P2P pôžičky, alebo peer to peer, person to person, alebo kolektívne pôžičky, alebo…

Nájde sa dosť ekvivalentov pre, vo svojej podstate jednoduchú vec, označenie pôžičiek od ľudí pre ľudí.

Predstavte si tok peňazí od investorov, ktorí majú peňazí nazvyš, a chcú niekde výhodne zainvestovať, k záujemcom o pôžičky, ktorým naopak peniaze chýbajú a chcú si požičať s čo najnižším úrokom.

Asi prvé naše pomyselné kroky v prípade potreby peňazí, smerujú do finančných inštitúciii a v prvom rade do bánk, kde človek hľadá úver. Z rôznych dôvodov /nižšia bonita, negatívny záznam v registri atď./ môže byť žiadosť zamietnutá, a hľadá sa ďalej. Tiež veľkou skupinou poskytovateľov sú nebankové spoločnosti, a teraz aj tretia možnosť – získanie pôžičky od súkromných investorov.

Informácie z článku využijú hlavne investori, ktorí tak môžu zhodnotiť svoje peniaze vyššími úrokovými sadzbami ako je to pri bankách, ale aj žiadatelia o pôžičku, ktorí si chcú požičať lacnejšie bez zbytočných obštrukcií.

O čo vlastne ide…

Aby takéto kolektívne investovanie a požičiavanie vôbec fungovalo, je potrebný sprostredkovateľ, ktorý online spracúvava ponuky investorov a požiadavky žiadateľov o pôžičku.

Sprostredkovateľ to samozrejme nerobí zadarmo, jeho odmenou je provízia z každej realizovanej finančnej operácie, vďaka čomu dokáže pokryť mimo iného aj svoje náklady vyplývajúce z prevádzkovania vhodnej peer to peer platformy.

Jeden investor požičiava peniaze viacerým žiadateľom, čím sa poisťuje voči riziku nesplácania úveru celkovo alebo jeho časti, jedným alebo viacerými dlžníkmi – ide o tzv. diverzifikáciu rizika.

Ako to funguje v praxi?

  • sprostredkovateľ zadefinuje bonitu každého žiadateľa podľa podkladov, ktoré získa priamo od neho, i z údajov, ktoré o ňom získa prostredníctvom dostupných možností /internet…/, podľa toho potom zatriedi potenciálnych dlžníkov do kategórií vyznačujúcich sa určitým stupňom pridelenej bonity a určí pre neho úrokovú sadzbu, ktorú musí akceptovať, inak sa k pôžičke nedostane
  • následne si investor vyberie do ktorej kategórie a koľko chce zainvestovať, platí jednoduché pravidlo, čím rizikovejšia kategória tým lepšie zhodnotenie a opačne : menšie riziko = menší výnos
  • sprostredkovateľ takto investované peniaze rovnomerne rozdelí medzi žiadateľov, ktorí dostanú pôžičku a začnú ju splácať v dohodnutých pravidelných splátkach
  • iným modelom je takzvaná aukcia, kedy si investori prechádzajú jednotlivé požiadavky žiadateľov, skúmajú ich pozadie a investujú určitú časť svojich peňazí do viacerých žiadostí o úver
  • žiadateľom oznámia svoju ponuku, tí si zase vyberú, ktorú akceptujú a ktorú nie, pridelí sa im pôžička a môže ju začať veselo pravidelne splácať
Spolupráca je výhodná pre všetky zúčastnené stranyNa podobnom princípe funguje viacero služieb, ktoré sa postupne dostávajú aj na náš trh. Určite ste zaregistrovali, či už v správach, alebo na webe, že existuje aplikácia typu Uber – kde sa spájajú vodiči, ktorí si chcú privyrobiť kvázi taxikárčením a ľudia, ktorí sa chcú výhodnejšie zviesť. Samotný Uber takto nepotrebuje mať ani jedno auto a zarába na províziách za spojenie dopytu s ponukou. Takisto poznáme túto službu aj v oblasti ubytovania a finančný trh predsa nebude výnimkou.

Kolektívne /komunitné pôžičky/ už dlho fungujú vo Veľkej Británii či USA . Tam do nich vkladajú svoje úspory ľudia, ktorí dopredu myslia na svoje dôchodky, dokonca do nich investujú aj veľké inštitúcie. V USA firmy sprostredkujúce tieto pôžičky vstúpili na burzu a dokázali na seba naviazať viac ako 1,2 miliardy dolárov. Jednoducho, firmy zaoberajúce sa peer to peer pôžičkami sa stávajú neoddeliteľnou súčasťou finačnej sféry.

U nás na Slovensku sa takouto možnosťou formy investovania a poskytovania pôžičiek prezentujú firmy ako Žltý melón či Zinc Euro.

Čím sa najviac odlišujú je, že narozdiel od bánk a nebankoviek momentálne neriešia záležitosti týkajúce sa akejkoľvek finančnej regulácie. Určite však musia zabezpečovať ochranu spotrebiteľa podľa zákona, ochranu osobných údajov a ochrana pred praním peňazí. Poskytovatelia takýchto pôžičiek pomocou P2P sú vlastne fyzické osoby, nie sprostredkovateľ a zákon ich nepovažuje za veriteľov, ktorí musia mať licenciu.

I keď u nás nie je táto forma na takej úrovni ako v zahraničí, Národná banka Slovenska zareagovala

a upozornila na riziká takto investovaných peňazí,oznamuje, že tieto pôžičky nespadajú pod jej kontrolný dohľad a teda neplatí pre ne legislatíva spojená s ochranou vkladov. NBS zároveň informuje, že účasť na takomto spôsobe požičiavania prostredníctvom internetovej aukcie je konaním „na vlastnú päsť“ zúčastnených /investor – dlžník/.

Dá sa to prirovnať aj k obchodu zo zlatom či diamantmi, kde legislatíva taktiež nerieši a nereguluje podmienky obchodovania a záleží len na investorovi do akého, a či vôbec, rizika vstúpi.

Samozrejme najviac ohrozené sa cítia hlavne banky, podľa ktorých takto vznikajú nerovnaké podmienky, pretože banky následkom regulácie a obmedzení majú viac administratívy, svoj čas spotrebujú aj školenia ľudských zdrojov a hlavne cenu ich služieb zvyšuje povinný odvod do rôznych garančných fondov.

Ak chcete investovať alebo si požičať formou P2P je dobré zvážiť si všetky plusy a mínusy:

investor

  • určite efektívnejšie zhodnotenie jeho vkladu
  • prehľadný systém investovania
  • minimum administrácie
  • vyššie riziko straty investície ak dlžník riadne nespláca svoje záväzky

žiadateľ

  • nižšie úroky a aj celkové náklady na pôžičku
  • bez overovania úverových registrov*
  • pôžička je bez účelu, individuálna
  • možné poplatky za vedenie pôžičky, aj dodatočne
*nezabudnite však na bežne dostupné zoznamy dlžníkov, ako v Sociálnej poisťovni, tak i v zdravotných poisťovniach

Hlavnou činnosťou firiem poskytujúcu túto formu investovania a požičiavania peňazí je sprostredkovanie pôžičky, výnosy z úrokov sú vyplácané investorom a ich hlavným príjmom sú poplatky za vedenie pôžičky a percentá zo splátok dlžníkov.

Sprostredkovatelia  ale neručia za návratnosť takto vložených peňazí, investorov len usmerňujú a odporúčajú riešenia, ktoré sú podľa nich najvýhodnejšie, žiadateľom určujú takzvaný rating – je to vlastne ich nezávislé hodnotenie schopnosti a možností dlžníka splácať svoje záväzky.

Využite moderné technológie na získanie výhodnejšieho úrokuV dnešnej dobe vďaka rozvoju sociálnych sietí, mobilných aplikácií a internetu neprekvapí, že celý proces peer to peer pôžičky prebieha online. Dlžník a veriteľ uzavrú medzi sebou zmluvu o pôžičke riadiacu sa podľa občianskeho zákonníka. Každý, kto chce požiadať o túto pôžičku, musí vyhovovať určitým kritériám, nie nepodobným ako v banke.

Najdôležitejšie samozrejme je, aby žiadateľ mal dostatočný príjem na splatenie pôžičky, takisto nesmie mať dlhy vymáhané exekúciou. Pôžička má síce menšie úroky ako v banke ale sprostredkovateľovi platíte poplatok a to niekedy až do výšky 8 % z poskytnutého úveru.

Objemy požičaných peňazí, hlavne pri nových neoverených žiadateľoch, sú pomerne nízke. Aj začínajúci investori majú niekedy nižšie nastavenú latku, aký objem prostriedkov môžu investovať. Zisk z pôžičiek /úrok/ ide veriteľovi, poplatok za sprostredkovanie firme ktorá prevádzkuje takýto pôžičkový portál.

Je potrebné sa zamyslieť, či je pre vás takáto možnosť investovania alebo požičiavania si peňazí naozaj výhodná. Je pravdou, že ku pôžičke môžete získať nízky úrok, ale poplatok za získanie, respektíve za vedenie úverového účtu v závislosti od ratingu klienta, sa pohybuje v rozmedzí od 2,5 až 8 %. Tiež odpadá možnosť bez poplatku splatiť úver alebo jeho časť predčasne, poplatok sa pohybuje vo výške 3 až 5 % z nesplatenej istiny úveru.

Riziko investície je obdobné ako pri bankách, ak dlžník nebude schopný splácať svoj dlh, sprostredkovateľská firma sa bude snažiť s ním komunikovať a dať mu pár mesiacov na konsolidáciu, bude sa snažiť zistiť dôvody nesplácania a hľadať spôsoby ako situáciu k obojstrannej spokojnosti vyriešiť. No a krajnou možnosťou je vymáhanie pôžičky súdnou cestou exekúcie.

Je síce pravdou, že pri takomto spôsobe podnikania, nie sú vklady chránené štátom ako je to u bánk fondom na ochranu vkladov, ale tieto spoločnosti majú nezriedka svoje vlastné garančné fondy a v prípade, že dlžník neuhradí nejaký zostatok svojej istiny, sú pripravené nahradiť investorovi vložené peniaze.

Ak hľadáte možnosti kde investovať peniaze, je pôžička P2P jednou z variánt, kde za relatívne nízke riziko môžete získať slušný výnos.

Ak vás lákajú nižšie úroky a zaujal vás tento spôsob získania pôžičky, P2P je určite plnohodnotnou možnosťou získania peňazí porovnateľnou k ponukám bánk a nebankových inštitúcií.

Vždy je lepšie rátať dopredu s nepredvídateľnými okolnosťami, niekto to rieši finančnou rezervou na účte, iný si riešenie ponecháva na poslednú chvíľu, až keď problém naplno vypukne. Poistenie pôžičky, respektíve poistenie jej splácania, je jeden zo spôsobov ako znížiť riziko a následne aj dopady na finančnú situáciu v rodine v prípade straty zamestnania, dlhšej pracovnej neschopnosti, možnej hospitalizácie, čiastočnej alebo úplnej invalidite, či úmrtia.

Už pri samotnom vybavovaní pôžičky či úveru vám banka /nebanková spoločnosť/ ponúkne možnosť poistenia. Niekedy, hlavne pri bezúčelových spotrebných úveroch bez ručenia, je poskytované automaticky.

Čo všetko je možné poistiť

  • splatenie pôžičky v prípade smrti klienta

Je to asi najzákladnejší typ možného poistenia úveru a v ponuke ho má každá finančná inštitúcia poskytujúca pôžičky. V prípade smrti je tak zvyšok nesplatenej pôžičky vyplatený, a rodinu okrem zármutku nad stratou milovanej osoby nemusí ešte aj trápiť nesplatený úver.

Iste, i v tomto prípade môžeme nájsť obmedzenia ako neakceptácia samovraždy pri poistnom plnení, a tiež aj smrti následkom vážnej choroby, ktorá bola klientovi diagnostikovaná ešte pred uzavretím zmluvy /je potrebné si na to dávať pozor, pretože pracovníci spoločností na to nejak zvlášť neupozorňujú – v prípade takejto smrti, banka zisťuje, či už dotknutá osoba nebola liečená na dané ochorenie, a ak áno, pôžičku nevyplatí/. Podpisom zmluvy totiž potvrdzujete, že ste zdravý a netrpíte žiadnym závažným ochorením.

  • v prípade trvalej invalidity

Naozaj, niekedy stačí  len okamih, a život sa zmení od základov. Trvalá invalidita spôsobená úrazom alebo ochorením je definovaná podľa Sociálnej poisťovne ako pokles schopnosti pracovať o viac ako 70 % oproti zdravému jedincovi. Zväčša jej predchádza obdobie dlhodobej práceneschopnosti. Poisťovňa v tom prípade vyplatí vaše záväzky voči poskytovateľovi pôžičky, ale pozor, niekedy je to až po dvoch rokoch, kedy nesmiete byť uznaný za invalidného dôchodcu z titulu choroby /akási ochranná lehota/.

  • v prípade dlhodobej práceneschopnosti

Takisto, úplne neovplyvniteľná vec, ktorá vás môže „vyradiť zo života“ pekne nadlho. Či už je to ochorením alebo úrazom napríklad na dovolenke, dlhodobá PN spôsobí, že máte zrazu o polovicu nižší príjem ako doteraz. Ale vaše náklady na život sa vôbec nezmenili, zostávajú v tej istej výške, pokiaľ sa vám až dokonca drakonicky nezvýšili. S ťažkou biedou poriešite aspoň základné potreby, ale čo so splátkou hypotéky, novým televízorom, ktorý ste len prednedávnom začali splácať. Toto poistenie má však tiež jeden háčik, poisťovňa nepokrýva náklady počas vašej práceneschopnosti pokiaľ máte chorobu, z ktorej ste sa už v minulosti liečili a má aj čakaciu lehotu, musíte byť PN väčšinou až dva mesiace, pokiaľ vám začne preplácať mesačné splátky.

  • v prípade straty zamestnania

Samozrejme hovoríme o ne-dobrovoľnej strate zamestnania, čo treba poskytovateľovi aj zdokladovať, väčšinou sa tak jedná o zrušenie pracovného miesta z organizačných dôvodov. A teda, pokiaľ dáte výpoveď vy sami, alebo ste boli prepustený z dôvodu hrubého porušenia pracovnej disciplíny, na poistné plnenie nemáte žiaden nárok. Takisto sa pripravte, že peniaze na splátky nebudete mať ihneď, poisťovňa vypláca peniaze až po nejakom období, ktoré môže trvať aj dva až tri mesiace, kedy si splátky hradíte sami a musíte byť vedený na úrade práce, čo je potrebné potom zdokladovať banke.

Vybrali sme pre vás konkrétne podmienky a formu poistenia u dvoch poskytovateľov pôžičiek a iných finančných produktov s dlhou tradíciou na slovenskom trhu, a to Poštovej banky a.s. a spoločnosti Cetelem Slovensko a.s., pobočke zahraničnej banky.

Poštová banka

Máte na výber z dvoch súborov poistenia

  1. základný súbor – zahŕňa v sebe poistenie schopnosti splácania v prípade smrti, invalidity a pracovnej neschopnosti
  2. komplexný súbor – ako základný súbor, plus, pokrýva aj riziko straty zamestnania

Potrebujete mať pocit maximálneho bezpečia?Podmienky, ktoré musíte spĺňať aby ste si mohli poistiť pôžičku :

  • máte menej ako 62 rokov
  • nie ste v čase žiadania o pôžičku invalidným dôchodcom
  • ak máte zníženú pracovnú schopnosť, musí byť menšia ako 40 %
  • nemáte diagnostikovanú, ani v minulosti, nejakú z uvedených chorôb, či zdravotných ťažkostí – ochorenie psychického rázu, epilepsia, astma, infarkt, trombóza, diabetes, angina pectoris, arterosklerźa, cievne choroby mozgu, pľúcna embólia, nádory, rakovina, ochrnutie, HIV resp. AIDS, Crohnova choroba, choroby pečene, Parkinsonova choroba, Alzheimerova choroba, skleróza multiplex, encefalitída, chronické ochorenia pankreasu, obličiek, obštrukčná choroba pľúc
  • nie ste momentálne nezamestnaný
  • za posledných dvanásť mesiacov ste neboli nepretržite na PN viac ako 30 dní
  • pri komplexnom súbore sa ešte vyžaduje aby ste bol nepretržite zamestnaný aspoň 12 mesiacov, nebol v skúšobnej lehote
  • ak poberáte starobný dôchodok alebo začnete poberať dôchodok počas poistenia, bude sa poistné plnenie vzťahovať len na prípad úmrtia

Vyplatenie poistky

  • pri strate zamestnania a nezamestnanosti dlhšej ako 60 po sebe idúcich dní sa poistné vypláca v splátkach, dôvod straty zamestnania musí nastať najmenej po 90 dňoch od uzavretia poistky
  • platí pre splátky úveru, v období trvania nezamestnanosti, a maximálne pre 6 splátok úveru
  • pri invalidite sa vypláca istina úveru, bez úrokov a to k dátumu priznania invalidity posudkovým lekárom
  • pri smrti sa vypláca poistné plnenie oprávnenej osobe ku dňu úmrtia

Požiadať o poistenie môžete priamo pri podaní žiadosti o úver, ale aj dodatočne na ktorejkoľvek pobočke Poštovej banky i na pošte.

Cetelem Slovensko

Poistiť sa je možné súčasne s úverovou zmluvou k finančným produktom Pôžička, Nákup na splátky alebo Kreditná karta.

Na výber je viacero možností, líšiacich sa ako rozsahom krytia, tak i výškou mesačného poistného.

  1. základné

– v prípade smrti, trvalej invalidity, pracovnej neschopnosti

– 3,33 % z mesačnej splátky

  1. štandard

– v prípade smrti, trvalej invalidity, pracovnej neschopnosti, hospitalizácie a zahŕňa aj poistenie spoludlžníka

– 4,99 % zo splátky

  1. rozšírené

– smrť, trvalá invalidita, PN, strata zamestnania

– 6,99 %

  1. Senior

– poskytuje poistné krytie v prípade smrti

– 6,99 %

Tiež je možné využiť aj Komplexný súbor Istota:

  • PN, trvalá invalidita, smrť, hospitalizácia, pre prípad krádeže tovaru kúpeného na splátky, home assistance /riešenie havarijných situácií v domácnosti, odblokovanie zamknutých, pribuchnutých dverí, servis domácich spotrebičov/
  • cena poistenia sa stanovuje individuálne

Alebo aj súbor poistenia Istota plus :

  • PN, trvalá invalidita, smrť, hospitalizácia, strata zamestnania, krádež tovaru na splátky, home assistance
  • cena sa stanovuje taktiež individuálne

Oplatí sa to vôbec?

Toľko ku možnostiam poistenia pôžičky u konkrétnych poskytovateľov úverových produktov.

Stále sme si však nezodpovedali otázku, poistiť si svoj úver alebo nie? Nuž, keďže je to len na vás, rozhodnúť sa musíte sám. Rozhodne zvážte, či váš poskytovateľ ponúka poistenie, ktoré chcete. Ak si zistíte predom s akou poisťovňou spolupracuje, rýchlo sa dopracujete aj k podmienkam, ktoré si jednotlivé pripoistenia vyžadujú. Je potrebné, aby ste si ešte pred podpisom zmluvy podrobne preštudovali všeobecné poistné podmienky. Tiež si dajte pozor na možné poplatky za poistenie, ak sú prehnané, tak pri krátkodobejších pôžičkách uvažujte aj nad možnosťou nepoistiť sa, niekedy sa dá zvládnuť menšie riziko, ako zbytočne preplácať už aj tak drahú pôžičku.

Každopádne, poistiť si úver pre prípad smrti určite odporúčame, odpadá tak zbytočná záťaž pre vašu rodinu.

Nad poistením dočasnej práceneschopnosti a v prípade straty zamestnania je potrebné ešte pouvažovať a brať do úvahy, či vám toto poistenie nepredraží pôžičku tak, že bude pre vás nevýhodná.

Pri niektorých produktoch ako hypotéka, môžete získať nižší úrok avšak v priamej naviazanosti na povinné poistenie splácania hypotéky. Mesačná splátka sa tak môže navýšiť o 20 eur a viac. Za dvadsať rokov splácania môžete úver preplatiť aj o viac ako tri a pol tisíca eur.

A na rovinu, v prvom rade sa poistenie úveru vyplatí hlavne veriteľovi, je tak chránený, zo strany poisťovne, ktorá po nepredvídanej udalosti zaplatí záväzky za svojho klienta.

Pokiaľ máte pôžičku s nižšou sumou peňazí /2-3 tisíc eur/ je skôr výhodnejšie sporiť peniaze na inom účte a vytvárať si tak rezervu, ktorú využijete v prípade potreby.

Najprv by sme si mohli zadefinovať spotrebu všeobecne.

Spotreba doslovne znamená znehodnotenie statku alebo služby jeho/jej použitím. Nás bude zaujímať hlavne konečná spotreba /poznáme ešte spotrebu produktívnu, čo je hodnota statkov vo výrobnom procese/.

Pri konečnej spotrebe ide hlavne o domácnosti, a je to vlastne hodnota statkov priamo uspokojujúca individuálne alebo kolektívne potreby /príklad : auto, ktoré môžeme využívať sami ale aj viacerí naraz a používať ho relatívne dlhú dobu/.

A teda najvýstižnejšia definícia spotrebného úveru znie : „Spotrebný úver je vlastne pôžička pre fyzickú osobu na uspokojenie jej potrieb, hlavne na nákup rôzneho spotrebného tovaru, alebo na využitie rôznych služieb /dovolenky, jazykové kurzy a podobne/.

Spotrebný úver je určený osobám vo veku 18 rokov a viac, s trvalým pobytom v SR. Ak máte vedený účet v banke, u ktorej chcete požiadať o pôžičku je získanie úveru jednoduchšie. Banky svojim zákazníkom /ktorí majú účet vedený aspoň šesť mesiacov/ ponúkajú aj predschválené úvery, ktoré dokážete získať aj online pri prihlásení do internetového bankovníctva tej ktorej banky. Hlavnou výhodou je, že nemusíte dokladovať svoj príjem, banka Vám na základe Vašej platobnej histórie určí maximálnu výšku spotrebného úveru.

Tento finančný produkt môžeme rozdeliť

Podľa účelovosti:

  1. Účelový spotrebný úver
  • je poskytovaný na konkrétny účel ako nákup tovaru, auta, priestorov na bývanie, či tovaru určeného na rekonštrukciu týchto priestorov
  • je potrebné doložiť ako bol úver použitý
  • u väčšiny účelových úverov platba prebieha bezhotovostne priamo na účet predajcu /tovar, služby/ po predložení faktúry, či iného účtovníckeho dokladu
  1. Bezúčelový spotrebný úver
  • je len a jedine na klientovi na čo peniaze z úveru použije, a teda je viac než jasné, že finančnej inštitúcii nemusíte predkladať doklady o jeho využití /malým mínusom za „bezúčelovosť“ sú mierne vyššie úroky oproti účelovým/

Podľa formy poskytnutia peňazí klientovi:

  1. Hotovostný úver
  • peniaze sú poskytnuté v hotovosti už na pobočke, v prípade niektorých nebankoviek aj priamo u Vás doma
  1. Bezhotovostný úver
  • peniaze sú po schválení zasielané na bankový účet žiadateľa

Je viacej typov, ktoré majú svoje odlišnosti

Podľa formy zabezpečenia na:

  1. Zabezpečené /zaistené/ úvery
  • je potrebné istenie či už hnuteľným statkom /motorové vozidlo napríklad/ alebo nehnuteľným /dom, byt, pozemok, hospodárska stavba/
  1. Nezabezpečené úvery
  • nevyžaduje sa ručenie majetkom, poskytnutá suma však býva menšia ako pri ručení /výnimkou sú bonitní klienti, takzvaní V.I.P., kde banka pozná detailne bonitu zákazníka/

Podľa splatnosti na:

  1. krátkodobé úvery a pôžičky – peniaze sú poskytované na pár dní, či týždňov
  2. strednodobé – mesiac až tri roky
  3. dlhodobé – obdobie poskytnutia pôžičky presahuje hranicu troch rokov

Podľa formy čerpania peňažných prostriedkov:

  1. jednorázové – peniaze sú čerpané naraz v celku
  2. postupné – postupné uvoľnovanie finančných prostriedkov /zväčša ide o účelové úvery, kedy peniaze sú vyplácané podľa dokladovania účelu/

Podľa frekvencie splátok:

  • týždenné, mesačné, štvrťročné, polročné, ročné…

Podľa výšky poskytnutého úveru:

  • nízka suma pôžičky – takúto formu môžeme definovať aj ako krátkodobú pôžičku pred výplatou, kedy peniaze sa požičiavajú na relatívne krátku dobu, spravidla do jedného mesiaca a maximálna výška sa pohybuje v stovkách eur /väčšinou do 350,- €/
  • stredne vysoká suma – asi najčastejšia forma spotrebného úveru, splatnosť sa pohybuje v rozmedzí jedného až niekoľkých rokov, pričom výška dosahuje hranicu 6 až 10 tisíc €
  • vysoká suma – úver nad 10 000,- €, vo väčšine prípadov je nutné ručenie /majetok alebo ručiteľ/

Poplatky

Niektoré inštitúcie vyberajú poplatky už pri podaní žiadosti o úver a a hodnota je odvodená percentuálne z požadovanej výšky alebo je poplatok pevne stanovený, nezávisle na výške úveru. Väčšinou sa uvedený poplatok nevracia ani po zamietnutí žiadosti, je nevratný. Iné banky či nebankovky posudzujú žiadosť bezplatne a prípadný poplatok inkasujú až po kladnom vyjadrení a teda následnom schválení /výška poplatku je rovnaká ako pri predošlom prípade/. Ďalšie poplatky môžu byť vyberané v rámci vedenia či správy úverového účtu /nie je to však pravidlom/.

Dokladovanie príjmu

Ak potrebujete pri žiadosti preukázať svoj či spoludlžníkov /Váš ručiteľ/ príjem predkladáte medzi inými aj tieto doklady:

  • potvrdenie zamestnávateľa o výške Vášho mesačného príjmu a to po dobu minimálne troch mesiacov
  • potvrdenie od zamestnávateľa, že nie ste v skúšobnej dobe a či nie je s Vami vedené konanie o ukončení pracovného pomeru
  • výplatné pásky parafované zamestnávateľom /pečiatka, podpis/ ak je pre vyhovenie Vašej žiadosti požadovaný určitý minimálny príjem
  • daňové priznanie k dani z príjmu fyzických osôb /SZČO/
  • preukázanie príjmu na účte v banke /mesačný/ : mzda, dôchodok, výživné atď.
  • pri príjme, ktorým je dôchodok, potrebujete doklad o priznaní /starobný, invalidný, vdovský, sirotský/

Nie u každého poskytovateľa potrebujete pri dokladovaní príjmu všetky spomenuté doklady. Odporúčame podrobne sa informovať v banke či nebankovej spoločnosti, od ktorej spotrebný úver žiadate.

Pri žiadosti je potrebné predložiť aspoň 2 doklady totožnosti, okrem povinného občianskeho preukazu to môže byť aj rodný list, cestovný pas, prípadne preukaz zdravotnej poisťovne.

Na čo všetko môžete spotrebný úver využiť?

Bývanie, elektronika, auto... financie dostanete takmer na čokoľvekDúfame, že aj Vás dokážeme trošičku inšpirovať, i keď tušíme, že Vy už svoju potrebu, na ktorú využijete svoje peniaze, už máte dôkladne premyslenú a zdôvodnenú.

  • na bývanie : je na čase rekonštruovať, chcete už konečne novú kuchyňu, obývačku, kúpeľňu…, potrebujete vymeniť okná, strechu, podlahu…
  • záhrada na kľúč – už vás nebaví stále dosievať trávnik, a ktorý aj napriek tomu stále vyzerá ako po bombardovaní, samé hrboly, je riedky – chcete predsa kobercový trávnik a k tomu aj závlahový systém – pripravte sa na služby záhradného architekta, závlahára a realizátora záhradných úprav
  • cestovanie, dovolenka, spoznávacie zájazdy – chcete ochutnať exotiku – napríklad na Kube? Viete že takýto výlet Vás môže vyjsť len na 1200,- €, vrátane letenky? Alebo chcete podrobne poznávať Slovensko či Českú republiku? Viete, že len na Slovensku môžeme narátať až 180 hradov a zámkov?
  • štúdium pre Vaše dieťa alebo aj Vás, v zahraničí či doma, veľmi populárne sú pobyty stredoškolákov cez leto v USA, kde sa zdokonalia v jazyku, spoznávajú krajinu
  • zdravie – zubár, skrášľovacie procedúry, doprajete si konečne komplexnú starostlivosť o Vaše telo, chcete predsa opäť nadobudnúť Vaše stratené sebavedomie, týždeň vo wellnes zariadení a ste ako znovuzrodení
  • koníčky – modelár – vždy ste snívali, že si postavíte veľký model železničnej trate so všetkým čo k tomu patrí /priestor, kde by ste ho umiestnili už máte, čas už tiež pre Vás nie je žiadny problém, len kde zohnať peniaze na vláčiky/, včelár – toto ušľachtilé hobby má na Slovensku tisícročnú tradíciu /spomeňte si na film Juraja Jakubiska Tisícročná včela/
  • rodinní miláčikovia – psík, mačka? A čo zriadenie morského akvária, známi na návšteve Vám budú závidieť
  • dedičstvo – potrebujete sa vysporiadať s rodinnými príslušníkmi – dedičské konanie, rozvod a podobne
  • šport – lyžiarska výbava, hokejový výstroj… nuž, každá zábavka niečo stojí
  • automobil – kúpiť auto alebo motorku, to je otázka
  • garáž – lezie Vám na nervy, že keď sa vrátite večer domov z práce, nemáte kde zaparkovať, a pritom sused odvedľa ponúka na predaj peknú garáž hneď za domom
  • elektronika – nový smartfón, tablet, notebook, chcete väčší plazmový televízor, lebo už nechcete chodiť do kina, chcete konečne umývačku riadu a k tomu aj robot na vysávanie…

Na čokoľvek

Pre kohoľkovek na čokoľvekPokiaľ vás zo dňa na deň alebo dokonca z minúty na minútu prepadla myšlienka, že si chcete napr. zmeniť kuchyňu, kúpiť nové auto alebo dopriať si dovolenku niekde ďaleko, ale nemáte dostatok finančných prostriedkov na to, aby ste to zrealizovali, dávame vám do pozornosti bezúčelový spotrebný úver (alias pôžička na čokoľvek), ktorý môžete využiť skutočne na čokoľvek, či už na auto, na bývanie, na dovolenku alebo hocičo iné, pričom je úplne bez dokladovania účelu, takže sa nemusíte báť toho, žeby vám ho nejaká banková spoločnosť neschválila len kvôli tomu, že to, čo chcete, nie je nevyhnutné. Na jeho získanie vám väčšinou stačí občiansky preukaz a doklad o príjme (niekde ani ten nie je potrebný).

Plniť si sny je veľmi dôležité na to, aby sme boli spokojní so svojim životom a pravdepodobne si to uvedomujú aj bankové inštitúcie. Tento príspevok vám bude nápomocný hlavne v tom, že vám povie, kto sú jeho poskytovatelia, aké podmienky je potrebné na jeho získanie spĺňať a kde a ako zohnať ten najlacnejší spotrebný úver na trhu.

Mnoho spoločností = veľký výber

Ak máte pocit, že vám v tomto vašom rozmare, a možno aj nevyhnutnosti, dokáže pomôcť málo poskytovateľov, tak sa mýlite. Spotrebný úver je záležitosťou hlavne v bankových spoločnostiach, ktoré vám vedia poskytnúť pomerne vysoké sumy na to, aby ste zrealizovali to, čo potrebujete alebo čo ste si zaumienili. V rámci poskytovateľov môžeme zmieniť také spoločnosti, ako sú Slovenská sporiteľňa, VÚB, Poštová banka, Prima banka, ČSOB, Tatra banka, SberBank, mBank, UniCredit, OTP banka, Cetelem, no na trhu je ich oveľa viac.

Neznamená to však, že spotrebný úver je nedostupný v nebankových inštitúciách, pretože napr. Home Credit vám vie takisto poskytnúť pomerne vysoké sumy, hoci v porovnaní s bankovou ponukou je to len zlomok.

Pre mnoho žiadateľov

Napriek tomu, že vám spotrebný úver poskytuje vysoké sumy, je možné ho získať za skutočne prívetivých podmienok, a to hlavne vďaka tomu, že nemusíte dokladovať účel. Bezúčelový spotrebný úver môžete v niektorých bankových spoločnostiach dokonca získať aj bez dokladovania príjmu, bez založenia nehnuteľnosti či bez ručiteľa a je dostupný aj pre dôchodcov (samozrejme, ktorý poberajú dostačujúci príspevok). Nemyslíte si, že nepotrebnosť dokladovania príjmu je neopatrnosťou bankových inštitúcií. Práve naopak, váš príjem si vedia overiť ľahko a to:

  1. pokiaľ žiadate pomoc od tej banky, kde máte vedený účet, pozrú na jeho výpis;
  2. pokiaľ plynie zo závislej činnosti resp. ste dôchodca či už starobný alebo invalidný, môžu požiadať Sociálnu poisťovňu o informáciu ohľadom výšky vášho pravidelného príspevku.

Pokiaľ žiadateľ nespĺňa jednu z týchto podmienok, môže byť požiadaný o dodatočné zaslanie týchto údajov. Opäť platí, že bez čistého registra spotrebný úver z bankovej inštitúcie nezískate, resp. ak, tak len veľmi ťažko.

Výhodnosť si vypočítajte kalkulačkou

Výhodnosť zistíte výpočtom aj na tejto stránkeJe úplne normálne, že ak si chcete niečo požičať, nemusia to byť hneď len peniaze, chcete to za „ľudských“ podmienok. To, či je váš spotrebný úver výhodný vám jednoducho povie online kalkulačka buď priamo na stránke danej inštitúcie alebo na sprostredkovateľskej stránke, ktorá by vám mala na základe vami zadaných údajov presne zobraziť výšku úroku, výšku mesačnej splátky, celkovú splatenú sumu, prípadne rozdiel medzi požičanou a splatenou sumou. Je to veľmi užitočný nástroj, ktorý vám ušetrí kopec času, ktorý by ste ináč trávili zisťovaním týchto údajov v pobočkách osobne.

Využite porovnanie ponúk

Ak chcete ozaj vedieť, ktorý spotrebný úver je ten najvýhodnejší, ideálne bude urobiť si porovnanie možných ponúk, ktoré si môžete taktiež veľmi rýchlo urobiť online.

Vypíšete len niekoľko základných údajov ako výška sumy, ktorú si chcete požičať a akú dobu splatnosti na to potrebujete a skoro okamžite budete vidieť vaše ponuky a možnosti s najdôležitejšími údajmi, akými sú výška úroku, celková splatená suma, celková vrátená suma atď.

Jednotlivé ponuky si môžete usporiadať podľa toho, aké kritérium je pri výbere spotrebného úveru pre vás to najdôležitejšie. Pri kalkulačke vyššie sme zmienili, že ušetríte čas, tu ho ušetríte niekoľkonásobne, keďže porovnanie zobrazuje viacero výsledkov, plus si zaručene vyberiete to najlacnejšie, keďže presne uvidíte rozdiel v požičanej a vrátenej sume, ktorý sa od banky k banke môže líšiť až v desať tisícoch eur.

Ktorý je ten najlepší?

Povedať ktorý spotrebný úver by bol pre vás ten najlepší, je veľmi náročné, nakoľko to závisí od vašich preferencií, aktuálneho stavu (veku) a celkových požiadaviek. Možno práve u vás hrá dôležitú úlohu výhodný úrok, možno výška požičiavanej sumy, možno doba splatnosti, ktorú jednotlivé spoločnosti ponúkajú, možno je to veková hranica a možno aj niečo iné. Tie najzákladnejšie kritéria sme zhrnuli do tabuľky, kde vám uvedieme ponuky na bezúčelový spotrebný úver na čokoľvek od niektorých konkrétnych bankových a nebankových spoločností.

ročný úrok         suma           splatnosť       vek
Slovenská sporiteľňa     6,9%    300 – 30 000 eur          1 – 8 rokov       18+
VÚB     6,9%    500 – 25 000 eur 13 mesiacov – 8 rokov    18 – 73
Tatra banka     9,9%    500 – 30 000 eur          2 – 8 rokov       18+
Prima banka 6,9 –12,9%  1 000 – 15 000 eur          2 – 8 rokov       18+
Zuno     4,9%    500 – 20 000 eur  6 mesiacov – 6 rokov       18+
OTP banka     7,7%    400 – 20 000 eur          1 – 7 rokov    18 – 65
UniCredit Bank     5,6%    650 – 25 000 eur          1 – 7 rokov       18+
ČSOB     8,9%    600 – 25 000 eur          1 – 8 rokov       18+
Poštová banka     9,9%   300 – 30 000 eur          1- 8 rokov    18 – 69
Cetelem     8,9% 2 000 – 25 000 eur 6 mesiacov – 8 rokov    18 – 65
Sberbank     7,79%  1 000 – 25 000 eur          1 – 8 rokov       18+
Home Credit   13,32%   400 – 6 000 eur          1 – 7 rokov       18+
Samozrejme ponuky uvedené v tabuľke nie sú na slovenskom trhu jediné. Spotrebný úver môžete „ľahko“ získať napr. aj od mBank, Dexia či od nebankových sprostredkovateľov Profi Credit, Pôžičkomat atď. Tí sú však poskytovanými sumami obmedzení.

Dodatok k tabuľke

K niektorým spoločnostiam z tabuľky by sme sa ešte radi vrátili a dodali k nim ich špeciálne možnosti. Tak napr. okrem toho, že spotrebný úver môžete v Slsp získať bez ručiteľa / spoludlžníka, bez ručenia nehnuteľnosťou a bez účelu, je vám k dispozícii aj bez poplatkov, pričom online môžete požiadať do 6 000 eur.

Pri vyšších sumách je nutné navštíviť ich kamennú pobočku. To isté platí aj v niektorých iných bankách, pričom hranica požiadania môže byť mierne posunutá.

Poštová banka vie dokonca spotrebný úver poskytnúť aj pre žiadateľov s materským alebo rodičovským príspevkom, ktorých mnohé spoločnosti neakceptujú. Pokiaľ si z VÚB zoberiete spotrebný úver a investujete ho do domácnosti, úrok sa zo 6,9% môže znížiť až na 4,8%.

UniCredit Bank zas požaduje ručiteľa, ak žiadate o sumu nad 10 000 eur. Home Credit vám veľmi nedáva na výber pri splatnosti, ktorá sa odvíja od výšky žiadanej sumy. Pri najvyššej sume máte k dispozícii jedine 7 rokov splácania.

Nezabúdajte na to, že to, či bude spotrebný úver v konečnom dôsledku výhodný, značne ovplyvňujú aj iné čísla zhrnuté do údaju RPMN, ktorý býva podobne ako úroková sadzba, vyjadrený v percentách a predstavuje vaše ročné útraty na danom produkte. Okrem úroku však zahŕňa aj iné rôzny poplatky, napr. sprostredkovateľský (dosahujúci aj niekoľko stoviek eur), za vedenie účtu atď. Takže pri výbere toho správneho pre vás sa vopred informujte aj o iných poplatkoch, ktoré sú s danou ponukou spojené.

Čakacia doba

Niektorí žiadatelia sú možno tlačení časom a preto ich zaujíma, kedy by mohli mať spotrebný úver na svojom účte. Napr. taká Tatra banka alebo OTP banka vám vie vašu pôžičku poskytnúť už do 24 hodín a 7 dní v týždni.

Celý proces schválenia žiadosti, jej vybavovania a následného odosielania peňazí závisí aj od toho, či ste dodali všetky potrebné dokumenty, či daná spoločnosť na vás nemá nejaké doplňujúce otázky, aký je deň v týždni, či peniaze žiadate zaslať na účet v inej inštitúcii atď. Celkovo by ste však mali počítať s tým, že minimálna čakacia doba na bezúčelový spotrebný úver bude jeden deň, no najviac by celý tento proces mal trvať jeden týždeň.

To, že bezúčelový spotrebný úver je dostupný širokému okruhu žiadateľov dokazuje aj množstvo schválených žiadostí. Nezabúdajte všetky splátky vracať načas, aby sa vám zbytočne nenavýšili úroky.

Ak na vrátenie potrebnej mesačnej splátky nemáte dostatok financií, bezodkladne kontaktuje danú inštitúciu ešte skôr, ako vám pošle upomienku a v rámci nej aj pokutu. Opýtajte sa aj na vašu možnosť odkladu splátky alebo celkovej zmeny splatnej čiastky, ktorá v závere ovplyvní aj dobu splatnosti (dostupné v Slsp).

Suma sumárum, jednoznačne môžeme povedať, že asi najväčšou výhodou spotrebného úveru je jeho dostupnosť /aspoň minimálny príjem/, ďalej naozaj široká paleta poskytovateľov, či už sú to banky alebo nebankové spoločnosti a aby sme sa vrátili aj na úvod – ide o okamžité uspokojenie potrieb klienta bez nutnosti dlhodobého sporenia.

Dnešný svet je bohužiaľ taký, že na finančnú pomoc je odkázaná nielen produktívna vrstva, ale aj tí, ktorým by mali pomáhať ich deti alebo rodina. Samozrejme, keď nemajú dať z čoho, tak by asi ťažko vedeli pomôcť. Niekedy bola staršia vrstva žiadateľov o finančnú pomoc automaticky vylúčená, dnes však tomu tak nie je a o pôžičky pre dôchodcov môžete požiadať aj do 80 rokov, niekedy aj po tomto roku života, pokiaľ samozrejme čerpáte príspevok, ktorým by ste požičanú sumu vedeli včas splatiť.

Vieme, že dôchodok sa nevzťahuje len na vek, ale aj na zdravotný stav a ani táto dôchodková kategória nie je zo skupiny žiadateľov vylúčená. Tento článok vás bližšie oboznámi o tom, o aké sumy môžete žiadať, na koho sa so žiadosťou o pôžičku pre dôchodcov obrátiť, aké podmienky je potrebné spĺňať, ale aj o iných zaujímavostiach.

Môžete si vyberať…

Nech už hľadáte akéhokoľvek poskytovateľa, potešíme vás faktom, že pôžičky či už pre starobných alebo invalidných dôchodcov sú dostupné aj v bankových aj nebankových spoločnostiach, čiže si môžete vyberať. Zmieniť môžeme aj veľké banky ako Cetelem, Slovenská sporiteľňa, Poštová banka, VÚB, Tatra banka či nebankové spoločnosti Pôžičkomat, Quatro… Platí však to, čo vždy, že na získanie bankového produktu budete musieť spĺňať náročnejšie podmienky, než na získanie toho istého z nebankovej oblasti. Povedzme si aspoň v skratke niektoré rozdiely v ich podmienkach.

Podmienky

Napr. v nebankovej spoločnosti Pôžičkomat nemusíte nič dokladovať, ani príjem a dokonca ani občiansky preukaz, zatiaľ čo v bankových inštitúciách je toto nevyhnutná podmienka. Z toho vyplýva, že o tieto pôžičky pre dôchodcov môže požiadať širšia verejnosť, a to bez ohľadu na vek, keďže jedinou podmienkou u nich je mať nad 18 rokov, takže pokiaľ spadáte  do kategórie 65, 70, 75 či 80 rokov, z kategórie žiadateľov nie ste vylúčený.

Napr. v Cetelem môžete žiadať do 65. roku života (pričom posledná splátka musí byť maximálne v 70), Poštová banka si stanovuje limit na 69 rokov, vo VÚB môžete podať žiadosť až do 73 rokov! Ešte by sme pridali detail o Tatra banke, kde ku žiadosti o pôžičku pre dôchodcov síce nemusíte prikladať doklad o príjme, ale vedia si ho ľahko skontrolovať sami v Sociálnej poisťovni, ktorá vie doložiť výšku vašich štátnych príspevkov.

Nevýhodou však môže byť to, že vyššie zmienené spoločnosti neposkytujú pôžičky pre dôchodcov bez registra, to však neznamená, že neexistujú a získať ich môžete pomocou sms žiadosti, ktorú môžete paradoxne vyplniť aj online napr. CGpôžička, Freepôžička…Viac o tomto spôsobe si povieme nižšie.

Výhodou všetkých zmienených či už bankových alebo nebankových poskytovateľov pôžičky pre dôchodcov je aj to, že ich ponuky sú bez ručenia, bez ručiteľa a bez dokladovania účelu, čo znamená, že peniaze môžete minúť na čokoľvek. Súčasný trh sa však plánuje rozšíriť o ďalších poskytovateľov, aj keď zahraničných, na ktorých sa slovenský zákon neaplikuje, a tým vedia sumy poskytnúť za jednoduchých podmienok a veľmi rýchlo.

Zdravotné postihnutie alebo staroba nehrajú úlohu

Ako sme už vyššie načrtli, v mnohých spoločnostiach berú ohľad aj na znevýhodnenú kategóriu obyvateľstva, čiže pôžičky nemusia získať vždy len žiadatelia v produktívnom veku, ale dostupné sú aj pre starobných a invalidných dôchodcov, pre ktorých život neplynie vždy bezproblémovo, ale aj tí musia disponovať istou pravidelnou mesačnou čiastkou, ktorá bude dostatočná na to, aby z nej vedeli vyžiť a splatiť novovzniknutý dlh.

Rýchle dodanie a vybavenie žiadosti

Pokiaľ potrebujete peniaze veľmi rýchlo, nemusíte zúfať, pretože vybavovanie bezúčelového produktu trvá pomerne krátko, niekedy do 2 dní, inde do 24 hodín a inde zas do 10 minút! Pôžičky pre dôchodcov ihneď ponúkajú hlavne nebankové spoločnosti, ktoré žiadosť vyhodnotia skoro okamžite, hneď vás o tom upovedomia a peniaze vám odošlú. Pochopiteľne, závisí to aj od toho, v ktorej banke máte účet zriadený a či vôbec chcete peniaze na účet alebo radšej šekom. Dostať sa k šeku bude o niečo zdĺhavejšie, trvá to približne 3-4 dni.

Peňažný limit

Limity sú presne definovanéĎalšou pozitívnou správou či už pre invalidných alebo starobných dôchodcov je to, že pôžička môže byť vaša ako so sumou 20 eur, tak aj so sumou 30 000 eur, pričom tie vyššie sumy poskytujú jedine banky. Čím bližšie ste k hraničnému veku a čím vyššiu sumu žiadate, o to vyššia je šanca, že úver vám schválený nebude, prípadne bude nutné ručenie či už nehnuteľnosťou alebo inou osobou. Pri nižších sumách však problém so schválením nie je.

Informácie o splácaní

Ako iste viete, nech už žiadate akúkoľvek inštitúciu, úrokom sa pravdepodobne nevyhnete a iná nebude ani pôžička pre dôchodcov, hoci výnimky môžete nájsť u niektorých sms poskytovateľov. Výška úroku býva rôzna, ale pokiaľ riadne nesplácate, môže sa nepríjemne navýšiť. Vo vyššie zmienených bankách sa pohybuje okolo 9% (pričom najnižší úrok 6,9% za bezúčelový úver poskytujú Slovenská sporiteľňa a VÚB), zatiaľ čo v nebankovkách môže presiahnuť aj 15 či 25%. V konečnom dôsledku to však nemusí byť až tak citeľné, keďže nebankové spoločnosti poskytujú nižšie sumy, približne do 500 eur.

Čo sa týka doby splatnosti pôžičky pre dôchodcov, tak v prípade nebankových produktov ihneď, to znamená pri sumách pohybujúcich sa do 500 eur, máte k dispozícii 31 dní, pričom celú sumu je nutné splatiť jednorazovo a stále máte možnosť predlženia, pokiaľ v daný termín nebudete mať dostatok peňazí na jej vrátenie. Nemusí to však byť bezplatné. Bankové pôžičky pre dôchodcov majú splatné obdobie dlhšie aj kvôli vyššej poskytovanej sume, maximálne však 9 rokov a aj to nie u všetkých spoločností. Dlžnú sumu môžete splatiť buď prevodom na účet, priamym vkladom v banke alebo šekom.

Aké spôsoby požiadania možno využiť?

V rámci celého nášho príspevku sme vám už čo to o spôsoboch požiadania načrtli. Aby sme to však mali zreteľne po kope, zopakujme si to. Pôžičky pre dôchodcov vám sú dostupné osobne, telefonicky, online či cez sms. Pokiaľ sa v meste vyskytujete často, môžete priamo do nejakej pobočky zájsť a tam požiadať. Rovno vám aj povedia, či na finančný produkt od nich máte nárok alebo nie. V súčasnosti už začínajú svoje kamenné pobočky stavať aj nebankové spoločnosti. Dnes už neplatí, že sa nachádzajú len vo veľkých mestách, ako sú napr. Bratislava, Košice či Prešov, ale čoraz viac ich môžete nájsť aj v menších mestách ako sú napr. Kežmarok, Poprad, Žilina, Ružomberok atď.

Pokiaľ je vám príjemnejšie telefonovanie, využite ho. Pri bankových žiadostiach však bude osobné stretnutie s pracovníkom danej spoločnosti potrebné, ak v nej nemáte vedený účet prípadne ak žiadate o vysoké sumy. To isté platí aj pri žiadosti online, hoci sa zaraďuje medzi najrýchlejšie a najekonomickejšie spôsoby. Pôžička pre dôchodcov online bez akýchkoľvek osobných stretnutí je ľahko získateľná na stránkach nebankových spoločností, kde stačí vypísať len jeden formulár.

Pre technicky zdatnejších adeptov je tu aj sms pôžička, ktorá je dostupná aj dôchodcom bez registra, niekedy je dokonca bezúročná, peniaze vám vie poskytnúť rýchlo, no vypisovanie žiadosti môže byť veľmi pomalé a doba splatnosti veľmi krátka, ak vám však 350 eur a ich 30-dňové splatenie postačuje, môžete ju vyskúšať.

Najvýhodnejšia možnosť pre vás

Mohli by sme zhrnúť, že všetky pôžičky pre dôchodcov sú výhodné, avšak pokiaľ máte nízky príjem, mali by ste sa sústrediť na také spoločnosti, ktoré vám poskytujú čo najnižší úrok. Ak spadáte do vyššej vekovej kategórie, najvýhodnejšia možnosť pre vás bude tá ponuka, ktorá ešte vašu vekovú hranicu rešpektuje. Opäť raz zdôrazňujeme, že ak už teraz neviete, ako budete požičanú sumu splácať, radšej sa do tohto produktu nepúšťajte a ak už, tak žiadajte len o nevyhnutnú sumu.

Definícia pojmu konsolidácie ako cudzieho slova znie – ustálenie, zaistenie, zmenšovanie.

A hneď tu máme krásne prirovnanie ako konsolidačný úver ustáli vašu finančnú situáciu, zaistí vyplatenie nevýhodných pôžičiek a zmenší objem splátok.

O čo vlastne ide?

Konsolidačný úver alebo pôžička je finančný produkt bankových či nebankových spoločností, ktorý vám umožní vyplatiť svoje staršie a často nevýhodné pôžičky, kreditné karty, kontokorenty /alebo povolené prečerpanie prostriedkov na účte/, tovar na splátky a tak ďalej.

Jednoducho zlúčite viacero úverov do jediného – výhodnejšieho.

V poslednom čase sa akoby roztrhlo vrece s ponukami bánk i nebankoviek na refinancovanie* alebo konsolidovanie úverov.

*rozdiel medzi refinancovaním a konsolidáciou je, že pri prvom spomenutom ide o vyplatenie jedného úveru novým, s prípadným navýšením úverového rámca a konsolidácia je zlúčenie minimálne dvoch a viacerých finančných záväzkov pri jednom alebo niekoľkých veriteľoch.

Čo ich k tomu viedlo?

Tak najprv, počet ľudí, ktorí sa takzvane zaúverovali ešte počas alebo tesne po období krízy množstvom malých bezúčelových úverov, obstarávaním kreditných kariet, spotrebného tovaru na splátky a podobne, a ktorí zrazu zistili, že ich záväzky prevyšujú možnosti ich príjmu a hľadajú cestu ako ich vyrovnať, prípadne si požičať aj niečo navyše, stále stúpa.

Takisto početnou skupinou ľudí, ktorí sú takto potenciálnymi a perspektívnymi klientami, sú ľudia, ktorí majú neustálu potrebu nadobudnutia vecí, ktoré nutne nepotrebujú, len klamne vnímaný tlak spoločnosti ich núti tieto veci si zaobstarať.

K tretej skupine ľudí, ktorí využívajú /využili/ konsolidačný úver patria klienti, ktorí si zle spočítali, respektíve nepočítali s nutnou rezervou, napríklad pri rekonštrukcii domu alebo bytu /pritom to mohol byť aj dobrý úmysel, človek sa nechcel toľko zadĺžiť, vzal si menší úver a neskôr zistil, že potrebuje investovať ešte do ďalších potrebných vecí, s ktorými, žiaľ, na začiatku nerátal./

A v neposlednom rade, v súčasnosti sa celoeurópsky znižujú úrokové sadzby, čo vplýva aj na znižovaní sadzieb spotrebných úverov, a ešte výraznejšie u hypoték.

Prečo vlastne konsolidovať

  • máte nevýhodnú pôžičku – v rýchlosti, lebo peniaze ste potrebovali naozaj rýchlo, ste si vzali úver s nie celkom výhodnými podmienkami, stáva sa…
  • následne ste zistil, že aj keď celkom dobre zarábate, po zaplatení splátky hypotéky a jedného úveru vám nevychádza na dovolenku snov, tu ste sa trošku zamysleli a vzali ste si pôžičku so zvýhodneným garantovaným úrokom, gratulujeme, a keď tak dobre rátame, máte zrazu splátky tri
  • naozaj ako pomyselný klinec do rakvy vás prekvapil neočakávaný výdaj, chvalabohu, že sa nikomu nič nestalo, len auto je na totálku, a keďže ste si fandili, aký ste skvelý vodič, rozhodli ste sa neuzavrieť havarijné poistenie, takže na kúpu nového, či ojazdeného autíčka nedostanete z poisťovne ani groš, došlo zrazu k tomu, že potrebujete pôžičku na auto /ako by ste seba a manželku odviezli do práce, deti do školy, na nákup, keby auta nebolo, je potrebné to riešiť a ihneď/
  • zrazu ste zistil, že takto rozdrobené splátky počas celého mesiaca vám strpčujú a komplikujú život, odhliadnuc od toho, že tieto výdavky vám už aj tak pekne nabúravajú rodinný rozpočet
  • rozhodli ste sa to riešiť, a všetky svoje záväzky spojiť dokopy a platiť len za jednu pôžičku, pri premýšľaní o tom akú, ste ešte zistil, že by nebolo od veci zalepiť aj povolené prečerpanie na účte v banke a kreditnú kartu, ktorú nie a nie vyplatiť celú

Riešenie

Konsolidácia je vhodným riešenímPo dlhom porovnávaní a premýšľaní nad ponukami bankových i nebankových spoločností, ste sa konečne rozhodol konsolidovať vaše záväzky prostredníctvom mBank a jej mPôžičky.

Keďže ste sa chcel pochváliť známym, ako ste dobre pochodil, vyrozprával ste za akých podmienok ste konsolidačný úver dostal :

  • môžete konsolidovať až 10 záväzkov – pôžičiek, úverov, debetov, kreditiek, tovarov na splátky
  • môžete konsolidovať a zlúčiť produkty až do výšky 20 000,- € a to bez zábezpeky
  • s úrokom len 9,9 % p. a. a RPMN 10,36 % p. a.
  • za vybavenie úveru nič neplatíte, takisto ani za vedenie úverového účtu
  • žiadne poplatky ani za mimoriadne splátky ani za celkové predčasné splatenie
  • samozrejme žiadne za inkasné splátky z osobného účtu, či nebodaj za elektronické výpisy z účtu
  • môžete refinancovať iba jednu pôžičku, ale aj desať naraz
  • nepotrebujete žiadne papiere, potvrdenie o príjme, zmluvu o poskytnutí…
  • splatnosť si môžete nastaviť až na 84 mesiacov
  • dostanete garanciu toho, že ak si nájdete lepšiu ponuku pôžičky, oni ju dorovnajú
  • ak potrebujete väčšiu sumu, je to možné pomocou bezúčelového hypotekárneho úveru, platí od 7000,- €, najväčšou výhodou je nízky úrok 3,74 % p. a. a istíte ho nehnuteľnosťou

Keďže ste splnil 2 základné podmienky, a to že predchádzajúce pôžičky boli staršie ako pol roka a nemal ste negatívny záznam v bankovom registri, mohli ste si vydýchnuť a konečne si užívať život bez stresujúceho premýšľania nad tým, ako dlho ešte budete svoje staré a nevýhodné záväzky splácať. Bŕŕŕ.

Výhody konsolidačného úveru:

  • nižšie úroky, nižšie splátky – asi najsilnejšie plus
  • menej starostí s administráciou – úspora času, lepšia orientácia v splátkovom kalendári, určite je lepšie splácať len jednou splátkou ako mesačne riešiť tri štyri päť splátok v rôznej výške a v rôznom čase
  • jedna splátka rovná sa jeden poskytovateľ, uľahčenie komunikácie medzi dlžníkom a veriteľom
  • možnosť konsolidovať vyššou sumou peňazí – dvadsať, tridsať tisíc – je nutné istiť nehnuteľnosťou /domom, bytom, pozemkami atď./
  • ak je potrebná ešte čiastka navyše nad súčet všetkých konsolidovaných úveroch je to možné, určite túto možnosť nájdete vo väčšine bankových i nebankových spoločností

Podmienky:

  • samozrejme musíte byť bonitný klient so schopnosťou svoje záväzky splácať, to znamená bez negatívneho záznamu v úverovom registri napríklad, je to hlavnou podmienkou pri bankách
  • ak nejaký ten čierny bod máte, a je to objektívne uznateľná vec, ako párdňové meškanie s jednou splátkou, banka klienta posudzuje individuálne, ale samozrejme tie podmienky budú vždy prísnejšie ako u nebankoviek
  • nebankovka vám ponúkne konsolidačný úver, ale čím ste rizikovejší klient, tým väčší úrok môžete dostať, a tu naozaj zvážte, či naozaj na to máte, pretože nikto nechce aby spadol do ešte väčšej dlhovej priepasti ako doteraz, v krajnom prípade môžete využiť inštitút osobného bankrotu
  • to isté platí, ak nie aj dvojnásobne, pri ručení nehnuteľnosťou, je síce pekné, že ste získal peniaze, ale dlhy treba platiť a ak nie, môžete ľahko prísť o strechu nad hlavou
  • za určitú výhodu pri nebankovom poskytovateľovi pôžičiek môžeme považovať, ak si nevyberiete priamo zameraný úver na konsolidáciu, kde každý svoj aktuálny úver, ktorý chcete vyplatiť musíte aj dokladovať, že nie je nutné preukazovať účel pôžičky, jedná sa o klasický spotrebný úver
  • najviac sa oplatí konsolidovať nevýhodné úvery, a jedny z najviac zaťažených úrokami sú povolené prečerpania na účte a hlavne kreditné karty, kde síce máte zprvu k dispozícii bezúročné obdobie /spravidla 40-50 dní/ ale potom, pokiaľ peniaze nevrátite, sú tieto úročené naozaj vysokou úrokovou sadzbou 20 % a viac
  • preto vždy platí : Čím je konsolidačný úver, ktorý si beriete, zaťažený menšou úrokovou sadzbou ako staré úvery, tým je to pre Vás Výhodnejšie ! /jednoduchý príklad : dlh na kreditke 1500,- €, úrok 24 %, konsolidačný úver, úrok 15 % – nemáte čo riešiť/
  • ak máte potrebu konsolidovať a hľadáte finančný ústav, ktorý vám pôžičku schváli, určite sa oplatí poskytovateľa dobre preveriť, dôraz klásť najmä pri nebankových spoločnostiach, a v prípade, že sa pre nejakú rozhodnete, vyberte si známu spoločnosť, s dlhodobým pôsobením na Slovensku, s dobrým menom, pôžičky síce majú drahšie, ale prístup je férový
Ak sa rozhodnete konsolidovať, dvere do väčšiny bánk a nebankoviek máte dokorán otvorené, záleží len na Vás, pre ktorú sa rozhodnete, dbajte na to aby bola pre Vás výhodnejšia ako predošlé a Vy ste si už konečne oddýchli od platenia svojich starých a hlavne

Základ úspešného podnikania je mať dostatok peňazí na rozvoj a bežnú prevádzku bez stresov. A samozrejme dobrý nápad. Aby ste sa však mohli plne realizovať v tom svojom vysnenom biznise, poďme si najprv priblížiť možnosti získania úveru pre podnikateľov /i tých začínajúcich/.

Či už ste sa rozhodli pre podnikanie z akýchkoľvek dôvodov /nebaví vás momentálne zamestnanie, chcete začať podnikať hneď po skončení školy, respektíve ešte počas štúdia…/, vždy budete potrebovať peniaze, a pokiaľ ste ich nezdedili alebo nemáte za sebou bohatého donora, musíte sa obrátiť so žiadosťou o pôžičku na vybranú finančnú inštitúciu.

Každá banka má široké portfólio svojich finančných produktov a medzi nimi aj tie pre podnikateľov. Získať ich však, to už je na dlhšie ako si objednať kávičku v kaviarni.

Podnikatelia, ktorí pôsobia na trhu dlhšie obdobie – viac rokov, sa môžu spoľahnúť, že banka, v prípade ich žiadosti o rôznu formu financovania, sa v ich prípade bez problémov prikloní ku schváleniu napríklad preklenovacieho úveru.

Ak je podnikateľ či spoločnosť ešte aj klientom oslovenej banky a jeho podnikateľská história je v poriadku, má pôžičku schválenú na počkanie.

Vo všeobecnosti platí, že o podnikateľský úver alebo pôžičku môže požiadať fyzická alebo právnická osoba, ktorá na Slovensku podniká aspoň 12 mesiacov, a teda vie pri žiadosti o pôžičku predložiť daňové priznanie – výpis z daňového priznania za posledné zdaňovacie obdobie a výpis z obchodného alebo živnostenského registra.

Banka vie ponúknuť klientovi podnikateľovi rôzne finančné produkty ako prevádzkové úvery, investičné, preklenovacie a ďalšie úvery aj formou klasického bezúčelového spotrebného úveru. Úroková sadzba pohybujúca sa v približnej výške 10 % p. a. je naozaj výhodná  poväčšine so splatnosťou do 10 rokov s výškou až  do dvesto tisíc eur /samozrejme pri vyššej požadovanej sume môže banka vyžadovať ručenie/.

Pre porovnanie prinášame príklad podnikateľských úverov. Jeden, z banky, je od VÚB, a druhý od nebankovej spoločnosti Profi Credit.

VÚB Banka

Klienti tejto banky môžu využiť možnosť získať úver už po pol roku od začiatku podnikania. Jeho výška sa odvíja od obratov na podnikateľskom účte žiadateľa a od využívania rôznych iných produktov či služieb VÚB.

Takto je možné získať až 35 tisíc eur so splatnosťou na dva roky – jediná podmienka : vedený Flexibiznisúčet v banke musí byť aspoň 6 mesiacov, bez ohľadu na to ako dlho klient podniká, t.j. už aj po šiestich mesiacoch podnikania je možné tento úver získať. V službe internet banking sa klient dozvie ponúkanú čiastku, ktorú mu banka navrhne v rámci svojich interných požiadaviek pre tento typ úverovania.

Pôžička je buď na splátky alebo formou povoleného prečerpania na účte, alebo aj kombináciou obidvoch. Zákazník nemusí predkladať žiadne finančné výkazy. Ručí sa bianko zmenkou /známa aj ako blankozmenka/*

*bianko zmenka /bianco zmenka/blankozmenka/ – ide o spôsob ručenia pri pôžičkách a úveroch, zabezpečuje veriteľa voči záväzku dlžníka, je to vlastne neúplne vyplnená zmenka, kde väčšinou chýba údaj o dátume splatnosti a výške dlhu, neúplnosť je však dočasná, pri dopisovaní týchto údajov sa veriteľ riadi dohodou o vyplňovacom zmenečnom práve, ktorá stanovuje okrem iného maximálnu možnú sumu, ktorú môže veriteľ na zmenku dopísať, ak dlžník včas nezaplatí dohodnutú časť pohľadávky načas

Profi Credit

Táto nebanková spoločnosť okrem iných finančných produktov ponúka aj podnikateľský úver – takzvaný Profi Úver. Je určený pre podnikateľov /fyzické i právnické osoby/, ktorí pôsobia na území Slovenskej republiky.

O pôžičku môžu požiadať aj úplne začínajúci podnikatelia. Suma poskytnutého úveru sa pohybuje v rozmedzí od 1000,- do 4000,- € s dobou splácania 24 až 48 mesiacov.

Peniaze po schválení žiadosti sú disponované na bankový účet klienta, úver je zabezpečený blankozmenkou.

Podmienkou je minimálny hrubý ročný príjem 4999,- €. Pokiaľ žiadateľ nepodniká ani rok alebo má hrubý ročný príjem menší ako desaťtisíc eur je požadovaný spoludlžník s dobrou bonitou*.

Pôžičku je možné získať aj vtedy ak klient má dočasný nedoplatok voči štátu a to do výšky až 660,- €

*bonita klienta – vyjadruje hodnotu a dôveryhodnosť klienta, jeho schopnosť plniť svoje záväzky, jeho solventnosť a kredibilitu

Hlavnými výhodami tohto produktu sú:

  • Aj tento produkt má svoje klady a záporyvhodnosť úverového zamerania aj pre začínajúcich podnikateľov a firmy na Slovensku
  • možnosť získania úveru aj s „nulovým“ daňovým priznaním“
  • bez potreby dokladania podnikateľského plánu a zámeru
  • možnosť odložiťsi až 2 splátky – bezodplatne
  • bez poplatku za schválenie a poskytnutie
  • daňová uznateľnosť úveru

Nevýhody:

  • potreba ručenia spoludlžníkom /pri začínajúcich podnikateľoch, pri menšom obrate firmy/
  • vyššie úroky, RPMN
  • v prípade ak žiadateľ dopytuje sumu vyššiu ako 4000,- € je potrebná zábezpeka /hmotným, nehmotným majetkom/

K žiadosti o Profi Úver potrebujete:

  • občiansky preukaz žiadateľa, prípadne manžela, manželky
  • v prípade, že žiadateľ je právnická osoba, tak občiansky preukaz osôb, ktoré sú oprávnené konať za spoločnosť /konatelia/, podľa výpisu z obchodného registra
  • ak sa zakladá nehnuteľnosť a žiadateľ nie je jej vlastníkom, tak aj občiansky preukaz majiteľa
  • číslu účtu v banke /zdokladovať napríklad výpisom z účtu/
  • výpis zo živnostenského registra /originál živnostenského listu/, výpis z obchodného registra
  • v prípade žiadosti o sumu vyššiu ako 4000,- eur je potrebné preukázanie majetku, aktuálny list vlastníctva nehnuteľnosti
  • potvrdenie o výške daňovej povinnosti za posledné 2 roky
  • výpisy z účtu žiadateľa za posledné 3 mesiace, alebo aspoň faktúry z predošlých troch mesiacov – posúdenie, či osoba žiadajúca o úver svoju činnosť aj prevádzkuje
  • potvrdenie zo Sociálnej poisťovne o výške dlhu /0 až …/
  • ak je vyžadovaný spoludlžník, tak je potrebné predložiť aj jeho občiansky preukaz a príjem

A ešte jeden príklad.

Prednedávnom ešte nebankovka CETELEM, sa od 1.1. 2016 stala súčasťou banky BNP PARIBAS PERSONAL FINANCE SA

Hoci táto spoločnosť nemá priamo produkt pre podnikateľov, svojim zameraním, prístupom a možnosťou získania úveru s úrokovou sadzbou už od 8,9 % pôsobí na Slovenskom trhu ako šťuka vo vode. /8,9% p. a. pri splatnosti 6 – 84 mesiacov, 12,9 %p. a. pri 85 až 96 mesiacoch/

So svojou pôžičkou na čokoľvek bez dokladovania je vhodná aj na dlhodobé podnikateľské zámery hlavne pre živnostníkov a malých podnikateľov. Výška poskytnutého úveru je od 2000,-€ do 25 000,-€ so splatnosťou do 120 mesiacov.

Pôžička je bez poplatkov a to vrátane poskytnutia, predčasného splatenia, mimoriadnej splátky. Plusom je okamžité posúdenie žiadosti okamžite po odoslaní – online.

Parametre pôžičky sa nemenia počas celej doby splácania a splátka v sebe zahŕňa všetky náklady. Takisto je tu možnosť poistenia splácania, čo človek ocení hlavne vtedy ak príde o zamestnanie a určité obdobie bude bez príjmu.

Takže pokiaľ už podnikáte dlhšie, alebo ste len začínajúci podnikateľ*, možností ako získať úver je naozaj dostatok. Samozrejme vždy treba rátať s tým, že Vaše podnikanie môže prejsť aj fázou útlmu, kedy tých prostriedkov nebudete mať práve nazvyš a preto zvážte svoje potreby a riziká spojené s podnikaním. Požičajte si len vtedy, ak budete môcť aj svoje záväzky poctivo splatiť.

*začínajúci podnikateľ môže využiť aj štátnu podporu, ak vytvoríte podnikateľský zámer a ste zaevidovaný na Úrade práce, sociálnych vecí a rodiny, môžete požiadať financie na vytvorenie pracovného miesta – samozamestnania – živnosti, čo predstavuje aspoň aký taký štart do Vášho podnikania, druhou možnosťou, čoraz viac populárnejšou aj u nás je tzv. crowdfunding, kde na obdobne zameraných weboch prezentujete vaše nápady, a snažíte sa získať peniaze od svojich budúcich zákazníkov

Podnikanie s aurou slobodného rozhodovania je síce príťažlivá myšlienka, ale základom toho všetkého je tvrdá drina, a pokiaľ ste zvyknutí tvrdo pracovať a ísť za svojim cieľom, tak sa nebojíme, že dokážete splniť svoje sny aj prostredníctvom pôžičky na podnikanie.

Ak patríte medzi tých, ktorí dvakrát netúžia po klasickom spotrebiteľskom úvere, ale hodili by sa im nejaké peniaze navyše v prípade potreby, je revolvingový úver pre vás ako stvorený.

Poďme si priblížiť, čo to vlastne revolvingový úver či pôžička znamená:

Je to úver, pri ktorom je klientovi umožnené čerpať poskytnuté peniaze opakovane. A, toto je dôležité, nie je nutné o to vždy žiadať finančnú inštitúciu, ktorá tento produkt poskytla.

Môžeme ho definovať aj ako druh úveru, ktorý sa neustále dopĺňa na pôvodnú sumu, pretože revolving vo voľnom preklade znamená: opakujúci sa.

Asi najvýstižnejším príkladom sú Kreditné karty, pri ktorých máte k dispozícii určitý úverový rámec. Ak ho vyčerpáte celý, alebo len časť a neskôr túto sumu jednorázovo zaplatíte, máte opäť k dispozícii celú čiastku peňazí. Ak vyčerpanú sumu splácate postupne, vždy máte ešte k dispozícii tú časť úveru, ktorá nie je vyčerpaná a na dôvažok, každou splátkou sa aj zvyšuje.

Jednoduchý príklad. Máte kreditku s limitom tritisíc eur, vyčerpali ste tisíc eur, stále máte ešte k dispozícii eur dvetisíc –  je to takzvaný disponibilný zostatok*. Ak uhradíte splátku, dajme tomu 300,- €, budete mať po ruke 2300,- €

*disponobilný zostatok – určite ste sa s tým stretli, prišla vám sms z banky a vám sa zdá, že tých peňazí máte akosi veľa na svojom účte, a potom vám zapne, je to vlastne suma, ktorá zohľadňuje aj vaše povolené prečerpanie – kontokorent na účte /teda ak ho máte aktivované/ a orientujete sa podľa aktuálneho zostatku – t.j. peniazmi na účte, ktoré sú reálne Vaše. Sú však ľudia, ktorým to v prvom momente /a niektorým nikdy/ vôbec nenapadne a veselo čerpajú peniaze z účtu a pritom ani netušia, že časť z tých peňazí je už úver.

No dobre, ale prečo by som mal riešiť moju potrebu peňazí práve týmto úverom, respektíve čo je iné ako pri spotrebnom úvere?

Najväčšou výhodou asi bude, že môžete peniaze využívať opakovane, ako často potrebujete, bez toho aby ste stále podstupoval tortúru schvaľovania a podpisovania zmlúv ako je to pri obyčajnej pôžičke. Takto môžete získať stálu rezervu na svojom účte a môžete si čerpať peniaze až do limitu, ktorý ste si dohodol s finančnou inštitúciou, alebo nemusíte, nečerpáte žiadne a ani neplatíte žiadne splátky, len ste tak poistený pre prípad núdze.

Asi najčastejšie sa s týmto úverom môžeme stretnúť u podnikateľov, ktorí potrebujú nakúpiť zásoby alebo potrebujú vyplatiť svoje iné záväzky a čakajú kedy zase napríklad dostanú zaplatené od svojich odberateľov, v okamihu, keď sa tak stane, tento záväzok splatia a zase majú tú istú rezervu na účte.

Chcete mať stálu finančnú rezervu?Stále častejšie však tento typ využívajú aj obyčajní spotrebitelia, ktorí tak platia za svoje bežné nákupy a po výplate vyčerpanú rezervu splatia.

Nezriedka môžu byť tieto peniaze použité na bývanie, či zariadenie domácnosti, kúpu nábytku napríklad. Tiež vieme tieto peniaze použiť aj na nákup bielej či čiernej techniky a samozrejme i na iné tovary a služby.

Je veľmi podobný tomu kontokorentnému, je však poskytovaný účelovo a nie je viazaný na účet v banke.

Na to aby ste mohli o revolvingový úver požiadať, a aby vám bol následne schválený, potrebujete, aby ste boli v určitej miere bonitný /v akej miere, závisí len od interných požiadaviek jednotlivých finančných spoločností/. V prvom rade musíte byť schopný úver splácať. A musíte rátať s tým, že sa bude nahliadať do úverového registra.

Hlavné parametre revolvingového úveru:

Úverový limit – a teda maximálna čiastka, ktorú je možné si požičať.

Úroková sadzba – stanoví nám vlastne cenu pôžičky.

Poplatky – za uzavretie a vedenie revolvingu.

Splátky – nie sú väčšinou pevne stanovené, ale do určitej doby je potrebné úver splatiť – dostať sa do plusu jednoducho povedané /obvykle jeden rok/.

Ak Vás zaujíma RPMN* tak zákon o spotrebiteľských úveroch č. 258/2001 Z. z. výslovne počíta s nemožnosťou výpočtu RPMN pri revolvingovom úvere. Je to spôsobené tým, že úver sa priebežne po celú dobu čerpá a znova dopĺňa a tak sa menia údaje potrebné pre výpočet RPMN. Ešte na začiatku sa tento údaj zistiť dá, pretože výška je známa, poplatky a dohodnuté obdobie je takisto známe /z počtu možných splátok/.

*RPMN – ročná percentuálna miera nákladov, úhrn úrokov a poplatkov v prepočte za kalendárny rok, toto číslo nám stanovuje cenu a tým pádom aj výhodnosť úveru, čím menšiu hodnotu má, tým je úver výhodnejší.

Výhody :

  • naozaj malá potreba administrácie – po dohodnutí zmluvy o úvere je možné čerpať, následne splácať a znovu čerpať peniaze v podstate neobmedzene, bez znovudokladovania príjmu, účelu a pod.
  • neobmedzený prístup k peniazom prostredníctvom kreditnej karty
  • jeden z najlepších spôsobov prefinancovania krátkodobých výdajov

Nevýhody :

  • určite vyššie úroky z vyčerpanej sumy peňazí ako to zvyčajne býva pri spotrebnom úvere
  • vysoké sankčné poplatky za nesplácanie revolvingu
  • nevýhodou môže byť aj automatické obnovovanie úveru, kedy sa môže stať, že po určitej dobe je dlh aj s úrokmi nahradený novým /môžu sa začať počítať úroky z úrokov/

Klasický revolvingový úver je poskytovaný firmám, ktoré takto poskytnuté prostriedky obvykle používajú k poskytnutiu likvidity pre finančné operácie spoločnosti na každodennej báze.

Príkladom revolvingového úveru určeného spotrebiteľovi sú Kreditné karty.

Revolving pre podnikateľov

Sú vhodné aj pre podnikateľovAko sme už spomínali, najčastejšie tento spôsob financovania využívajú firmy a podnikatelia na bežnú prevádzku. Týmto spôsobom vedia firmy bez problémov platiť výdavky spojené zo zásobami či inými pohľadávkami. Vďaka tomu vie podnikateľ preklenúť obdobie medzi fakturáciou a splatnosťou svojich pohľadávok.

Poskytuje sa účelovo, preto má aj o niečo nižšie úročenie ako porovnateľný kontokorentný úver.

Môžu ho poskytnúť ako banky, tak aj rôzne nebankové subjekty, s tým, že účet nemusí byť vedený vo finančnej spoločnosti odkiaľ sa úver čerpá.

Pri žiadosti sa musí doložiť doklad o právnej subjektivite /je to vlastne dokument, na základe ktorého môže subjekt podnikať/, účtovnú uzávierku, daňové priznanie a výročné správy z posledných troch rokov, informácie o firme, podnikateľský zámer a finančný plán, podklady dôležité pre prípadné zaistenie úveru, doklad o potvrdenom odbyte vlastnej produkcie, atď.

Refinancujúci revolvingový úver

Vzniká za účelom refinancovania staršieho revolvingového úveru, ktorý má dobu splatnosti v rovnaký deň, kedy vzniká nový. Môžete to poznať aj ako rolovanie úveru – rollover /predlžovanie účtovaním a súčasnou obnovou nového úveru/. Samozrejme, základným predpokladom je, že sa vedie v rovnakej mene a je vypracovaný rovnakým klientom /dlžníkom/ ako prvý úver.

Môžeme sa zhodnúť na tom, že tento finančný produkt je veľmi flexibilným nástrojom financovania. Predstavuje možnosť po splatení jedného získať úver nový.

Je možné používať opakovane, viac-menej časového obmedzenia. Dlžník môže požičané peniaze splácať v dlhších časových úsekoch nižšími splátkami, alebo môže splácať kratšie väčšou sumou splátky, splácanie nemá pevne stanovený počet platieb, na rozdiel od pôžičky na splátkového.

Niekedy sa vyžaduje poplatok za to, že sa revolvingový úver nevyčerpal, ide však o veľké korporátne bankové pôžičky /veľké firmy a korporácie/.

Revolvingom je možné transformovať krátkodobý zdroj financovania na dlhodobý zdroj, je prvým záchranným lanom pre menšie firmy, ktoré nemôžu vydávať dlhopisy. Takto môžu hneď získať peniaze na prevádzkové a investičné potreby, na dočasný nedostatok peňazí a podobne. Keďže je to teda úver účelový má aj nižšie úrokové sadzby. Po jeho splatení si klient môže čerpať prostriedky znovu, pretože sa automaticky obnovuje.

Nezabudnite : Ak chcete aby bol pre Vás revolvingový úver výhodný, použite ho iba v prípade financovania krátkodobých výdajov ! V opačnom prípade ho niekoľkonásobne preplatíte na úrokoch či ďalších poplatkoch.

Žiadate o úver a vaša žiadosť bola zamietnutá? Jedným z dôvodov, a zrejme aj najčastejším je, že máte negatívny záznam v úverovom registri. Čo to však úverový register je. Poďme sa bližie pozrieť na túto problematiku, pretože táto téma je obšírnejšia ako sa na prvý pohľad zdá.

Úverový register je spoločný register bankových alebo aj nebankových informácií. Je to databáza údajov o klientoch finančných inštitúcií a sú tam informácie hlavne o tom, či dotknutá osoba čerpá nejaký úver, či figuruje ako spoluručiteľ v zmluve a podobne. Do registra teda vstupujete automaticky už v tom momente ako požiadate o pôžičku, či iný finančný produkt ako kreditku, povolené prečerpanie, lízing, alebo si kupujete si tovar na splátky…

Momentálne existuje viacero takýchto registrov, všeobecne ich však môžeme rozdeliť na :

  • bankový úverový register
  • registre nebankových spoločností

V prípade žiadosti o pôžičku môže poskytovateľ nazrieť aj do :

  • zoznamu dlžníkov Sociálnej poisťovne
  • zoznamu dlžníkov zdravotných poisťovní

Bankový register

Sú v ňom zaznamenávané základné údaje o klientovi /žiadateľovi o úver/, nájdete v ňom i údaje o aktuálnej výške úveru /úveroch/, históriu splácania – jednoducho či klient spláca načas, dokonca pri omeškaní jednej splátky je tam aj uvedené, s ktorou, a ako dlho s ňou meškal.

Takisto sú v ňom uvedené informácie o spoluručiteľoch, takže ak dlžník riadne svoje záväzky nespláca, v budúcnosti môžu mať problém pri žiadosti o pôžičku.

Každá banka pri aktualizácii postupuje podľa vlastných interných smerníc, a to hlavne čo sa týka informácií o tom ako dlho mešká klient zo splátkou /napríklad SLSP informuje register v prípade ak splátka nie je uhradená do tridsiateho dňa za príslušný mesiac, VÚB pri niekoľkodňovom meškaní čaká do dvadsiateho dňa, a pokiaľ bola splátka dovtedy uhradená, záznam nejde do registra a Tatrabanka poskytuje informácie o každom omeškaní s tým, že sú pri ňom uvedené informácie o sume a období omeškania, aby bolo možné objektívne vyhodnotiť jeho závažnosť.

Tento register nie je verejne prístupný, môžete však kedykoľvek požiadať o sprístupnenie a odpis informácií. Túto službu poskytuje na svojich webových stránkach klientské centrum Spoločného registra bankových informácií /SRBI/ ktorého prevádzkovateľom je Slovak Banking Credit Bureau*. Výpis môžete dostať na počkanie a to za poplatok 14,- €, alebo do desiatich dní za poplatok 4,- € /platí do 10 strán/, alebo poštou za 14,- € pri zaslaní do piatich dní plus poštovné, alebo 4,- € pri zaslaní do tridsiatich dní plus poštovné.

*Prevádzkovateľom registra je spoločnosť SBCB – Slovak Banking Credit Bureau (SBCB), s.r.o., ktorá vznikla 14. 11. 2003 a je vlastnená tromi bankami, Slovenskou sporiteľňou, a.s., Všeobecnou úverovou bankou, a.s. a Tatra bankou, a.s., ktoré sú súčasne spoluzakladateľmi registra. V súčasnosti má register 19 členov a tvoria ho popredné slovenské banky.

Na základe uvedeného, v súlade so všeobecne záväznými právnymi predpismi, spoločnosť SBCB:

  • zabezpečuje a umožňuje vzájomné informovanie sa bánk o bonite, dôveryhodnosti a platobnej disciplíne ich klientov, a za týmto účelom zhromažďuje údaje získané o záväzkových vzťahoch (úverových produktoch) od bánk, spracúva ich a prevádzkuje Spoločný register bankových informácií vytvorený na základe týchto údajov
  • prostredníctvom klientskeho centra zabezpečuje služby klientom bánk súvisiace s informáciami, ktoré sú o nich spracované v Spoločnom registri bankových informácií

zdroj : webová stránka SBCB

Register nebankových spoločností

Aj nebankovky si overujú neplatičovV ňom nájdete informácie o úverových i lízingových zmluvách, to znamená, koľko zmlúv máte so spoločnosťou uzavreté, o splátkach, ručiteľoch aj ručení, vlastne je to obdobné ako u bankového registra, len s tým rozdielom, že v ňom sú uvedené údaje o záväzkoch okrem fyzických osôb, aj od právnických osôb a živnostníkov.

Žiadosť respektíve formulár o výpis z registra nájdete na webe prevádzkovateľa Nebankového registra klientských informácií spoločnosti NBCB* a podmienky a poplatky za výpis sú identické  ako tie z bankového registra.

*Záujmové združenie právnických osôb Non-Banking Credit Bureau (NBCB) vzniklo v decembri roku 2006 a založilo ho osem spoločností pôsobiacich na území Slovenska v oblasti leasingu a splátkového predaja: VÚB Leasing, a.s., Consumer Finance Holding, a.s., ČSOB Leasing, a.s., GE Money, a.s., Tatra-Leasing, s.r.o., UniCredit Leasing Slovakia, a.s., VB LEASING SK, spol. s r.o. a VOLKSWAGEN Finančné služby Slovensko s.r.o.V súčasnosti má 23 členov a je prevádzkovateľom Nebankového registra klientskych informácií (NRKI).

Na základe uvedeného, v súlade so všeobecne záväznými právnymi predpismi, záujmové združenie právnických osôb NBCB:

  • zabezpečuje a informuje o vzťahoch (úverových produktoch) od nebankových veriteľských subjektov, spracúva ich a prevádzkuje Nebankový register klientskych informácií vytvorený na základe týchto údajov
  • prostredníctvom klientskeho centra zabezpečuje služby klientom nebankových finančných inštitúcií súvisiace s informáciami, ktoré sú o nich spracované v Nebankovom registri klientskych informácií.

Zdroj : webové stránky NBCB

Solus

Je to vyslovene negatívny register. Sú v ňom údaje o klientoch, ktorí nesplácajú záväzky u niektorého z členov tohto registra.

Pri žiadosti o výpis stačí uviesť žiadateľa o výpis a adresu kde má byť výpis zaslaný. Úradné overenie tohto dokumentu nie je potrebné, ale združenie ho odporúča.

Členmi združenia sú finančné inštitúcie, banky, mobilní operátori atď, ktoré takto môžu efektívnejšie znižovať riziká pri poskytovaní svojich služieb. Členmi sú napríklad aj Cofidis, Cetelem, ZUNO Bank, mBank, O2 Slovakia, PROFI CREDIT Slovakia atď.

Ako sme už spomínali, oslovený poskytovateľ môže nahliadnuť aj do :

Zoznamu dlžníkov Sociálnej poisťovne

Máte dlh v sociálnej poisťovni?Tam sa dostanete, pokiaľ ako fyzická osoba alebo firma či samostatne zárobkovo činná osoba nezaplatíte včas a/alebo v správnej výške poistné, a neuhradíte ho ani do doby spracovania zoznamu dlžníkov na webovej stránke Sociálnej poisťovne /zhruba do konca pracovného týždňa/.

Zoznam sa teda aktualizuje až štyrikrát mesačne a dlžník môže byť vymazaný po uhradení svojho dlhu pri ďalšej aktualizácii.

Ak ste sa tam náhodou ocitli omylom, a viete to zdokladovať, výmaz prebehne okamžite.

alebo aj do Zoznamu dlžníkov zdravotných poisťovní

Sú v ňom uvedené údaje o každom, kto nezaplatil zdravotné odvody za tri mesiace v sledovanom kalendárnom roku, alebo kto neuhradil nedoplatok z ročného zúčtovania zdravotných odvodov vo výške presahujúcej desať eur.

Zoznam sa aktualizuje len raz mesačne, a každá poisťovňa si ho vedie zvlášť. Ak poistenec uhradí dlžné poistné, tak zo zoznamu je vymazaný až k 20. dňu najbližšieho mesiaca /VšZP, Union/, Dôvera vymazáva najneskôr do siedmich dní po úhrade dlhu, dokonca, ak je dlh uhradený online cez Elektronickú pobočku poisťovne, vymazanie z webového zoznamu trvá len pár minút.

Toľko základné údaje o registroch, teraz vám ešte priblížime na čo si dávať pozor pri žiadaní o úver či pôžičku týkajúce sa priamo úverových registrov.

Oficiálne zoznamy veriteľov disponujú s údajmi, ktoré sú ľahko overiteľné a fungujú na oficiálnej báze, majú jasné pravidlá o tom ako sa tam dostanete, ako zmažete negatívny záznam, a hlavne údaje v nich sú neverejné /okrem zoznamov zdravotných poisťovní a Soc.poisťovne/, je potrebné si preto dávať pozor na rôzne kópie zoznamov, ktoré kolujú po internete, a ktoré môžu uchovávať meno dlžníka ešte dlho potom ako svoj dlh uhradil, najhoršie je, že sa v tom prípade väčšinou nemáte na koho obrátiť so žiadosťou o nápravu.

Je na zváženie či napríklad na riešenie vašej hypotéky využijete radšej finačného /hypotekárneho/ poradcu, ktorý vie na základe vami predloženého výpisu z registrov zhodnotiť vašu situáciu a odporučiť poskytovateľa kde je schválenie najviac priechodné. Pokiaľ si to budete riešiť po svojej osi, ľahko sa môže stať, že v dvoch troch inštitúciách vás zamietnu no a v tej ďalšej Vás zamietnu už len z titulu viacerých zamietnutí žiadostí v iných inštitúciách v krátkom časovom intervale. Pozor na to !

Stať sa môže všeličo, aj to že z výpisu ste sa dozvedeli, že máte negatívny záznam v registri, a vy ste si stopercentne istí, že to nie je možné. Vtedy treba požiadať banku alebo rovno správcu registra /či už bankového alebo nebankového/ o posúdenie správnosti inkriminovanej informácie. Po doručení žiadosti správca registra preverí žiadosť a o výsledku informuje žiadateľa do tridsiatich dní. Pokiaľ sa tak nestane, je žiadosť vybavená kladne !

Môže sa stať, že úver je zamietnutý z dôvodu, ktorý si neviete predstaviť, a nakoniec zistíte, že pri žiadosti o úver ste zabudli spomenúť vaše ďalšie záväzky ako sú kreditné karty a povolené prečerpanie účtu, áno, aj tieto informácie sú pri schvaľovaní veľmi dôležité !

A nakoniec informácia pre všetkých z negatívnym záznamom v registroch. Informácie sa v registroch uchovávajú ešte 5 rokov od ukončenia úverovej zmluvy !!!

Nejednému človeku sa v živote stane, že sa ocitne v situácii, kedy potrebuje finančne povzbudiť, pretože posledné obdobie je toho naňho jednoducho priveľa. Pokiaľ nie sú vaše problémy dlhodobého charakteru a viete, že požičanú sumu budete môcť čím skôr vrátiť, môžete sa skúsiť obrátiť na okamžité nebankové pôžičky, ktoré vám vedia pomoc poskytnúť skutočne za veľmi krátku dobu, prakticky ihneď, niekedy už do 10 minút od schválenia žiadosti, najneskôr však do 24 hodín od požiadania. Závisí to samozrejme od toho, o akú sumu žiadate a akým spôsobom žiadate. Väčšinou je tento typ produktu limitovaný práve výškou sumy.

Aké sumy sú dostupné?

Okamžitá pôžička patrí k takým finančným produktom, ktorých ponúkané sumy sú najnižšie, približne do 350 eur, niekde je možné získať až do 500 eur. Napriek tomu ide o pomerne vysoké číslo, pretože zlú situáciu vie zachrániť už aj 20 eur, o ktoré môžete taktiež ihneď cez internet požiadať. Treba zmieniť aj tú skutočnosť, že napriek jednotlivými spoločnosťami stanoveným poskytovaným maximám sú tieto sumy v niektorých prípadoch o čosi nižšie, pokiaľ o nich žiadajú noví zákazníci. Napríklad taká nebanková online spoločnosť Pôžičkomat poskytuje pre nových žiadateľov skúšobnú maximálnu sumu do 95 eur a keď sa klient overí, to znamená, že všetko vráti načas, sprístupnia sa mu aj vyššie sumy.

Kto a komu ju poskytuje?

Hneď v úvode sme sa zmienili o tom, že okamžitá pôžička je nebankového charakteru a uviedli sme vám už aj jedného poskytovateľa. Pravda je taká, že to, kto ju poskytuje, záleží od vašej finančnej situácie. Pokiaľ ide skutočne len o zriedkavú udalosť, nemáte záznamy v registri alebo problém dokázať príjem, o finančnú pomoc môžete požiadať aj v bankách, ktoré vám vedia sumu poskytnúť taktiež do 24 hodín, niekedy aj ihneď resp. za počkaním, o to viac, ak ste ich klient, čiže si vedia pozrieť vaše výpisy. Schválenie žiadosti však ani v tomto prípade nemusí byť isté.

Istotou by mohli byť práve nebankové spoločnosti, ktorých okamžitá pôžička je určená skutočne pre každého, bez dokladovania príjmu, bez ručenia, niekedy dokonca aj bez nahliadania do registra a na základe týchto kritérií môžete vidieť, že ide o produkt vhodný ako pre nezamestnaných, tak aj pre dôchodcov, ženy na materskej, študentov atď. Jedinou podmienkou je mať nad 18 rokov a vedieť, že požičanú sumu viete včas splatiť.

Poskytovateľov môžeme rozdeliť aj podľa toho, ako u nich môžete o túto pomoc požiadať. Úplne vylúčime kamenné spoločnosti, ktoré sa týkajú len bankových inštitúcií a len mála nebankových, ktoré majú náročnejšie podmienky na získanie než finančné produkty od nižšie zmienených poskytovateľov. Okamžitá pôžička môže byť vaša ihneď buď cez internet, cez sms alebo telefonicky.  Online poskytovateľa sme si už zmienili, napr. Pôžičkomat, no aj tí, ktorí poskytujú finančnú pomoc cez sms vám umožňujú o peniaze požiadať cez internetový formulár, napr. CGpôžička, Freepôžička, Ferratum atď.

Ide to aj so súkromníkmi

Dávajte si pozor na splátkyMnohí si už nemôžu dovoliť o peniaze žiadať bankovú inštitúciu a nebankovej sa vyhýbajú, prípadne už nemôžu žiadať ani tam a tak sa preorientujú na iný spôsob, a tým je požiadanie peňazí od súkromných osôb, ktoré nemajú prístup k registrom a financie vedia poskytnúť za ešte jednoduchších podmienok, hoci vôbec nemusí ísť o výhodnú možnosť. Keďže sú vaša posledná možnosť, plne si to uvedomujú a môžu vám určiť vysoký úrok, ktorý sa pri vyššie zmienených inštitúciách už aj tak pohybuje okolo 20-25%.

Ak by vám však tieto skutočnosti neprekážali, centrom vášho záujmu by v tom prípade mala byť okamžitá pôžička na zmenku. Nemusí vám však byť doručená tak rýchlo ako v predchádzajúcich prípadoch, pretože tu je dôležitý podpis zmluvy a teda aj osobné stretnutie so samotným poskytovateľom. Peniaze sú väčšinou vyplatené na ruku, nie na účet (pokiaľ nejde o veľmi vysoké sumy).

Kedy ju splatiť?

Čo sa týka číselných údajov, povedali sme si už o akú sumu môžete požiadať, dokedy by vám mala byť najneskôr doručená (v prípade, že je schválená), no medzi podstatné údaje patrí aj to, dokedy je potrebné okamžitú pôžičku vrátiť. Keďže ide o „nižšie“ sumy, ktoré sú získateľné za jednoduchých podmienok, ich poskytovatelia si stanovili ako maximálnu lehotu splatnosti 30 dní, pričom u niektorých môže byť táto doba aj nižšia.

Čím skôr si uvedomíte, že v deň splatnosti nebudete mať dostatok financií na navrátenie požičanej sumy, tým lepšie pre vás (v istom zmysle), pokiaľ to dáte vedieť danému sprostredkovateľovi. Nečakajte do chvíle, kým vám začne posielať upomienky, pretože vás to môže postaviť do veľmi nepríjemnej situácie, ktorá môže skončiť možno ďalším zápisom v registri, ale aj zvýšeným úrokom, prípadne pokutou. S každým poskytovateľom sa dá dohodnúť a vedia vám navrhnúť odloženie doby splatnosti, niekedy až niekoľkokrát, maximálne však tri. Taktiež by ste mali v tejto situácii počítať s tým, že vám naúčtujú nejaký malý poplatok za predlženie. Nie je to však pravidlo a stále je to lepšia možnosť ako preplatiť aj niekoľkonásobok poskytnutej sumy kvôli pripočítaniu úrokov z omeškania.

Bez náročných podmienok?

Už vyššie sme uviedli, že okamžitá pôžička je dostupná aj bez registra, aj bez dokladovania príjmu aj bez ručenia či iných podmienok, ktoré si stanovujú bankové inštitúcie. Dodávame však, že všetky tieto tri podmienky nemusia byť spojené v jednej ponuke, pretože napr. taký Pôžičkomat register kontroluje, Ferratum zas nepožičiava nezamestnaným, no na druhej strene takí sms poskytovatelia môžu byť vašimi záchrancami, pokiaľ máte zápis v registri a nemôžete si dovoliť dokladovať príjem či niečím ručiť.

Spôsoby doručenia peňazí

Každý spôsob požiadania si vyhradzuje aj spôsob, akým vám bude okamžitá pôžička doručená, za predpokladu, že vám bola schválená. Vo všeobecnosti vám sú však dostupné tri spôsoby, a síce peniaze môžete prijať na účet, šekom alebo na ruku (v prípade žiadosti na zmenku). Zasielanie sumy na účet v súčasnosti praktizujú všetky spoločnosti, zatiaľ čo odosielanie šekom len niektoré a čím ďalej, tým ich je menej. Udržiavajú sa hlavne pre staršiu generáciu, ktorí často vlastný bankový účet nemajú. Dlžnú sumu môžete väčšinou splatiť rovnakým spôsobom, akým vám bola doručená.

Na záver by sme dodali len toľko, že mesto, kde bývate, či už je to Bratislava, Žilina, Prievidza, Košice, Poprad, Prešov atď. nemá vplyv na to, či o okamžitú pôžičku môžete požiadať a či ju získate. Dôležité by to mohlo byť iba v tom prípade, že by ste ju chceli na zmenku, a vtedy je potrebné sa stretnúť s jej poskytovateľom osobne.

K 10. 8. 2016 eviduje národná banka Slovenska zoznam nebankových spoločností, ktoré majú povolenie poskytovať pôžičky. V súčasnosti je ich 28. Neznamená to však automaticky, že nebanková spoločnosť aj aktuálne svoje služby poskytuje. Príkladom je spoločnosť Provident Financial… Oficiálne vyjadrenie, ktoré nájdete na ich stránke :

Od 18. decembra 2015 sme vzhľadom k legislatívnym zmenám týkajúcich sa poskytovania spotrebiteľských úverov pozastavili poskytovanie nových úverov. Po dôkladnom posúdení dopadu zmien na naše podnikanie sme sa rozhodli ukončiť poskytovanie úverov do domácnosti prostredníctvom siete obchodných zástupcov na Slovensku a neponúkať ďalej ani úver na účet. Provident bude naďalej poskytovať servis svojim súčasným zákazníkom a bude vyberať splátky úverov na základe zmluvných záväzkov.

Zdroj: https://www.provident.sk/

Základné pojmy

Zadefinujme si najprv pojem Pôžička všeobecne:

Je to určitý záväzok a právny vzťah, ktorého predmetom je poskytnutie nejakej veci, v našom prípade sumy peňazí, veriteľom určenému dlžníkovi, pričom tento sa zaväzuje vrátiť dohodnutú sumu v dohodnutom termíne. O takejto dohode sa uzatvára zmluva o pôžičke, ktorej znenie sa riadi Občianskym zákonníkom a to konkrétne § 657 a 658.

A následne – Nebanková pôžička je teda pôžička, ktorá je poskytnutá nebankovou spoločnosťou, ktorá má povolenie od Národnej Banky Slovenska povolenie tieto finančné produkty poskytovať.

Ďalej si niečo povedzme o nebankovej spoločnosti, ktorá v predmete svojej činnosti má hlavne poskytovanie úverov a pôžičiek :

Za nebankové subjekty sa považujú spoločnosti, ktoré poskytujú finančné služby rovnocenné bankovým spoločnostiam.

Tieto spoločnosti sa vymedzujú voči bankám poskytovaním svojich služieb aj pre klientov, ktorí v bankách z nejakého dôvodu pri žiadaní o pôžičku neuspejú.

Hlavnými prednosťami, prezentované presne cieleným marketingom, sú najmä rýchlosť získania, širší okruh klientov, ktorým je pôžička schválená /ženy na materskej dovolenke, žiadatelia s negatívnym zápisom v bankovom registri, žiadatelia bez možnosti dokladovania príjmu a podobne/, a prehľadnosť v zmluvných podmienkach, ktoré uľahčujú vlastné schválenie.

Odplata

Viete na ktoré ukazovatele sa máte zamerať?Maximálna výška odplaty za poskytnutú pôžičku je pevne stanovená a platí ako pre banky tak aj pre nebankové spoločnosti.

Odplatu tvorí :

  • úrok
  • poplatky
  • akékoľvek iné odplatné plnenie, ktoré je dohodnuté pri podpise zmluvy

Odplata pri spotrebiteľských úveroch a pôžičkách je stanovená ako dvojnásobok priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov /pri lízingu s havarijným poistením je to 2,5 násobok/ finančného subjektu za kalendárny štvrťrok predchádzajúci uzavretiu zmluvy.

Najvyššia možná odplata pri krátkodobých úveroch s dobou splatnosti do troch mesiacov, alebo pokiaľ požičaná suma nepresahuje 100,- € je maximálne 30 % ročne z poskytnutých peňazí.

Pre splatnosť od 3 do 6 mesiacov je najvyššia odplata vo výške 24,24 %,

pri splatnosti do 12 mesiacov je to 38,52 %,

nad jeden rok do piatich /vrátane/ je to 24,92 %,

do desiatich rokov 21,06 %

a nad 10 rokov 6,12 %.

Pri kreditných kartách je to 43,12 %.

Na tieto údaje si dajte pozor

Dôležitý údaj, podľa ktorého sa dokážete orientovať pri posudzovaní Vašej pôžičky je RPMN.

Čo znamená táto skratka : je to tzv. ročná percentuálna miera nákladov.

Prečo je to pre Vás tak dôležité?

Pretože toto číslo vyjadruje vlastne CENU Vášho úveru a slúži najmä na porovnanie úverov od rôznych finančných inštitúcií. Okrem úrokovej sadzby pod sebou zahŕňa aj poplatky spojené s úverom /poplatok za vedenie úverového účtu, poistenie, ak je uzavreté ako jedna z podmienok výhodnejšieho úveru a podobne, prerátané na jeden kalendárny rok.

Čím je RPMN nižšie, tým je pôžička lacnejšia, tým je pre klienta výhodnejšia.

!!!Pozor. Porovnávajte úvery kde je výška úveru a doba splatnosti rovnaká. Inak to žiaľ stráca zmysel!!!

Ak RPMN nie je v zmluve uvedená, je poskytnutá pôžička považovaná za bezodplatnú!

Výhody a nevýhody nebankových pôžičiek – stručne:

  • rýchle vybavenie
  • dostupnosť
  • bezúčelovosť
  • online
  • pri menších sumách bez registra
  • bez dokladovania príjmu
  • vyššie úroky, RPMN
  • pri žiadosti o väčšiu sumu peňazí je požadované ručenie

Na výber sú nasledujúce typy

Nebankové pôžičky v sebe zahŕňajú širokú škálu produktov či zameraní:

Krátkodobé pôžičky – vyznačujú sa hlavne krátkou dobou splatnosti pohybujúcou sa v rozmedzí niekoľkých dní až mesiaca, preto ich poznáme aj pod ľudovým názvom pôžičky pred výplatou

Pôžičky ihneď – rýchlosť pripísania finančných prostriedkov je po schválení celkom ohromujúca, do pár minút Vám „pípne“ smska o zmene na Vašom účte

Pre nezamestnaných – v poslednom čase je skupina klientov, ktorí sa najťažšie dostanú k schváleniu, ale nie je dôvod na zúfanie, niekedy stačí preukázať aspoň nejaký príjem /brigády, príspevok v hmotnej núdzi, atď./

Bez registra – vo veľkej miere práve nebankovky vedia prižmúriť oko nad negatívnym záznamom v registri, nemýľte sa, označenie, že je pôžička bez registra ešte neznamená, že spoločnosti doň nenahliadajú

Pôžičky na materskej /rodičovskej/ dovolenke – mamičky na materskej ako rizikový klient pre banky s obľubou využívajú ponuky nebankových spoločností k získaniu výhodnej online pôžičky, niekedy však poskytovateľ vyžaduje spoluručiteľa

Pre živnostníkov – samozrejme nebankové domy sa nevyhýbajú ani klientom, ktorí podnikajú, a ktorí majú tiež sťažené získanie úveru v bankách, ide hlavne o klientov s takzvaným „nulovým“ daňovým priznaním, alebo čerstvých živnostníkov, ktorí podnikanie vo svojom odbore ešte len začínajú

Pred výplatou – krátkodobá forma poskytovaná prioritne ľuďom, ktorých prekvapí nejaký neočakávaný výdaj a majú práve pred výplatou, alebo o chvíľu očakávajú finančný obnos

Refinančná pôžička – zjednodušené podmienky, úplne porovnateľné k bankám, poskytujú možnosť refinancovania, respektíve splatenia svojej predchádzajúcej nevýhodnej pôžičky s možnosťou navýšenia úverového rámca, platí aj pre spojenie, konsolidáciu úverov, pokiaľ je tých záväzkov viac /rôzne banky, iné nebankovky, tovar na splátky, prečerpaný účet, kreditka v mínuse a pod./

Sms pôžička – výhodou je vlastne rýchlosť s akou o tento produkt požiadate, stačí ak k dispozícii máte mobilný telefón a na predmetné číslo poskytovateľa pošlete textovú správu vo vopred určenom tvare, hlavne pre ľudí, ktorých spája nechuť ku kamenným pobočkám

Študentská pôžička – určená pre vysokoškolákov a doktorandov, ktorí vedia preukázať schopnosť splácania, je bez účelu, môže sa využiť aj na študijný pobyt v zahraničí

Bez dokladovania príjmu – zväčša ešte neznamená, že ten príjem nemusíte mať, „len“ ho nemusíte preukazovať, odpadá tak nepríjemné papierovanie s tým spojené

Pôžička do 24 hodín – do 24 hodín po schválení máte peniaze na účte, závisí to však aj od toho, v ktorej banke máte účet /či je rovnaký ako jeden z poskytovateľových/

Na zmenku – podstatou zmenky je záväzok určitej osoby či niekoľkých osôb zaplatiť majiteľovi zmenky vo vopred určenom čase a mieste sumu zapísanú na zmenke, zmenka je právne vymáhateľná, a je považovaná za obchodovateľný cenný papier

Medzi najznámejšie nebankové spoločnosti poskytujúce úvery či pôžičky na Slovensku patria:

Home Credit Slovakia

  • u nás už od roku 1999, celosvetová sieť pobočiek, 43 miliónov spokojných zákazníkov
  • široká škála produktov – hotovostné pôžičky, kreditné karty, úvery na auto, revolvingové pôžičky, či konsolidácia úverov

Profi Credit

  • od roku 2008, /od roku 2000 ako Profireal Slovakia/, pôsobí v strednej a východnej Európe
  • sieť licencovaných finančných agentov po celom Slovensku,
  • úvery a pôžičky pre fyzické osoby aj podnikateľov

Slovenská požičovňa

  • už od roku 1995, v roku 2005 sa stala súčasťou akciovej spoločnosti Consumer Finance Holding, a.s.,
  • patriacu pod skupinu VÚB – Intesa Sanpaolo.
  • okrem klasických spotrebných úverov, ponúkajú aj úvery na bývanie /hypopôžička/

Dobrá rada na záver:

Keď uvažujete o pôžičke, zrátajte si vopred o koľko naviac zaplatíte poskytovateľovi. Vynásobte si dohodnutú mesačnú splátku počtom mesiacov, plus prirátajte ešte poplatok za poskytnutie pôžičky. Taktiež aj iné poplatky, ktoré môžu byť stanovené zmluvne. Od sumy, ku ktorej sa dopracujete, odpočítajte požičanú sumu. Pointa? Čím menej preplatíte, tým je to pre Vás výhodnejšie!