Úver – viete aký potrebujete?

Jednotlivé druhy

Ako sme si už vyššie uviedli, pojem úver zahŕňa mnoho rôznych typov produktov, pričom sú všetky finančného charakteru. Stretnúť sa môžete napríklad s týmito typmi:

1. Spotrebný bezúčelový úver na čokoľvek

Už názov evokuje, že peniaze z tohto typu môžete minúť skutočne na čokoľvek len chcete. Nemusíte pritom dokladovať to, na čo ste peniaze minuli, prípadne na čo ich chcete minúť. To znamená, že si môžete zaobstarať auto, nábytok, spotrebiče, dovolenku, no môžete ho využiť aj na bývanie či kadečo iné. Čím vyššiu sumu žiadate, tým náročnejšie podmienky sa na vás môžu klásť. Pričom väčšinou platí, že nemusíte ručiť nehnuteľnosťou, ani inou osobou. Banky poskytujú za týmto účelom sumy približne do 30 000 eur s dobou splatnosti 8 rokov.

2. Hypotekárny úver

Tento typ finančného produktu má stavebný charakter a teda patrí medzi účelové produkty, pretože je určený predovšetkým na bývanie. V širšom zmysle slova sa vzťahuje na nehnuteľnosť, v konkrétnejšom zmysle sú peniaze u neho určené na dom, na byt, na pozemok, na ich rekonštrukciu , stavbu či kúpu atď. Väčšinu žiadateľov však zaujíma, do akej maximálnej výšky môže banka poskytnúť hypotekárny úver? Býva to maximálne 200 000 eur s maximálnou splatnosťou 30 rokov, pričom na trhu existuje špeciálny zvýhodnený produkt pre mladých, o ktorom si povieme aj nižšie. Ak však viete dokázať vysoké príjmy, môžete požiadať aj o vyššie sumy, napr. 400 000 eur.

Pri tomto type je nutná zábezpeka v podobe ručenia danou nehnuteľnosťou. Jeho nevýhodou býva to, že niektoré banky neposkytujú 100%  potrebnej sumy, ale napr. len 60% (tento fakt určuje údaj LTV a poskytnutá suma závisí tiež od hodnoty založenej nehnuteľnosti). V niektorých bankách môžete žiadanú sumu získať bez dokladovania príjmu, ak má založená nehnuteľnosť hodnotu napr. aspoň zo 70% z požadovanej sumy. Samozrejme, každá spoločnosť si stanovuje ináč.

3. Preklenovací úver (účelový)

V tomto prípade ide o produkt, ktorý poskytujú hlavne sporiteľne. V rámci neho je nutné si uzatvoriť aj stavebné sporenie. Podobne ako v predchádzajúcom type produktu, hlavnou podmienkou je investovanie získaných peňazí do nehnuteľnosti, teda je nutné to vedieť aj zdokladovať. To znamená, že ide o účelový produkt. Na rozdiel od hypotéky, pri tomto nemusíte disponovať nejakou čiastkou na to, aby vám bola žiadosť o finančnú pomoc schválená. Jednotlivé spoločnosti vám sú v rámci tohto konkrétneho produktu ochotné  poskytnúť presne takú sumu, o akú žiadate. No založenie nehnuteľnosti bude nutné už od 5 000 eur. Rovnako sa žiadosť neobíde ani bez dokladovania príjmu. Tento typ pôžičky sa spláca dovtedy, kým si nebudete môcť „dovoliť“ stavebný úver. Ak bude vaša žiadosť o posledný typ schválená, preklenovacia pôžička zaniká a vy sa môžete sústrediť len na splácanie toho druhu, na ktorý ste čakali. Veľkou výhodou je jeho rýchle vybavenie.

4. Auto úver (účelový)

Tento typ pôžičky je účelový, keďže jeho cieľ (účel) je stanovený už samotným jeho názvom. Peniaze sú poskytnuté buď na kúpu nového alebo ojazdeného auta. Vy sa už len musíte rozhodnúť, či sa vám viac oplatí táto účelová pôžička alebo auto na leasing. Tento typ produktu ponúka napr. nebanková spoločnosť Quatro (do 5 000 eur) či Profi credit (do 3 000 eur), z bánk vám požičia napr. OTP banka (do 20 000 eur), Cetelem (do 34 000 eur) a iní. Ak by ste si potrebovali zabezpečiť nové alebo ojazdené vozidlo, ale poskytovateľov na tento konkrétny účel ste nenašli, o finančnú pomoc môžete požiadať aj v rámci spotrebného bezúčelového úveru, o ktorom sme sa zmienili aj vyššie.

5. Revolvingový a kontokorentný úver

Hoci sme ich dali do jedného bodu, nejde o synonyma, ale o úvery, ktoré fungujú na rovnakom princípe, a síce na povolenom prečerpaní vašej bankomatovej karty. Ak vás povolené prečerpanie zaujíma, skoro každá spoločnosť vám už vie vystaviť kreditnú kartu. Výhodou takéhoto spôsobu pôžičky je to, že nemusíte splácať ku konkrétnemu dátumu, ale splácate vtedy, keď môžete, po vyšších či nižších čiastkach. Možno to vyznelo idylicky, ale splateniu sa samozrejme nevyhnete, keďže bez dokladovania príjmu vám kreditná karta vystavená nebude.

Otázka, ktorá sa nám prirodzene nasúka je, ako funguje jeden a ako druhý? Revolvingový funguje tak, že z vašej karty môžete finančné prostriedky (pre)čerpať opakovane (ale do obmedzenej výšky), pričom nemusíte danú spoločnosť o každé jedno prečerpanie opakovane žiadať. Žiadatelia majú tento produkt v obľube u spoločnosti Celetem, ktorá vám napr. umožní prečerpať až 600 eur. Kontokorentný je taký, pri ktorom môžete vaše konto prečerpať len vtedy, keď o to požiadate spoločnosť, od ktorej máte kartu, a len vtedy, keď už ste predchádzajúce prečerpanie splatili. Tieto dva druhy pôžičky majú vyšší úrok, od 15% až do 25%.

6. Úver na zmenku

Tento typ finančnej pôžičky je poskytovaný hlavne súkromnými osobami, prípadne spoločnosťami, ktorých prvoradým podnikateľským záujmom nie je sprostredkovanie financií. Sú pomerne ľahko získateľné, väčšinou netreba ručiť ani nehnuteľnosťou, ani ručiteľom a takisto sú dostupné bez registra a bez dokladovania účelu. Všetky podmienky však závisia od výšky žiadanej sumy. Väčšinou stačí preukázať pravidelný príjem, nech už žiadate o akúkoľvek sumu. Istotou pre veriteľa je zmenka, teda právny dokument, ktorý obsahuje detaily pôžičky, ako aj podpisy oboch strán. Netreba však očakávať, že tento typ bude bez úroku.

So zmenkami resp. ich odkúpením súvisí aj tzv. eskontný úver, pri ktorom majiteľ zmenky predá zmenku banke. Banka ho vyplatí, pričom odráta úroky a niektoré iné položky. Dlžník sa tak stáva dlžníkom danej banky a nie toho, kto mu sumu poskytol.  Ak dlžník neplatí, povinnosť splácať prechádza na pôvodného majiteľa zmenky.

7. Lombardný úver

Mnohí z nás ani netušia, čo to je, keďže je na Slovensku pomerne neznámy, tak by tiež potešila nejaká jeho stručná charakteristika. Ide o finančnú pôžičku, pri ktorej nemusíte dokladovať nič, ale musíte dať do stávky (založiť) buď cenné papiere, tovar, pohľadávky, drahé kovy atď. Pričom záloha musí byť vyššia než poskytnutá suma. Väčšinou poskytnutá suma nepresahuje 60-90% hodnoty založených vecí. Ak hodnota založených cenných papierov klesá, dlžník je povinný danú hodnotu dorovnať inou vecou. Po splatení finančného dlhu sú dlžníkovi založené veci vrátené, v opačnom prípade sú zabavené.

8. Refinančný / konsolidačný úver (prefinancovanie na splatenie dlhov)

Chcete si preniesť úver do inej banky, lebo podmienky v tej vašej sú menej výhodné?  Alebo máte viacero dlhov a chcete si ich spojiť do jedného? Tak v tom prípade je tú pre vás tento finančný produkt, ktorého cieľom je ušetriť vaše financie, a to tak, že vám niektorá spoločnosť zlepší podmienky splácania (napr. zníži úrok, zníži mesačné splátky, skráti dobu splácania, atď.). Tento typ pôžičky poskytujú skoro všetky bankové spoločnosti, ale aj niektoré nebankové. Bude však potrebné ručiť nehnuteľnosťou či dokladovať príjem.

Podľa kategórie žiadateľov, ktorým je prednostne určený

To, aký finančný produkt chcete a aký v konečnom dôsledku dostanete, výrazne ovplyvňuje aj to, do akej vekovej či sociálnej kategórie sa zaraďujete. Vo všeobecnosti sú najčastejšie vyhľadávané tieto produkty:

1. Úvery pre študentov

Ako ste si mohli domyslieť, cieľovou kategóriou budú študenti, hlavne na vysokej škole. Tí môžu o návratnú dotáciu požiadať v rôznych fondoch alebo priamo v spoločnostiach , ktoré majú produkty špeciálne pre nich určené. Väčšinou ide o čiastky do 500 eur v nebankových spoločnostiach a do 10 000 eur v bankách, ktoré je možné splácať až po skončení štúdia (nie u všetkých poskytovateľov). Nad 2 000 eur je potrebné nájsť si ručiteľa. Ináč sú bez dokladovania príjmu a účelu. V bankách je tento produkt limitovaný na žiadateľov do 26 rokov, v špeciálnych fondoch vek nehrá úlohu, pokiaľ máte doklad o štúdiu.

2. Hypotekárny úver pre mladých

Medzi najatraktívnejšie finančné produkty produktívnej kategórie obyvateľstva patrí vysoko medializovaný mladomanželský úver, ktorého podmienky si stručne predstavíme. Opäť ide o účelový produkt, ktorý je určený na operácie súvisiace s nehnuteľnosťou. Žiadatelia môžu mať maximálne 35 rokov, trvalý príjem, prípadne nehnuteľnosť, ktorú by vedeli založiť. Ako mladý máte nárok aj na štátny príspevok, pokiaľ spĺňate podmienky ako: žiadosť o sumu do 50 000 eur a nepresiahnutie 1,3 násobku hrubej mesačnej mzdy (u manželov 2,6 násobok). Pri splnení týchto podmienok vám ročný úrok klesne až o 3%. Dlžníci z tejto kategórie môžu predčasne splatiť celú sumu, prípadne jej časť, bez poplatku a majú možnosť odložiť či pozmeniť si splátky či už pri narodení dieťaťa alebo pri inej udalosti atď.

3. Podnikateľský / developérsky úver

Pokiaľ potrebujete peniaze na podnikanie či developérske projekty, tento produkt, ktorý je určený aj pre začínajúcich podnikateľov, vám môže byť veľmi nápomocný. Požičať si môžete až do niekoľkých miliónov eur, pričom splatnosť je relatívne nízka, približne do 10 rokov, no samozrejme dá sa s bankou dohodnúť. Nie sú však schvaľované tak, ako by sa mohlo zdať. Každú spoločnosť totiž treba vedieť presvedčiť o tom, že si sumu zaslúžite a že ju riadne splatíte. Ak ju nepresvedčíte, finančnú pomoc získate len veľmi ťažko. Ručenie bude nevyhnutné, či už v podobe nehnuteľnosti, hnuteľnosti či cenných papierov. Okrem neho je pre túto kategóriu určený aj vyššie zmienený kontokorentný, prípadne preklenovací typ tohto produktu.

4. Úver pre nezamestnaných, pre živnostníkov, pre dôchodcov

Ak patríte k takej kategórií, ktorá poberá štátne príspevky alebo ktorá nemôže dokladovať pravidelný príjem, nemusíte sa báť, že ste z kategórie žiadateľov vylúčený. Pretože aj vy môžete o peniaze požiadať, hoci to bude „len na zmenku“ alebo od nebankových spoločností, ktoré vám vedia požičať maximálne do 500 eur, za špeciálnych okolností aj do 6 000 eur a ich splatnosť je relatívne krátka (väčšinou do 30 dní), v prípade zmenky zjednateľná.

Pokiaľ patríte k prosperujúcim živnostníkom / podnikateľom, ktorí môžu preukázať svoj príjem a môžu si aj dovoliť niečím ručiť, škála poskytovateľov úveru sa podstatne rozširuje, tak ako sa zväčšuje aj suma, o ktorú môžete požiadať. Môže to byť až v státisícoch eur. To, aké podmienky je nutné na ich získanie spĺňať, si už musíte naštudovať svojpomocne, pretože každý poskytovateľ ich má iné. Medzi populárnymi finančnými produktmi pre živnostníkov, podnikateľov či poľnohospodárov sa nachádzajú aj produkty od Slovenskej sporiteľne.

Podľa špeciálnych požiadaviek žiadateľov

Žiadatelia nemusia byť obmedzení len tým, k akej vekovej alebo sociálnej skupine sa zaraďujú, ale ich obzory sa môžu značne zúžiť aj keď nespĺňajú základné podmienky bankových inštitúcii, ako je dokladovanie príjmu, čistý register či možnosť založiť nehnuteľnosť.

Preto, ak hľadáte úver či už bez dokladovania príjmu, bez založenia nehnuteľnosti či bez registra, mali by ste sa sústrediť skôr na nebankové spoločnosti, prípadne na súkromné osoby, ktoré vám vedia peniaze poskytnúť na zmenku. Čím ďalej, tým viac aj nebankovky presedlávajú na kontrolu registra, čo znevýhodňuje mnoho pravidelných žiadateľov o finančnú pomoc. Samozrejme, ponuky bez založenia nehnuteľnosti sú dostupné aj v bankách, no je potrebné spĺňať iné, náročnejšie kritéria.

Ako oňho požiadať?

O úver môžete požiadať osobne, telefonicky, cez sms alebo online, pričom online metóda je najúspornejšia, najrýchlejšia a presne vám povie, ktorá ponuka je pre vás tá najlepšia a najvýhodnejšia. Jedine online máte možnosť komplexne si porovnať rôzne ponuky, a to na základe vami zadaných parametrov. Ako na to? Odpoveďou je kalkulačka.

Úverová kalkulačka na komplexné porovnanie vašich možností

Na čo strácať čas návštevou desiatok spoločností a zisťovať ich jednotlivé podmienky a ponuky, keď tak môžete urobiť ihneď do niekoľkých sekúnd a ešte k tomu aj z domu? Kalkulačka online vám nielenže urobí porovnanie ponúk viacerých spoločností, ale zobrazí vám aj celkové náklady na úver (či už hypotekárny pre mladých, spotrebný bezúčelový na čokoľvek, refinančný atď.)! A nielen to, dokonca budete mať k dispozícii presný výpočet úrokov z úveru viacerých spoločností.

Okrem úroku má výpovednú hodnotu o výhodnosti produktu aj RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorá určuje vaše preplatky za rok. Opäť je to číslo vyjadrené v percentách, avšak býva vyššie než úrok, pretože okrem neho v sebe zahŕňa aj všetky iné poplatky účtované počas jedného roka splácania, ktoré daný produkt obnáša.

Všetky tieto presné údaje vám určite pomôžu v rozhodovaní o tom, ktorý spotrebný, hypotekárny či iný úver je pre vás ten najvýhodnejší. Zistíte, že zdanlivo podobné ponuky sa môžu líšiť až v desať tisícoch eur. Okrem toho vám online porovnanie zobrazí aj výšku LTV (vysvetlené vyššie), sprostredkovateľského poplatku, výšku mesačnej splátky, celkovú preplatenú a celkovo splatenú sumu.

Na účte do 24 hodín?

Niektorí sú na finančnú pomoc odkázaní natoľko, že ju potrebujú čo najrýchlejšie. Existuje pre nich nejaká možnosť? Áno, tou možnosťou je rýchly úver, ktorý vie byť na účte žiadateľa už do 24 hodín, niekedy aj do 10 minút od schválenia! Najlepšie na tom je, že ju neposkytujú len nebankové spoločnosti, ale čím ďalej tým viac sa na expresné vybavenie sústreďujú aj banky, napr. Tatra banka, pričom u nich môžete žiadať vyššie sumy, no samozrejme žiadosti aj patrične zdokladovať. Expresne rýchlo už nemusíte mať na účte „len“ 500 eur, dnes to už môže byť aj 6 000 eur! Pokiaľ ale žiadate o vyššie sumy, mali by ste počítať s čakacou dobou od jedného týždňa do dvoch týždňov.