento krok je však veľmi problematický, pretože len málokto je ochotný prejsť do pozície ručiteľa. Jednotlivé požiadavky na získanie pôžičky od súkromných investorov sa nedajú len tak zovšeobecniť, pretože sa odvíjajú od kritérií každého a jedného poskytovateľa zvlášť. Čo je však isté, je to, že každá pôžička od súkromnej osoby je bez registra.

Kto môže požiadať?

Pôžička od súkromníka na zmenku je dostupná každému, kto vie, že ju bude môcť splatiť. Jednotlivé podmienky na získanie ste sa mohli dočítať vyššie. Jedinou nemennou a nezjednateľnou podmienkou je to, aby mal žiadateľ viac ako 18 rokov. Teda nepriamo je určená aj pre nezamestnaných, pre ženy na materskej, pre dôchodcov, pre študentov či kohokoľvek iného.

Rýchle dodanie aj vysokých súm

Niekedy o tom, či o niečo požiadate, rozhoduje rýchlosť dodania. To, že pôžička od súkromnej osoby na zmenku je skutočne rýchla dokazuje aj fakt, že ju môžete získať už do 24 hodín a teda skoro ihneď! Pokiaľ sa nachádzate v meste, kde sa nachádza aj daný investor, čakacia doba môže byť ešte kratšia. Podľa jeho štedrosti, uváženia a zhodnotenia vašej situácie môžete požiadať nielen o nízke, ale aj o vysoké sumy. Súkromná pôžička je dostupná v každom meste, či sú to Košice, Bratislava, Prešov, Trnava, Poprad atď.

Na zmenku

Pôžička od súkromnej osoby väčšinou funguje na zmenku. To znamená, že sa s danou osobou, ktorá vám sumu plánuje poskytnúť, stretnete. Ihneď po tom, ako zmenku, teda doklad s právnou platnosťou podpíšete, tak vám budú vyplatené peniaze v hotovosti. Podpisom prejavujete to, že s podmienkami súhlasíte a že ste sumu prevzali. V iných prípadoch môže byť suma odoslaná aj cez účet, no to by situáciu trošku komplikovalo.

Každý žiadateľ by mal počítať s tým, že sumu vráti aj s úrokom, ktorý bude na zmenke jasne uvedený. Súkromní investori si účtujú jednotlivé položky tak, ako chcú, samozrejme malo by to byť v súlade s dobrými mravmi, teda aby prípadní dlžníci nepreplatili aj niekoľkonásobok požičanej sumy. Na zmenke musí byť rovnako uvedená aj celková splatená suma a dátum resp. doba, dokedy má byť sprostredkovaná suma vrátená, ale aj iné dôležité údaje. O ktoré ide, sa môžete dozvedieť v našom inom článku.

Mnoho z nás zastavila pri preštudovaní si podmienok na získanie úveru zmienka o tom, že vhodný žiadateľ nesmie mať zápis v úverovom registri. Čo to vlastne je, ako funguje, ako často sa aktualizuje a či je vôbec možné sa z jeho pazúrov vymaniť, si povieme práve v tomto príspevku. Taktiež Vám ukážeme možnosti ako získať pôžičku aj bez registra, prípadne ako sa k nej dostať napriek tomuto „hendikepu„.

Základné informácie

Prvou otázkou, ktorá sa nasúka každému, kto nevie, o čo ide, je: čo je to? Úverový register je zoznam dlžníkov. V prvom význame nepredstavuje žiadne negatívum, pretože v tomto zozname sa nachádzajú všetci, ktorí čerpajú pôžičku, sú majiteľmi kreditných kariet či majú nastavené povolené prečerpanie. Pritom nemusí ísť hneď o neplatičov, pretože všetko riadne splácajú resp. výhody kariet nevyužívajú. Problém a negatívny význam tohto slova sa objaví vtedy, ak dlžníci ako takí, svoje dlhy splácajú neskoro alebo nesplácajú vôbec. Vtedy je k ich menu dopísaný záznam, ktorý na tento problém upozorňuje.

Druhou otázkou, na ktorú sa už odpoveď hľadá ľahšie, je to, ako funguje? Celý úverový register dlžníkov funguje tak, že spoločnosť, ktorej dlžíte, si vás do tohto zoznamu zapíše a keď budete mať pri splácaní viac problémov, zaradia vás do kategórie neplatičov, teda k problematickým osobám. Zaradenie k neplatičom by bolo to najhoršie, čo by sa vám mohlo prihodiť, pokiaľ ešte niekedy v budúcnosti budete potrebovať finančnú pomoc zo strany nejakej inštitúcie.

Aktualizuje sa? Ak áno, ako často?

Keďže úverový register funguje ako upozornenie (resp. odporúčanie na vás) pre iné spoločnosti, ale zároveň aj pre tú jednu konkrétnu spoločnosť, je v ich vlastnom záujme, aby ho pravidelne aktualizovali, zoznam upravovali a medzi sebou zdieľali. V súčasnosti sa aktualizuje raz za mesiac. Stačí čo i len jedná omeškaná splátka a k vášmu menu môže pribudnúť negatívny záznam. Preto si dobre zvážte, či suma, o ktorú žiadate, bude pre vás bezpečná, a síce, či ju budete zvládať splácať bez toho, aby ste pri jej splácaní žiadali o finančnú pomoc niekoho iného.

Nie je len jeden

Dobrou a možno aj menej dobrou správou pre každého so záznamom môže byť aj to, že úverový register nie je na Slovensku len jeden, je ich hneď viac. To znamená, že rôzne spoločnosti môžu kontrolovať iné zoznamy neplatičov. Ak daná spoločnosť, ktorú o finančnú pomoc žiadate, kontroluje iný zoznam dlžníkov, než ten, v ktorom ste zapísaný, mali ste šťastie. Netreba sa však vždy spoliehať na tieto údaje, pretože určite si každá spoločnosť vedie aj súkromné záznamy, ktoré môžu jednotlivé spoločnosti medzi sebou taktiež zdieľať.

Registrov je viacej, no nie je príjmené byť v žiadnom z nich ako neplatič Ak sme vyššie spomínali mnohopočetnosť úverových registrov, mali sme na mysli napr. tieto:

SRBI – Spoločný register bankových inštitúcií, z ktorého informácie čerpá až 19 bankových poskytovateľov, pobočiek zahraničných bánk či stavebné sporiteľne.Využívajú ho napr. aj mBank, SberBank, OTP Banka, Prima Banka, Poštová banka, UniCredit Bank, ČSOB, Zuno atď. Prevádzkuje ho spoločnosť Slovak Banking Credit Bureau, ktorú vlastnia tri banky: Slovenská sporiteľňa, VÚB a Tatra Banka.
NRKI – Nebankový register klientskych informácií, ktorého prevádzkovateľom je spoločnosti Non-Banking Credit Bureau a zhromažďuje informácie o právnických aj fyzických osobách. V súčasnosti má 23 členov.
SOLUS – Záujmové združenie právnických osôb, ktoré zoskupuje fyzické osoby, nie podnikateľov ani firmy.
CRIF – Univerzálny register, z ktorého názvu je možné usúdiť, že dlžníci v ňom pochádzajú aj z bánk aj z nebankoviek.
CERD – Centrálny register dlžníkov je pre dlžníkov najnebezpečnejší , pretože spája údaje z bánk a nebankoviek, tvorí doposiaľ najväčší národný a nadnárodný bankový a nebankový informačný systém a zoskupuje aj leasingové spoločnosti.

Čistý úverový register je predpokladom na to, aby vám bola schválená žiadosť o úver. Mylnou domnienkou zvykne byť aj to, že si ho vedú a kontrolujú len bankové inštitúcie. Pravda je taká, že s tým začali a s negatívnym záznamom v ňom u nich neprejdete. Postupne na to presedlali aj nebankové spoločnosti, ktoré kvôli tomu prichádzali do kontaktu s nezodpovednými žiadateľmi, ktorí svoje dlhy vôbec nesplácali. Aj pre tento fakt si nebankovky začali viesť vlastný úverový register a berú ho do úvahy hlavne vtedy, ak ide o vyššie sumy.

Dá sa obísť?

Napriek vyššie zmieneným faktom a prísnej kontrole záznamov sa úvery bez registra dajú stále získať. Nie však v bankách, pretože tie ich kontrolujú bezpodmienečne. Jediným svetielkom nádeje pre žiadateľov s týmto negatívom sú niektoré nebankovky alebo súkromné osoby. Nie je však vylúčené, že sa od vás bude očakávať pravidelný mesačný príjem, ako aj jeho dokladovanie. Kontrola zoznamu dlžníkov sa dá obísť, prípadne ignorovať aj vtedy, ak budete ochotný založiť nehnuteľnosť, prípadne bude za vás ochotná ručiť tretia osoba. Samozrejme, ak si nie ste istý pravidelným príjmom, tieto voľby neodporúčame.

Pokiaľ ste v pozícii ručiteľa a rozhodnete sa ručiť za inú osobu, dobre to zvážte, pretože ak dlžník nebude plniť svoje záväzky, všetko prechádza na vás. To znamená, že aj prípadná exekúcia sa bude týkať aj vášho majetku.

Ak je záznam v úverovom registri jediná vec, ktorá vám bráni k schváleniu žiadosti, mali by ste požiadať o pomoc hypotekárneho špecialistu, ktorý už vie, ako v tomto prípade na banky. Ak žiadate o nižšie sumy, úver bez registra môžete získať aj online alebo cez sms.

Ako ho vyčistiť?

Dostať negatívny záznam do úverového registra je nočnou morou každého, kto si uvedomuje vážnosť situácie. Snom je potom vyvliecť sa z neho a negatívny záznam o vašej osobe vymazať. Ako to však urobiť? Pasívnou cestou je počkať 5 rokov po ukončení splácania daného finančného produktu, kedy sa záznamy automaticky mažú. Iným variantom, ak peniaze žiadate od bankovej spoločnosti, je dokázať, že vaša finančná situácia sa už zmenila a že problémy už spôsobovať nebudete. Dôvera banky sa získava len veľmi ťažko a mnoho žiadostí je aj napriek dôkazom o lepšej situácii zamietnutých. Inou, radikálnejšou možnosťou je vyhlásiť osobný bankrot. Sprvoti sa to môže zdať bizarné, ale ide o reálnu možnosť.

Neviete, či máte záznam?

Čerpali ste, ale stále čerpáte nejaký úver? Nie ste si istý, či máte negatívny záznam v úverom registri dlžníkov / neplatičov? Môžete si to skontrolovať aj sami, ale ako ináč, nebude to zadarmo. Ak ste fyzická osoba nepodnikateľ, za počkaním môžete výpis dostať za 14 eur a ak vám to nesúri, tak v rámci 30-dňovej čakacej doby vám stačí zaplatiť 4 eurá. So žiadosťou sa treba obrátiť na Klientske centrum Slovak Banking Credit Bureau slúžiace pre bankový úverový register prípadne Non-Banking Credit Bureau slúžiaci pre ten nebankový. Oba sídlia na jednom mieste v Bratislave. Otváracie hodiny a vzor žiadosti o výpis nájdete aj priamo na stránkach daných registrov. Ak vám to nevyhovuje osobne, môžete oňho požiadať aj poštou, plus budete hradiť aj poštovné. Ak ste právnická osoba alebo fyzická osoba podnikateľ, o výpis môžete požiadať priamo Národnú banku Slovenska.

Ako sa doňho nedostať?

Jedinou možnosťou, ako sa úverového registra nedostať je to, že nebudete súhlasiť so spracovaním osobných údajov, čo sa odporúča len vtedy, ak ste si na 100% istý, že v budúcnosti už finančnú pomoc z inštitúcii potrebovať nebudete. Tento krok však môže v danej spoločnosti vzbudiť pochybnosti o vašej serióznosti. Mali by ste si uvedomiť, že nachádzať sa v tomto zozname nie je žiadna hanba, pokiaľ všetko splácate tak, ako máte. Lepším riešením je súhlasiť so všetkým, ale snažiť sa riadne splácať, aby ste k vášmu menu nedostali negatívny záznam.