Úverový register – čo potrebujete vedieť

Žiadate o úver a vaša žiadosť bola zamietnutá? Jedným z dôvodov, a zrejme aj najčastejším je, že máte negatívny záznam v úverovom registri. Čo to však úverový register je. Poďme sa bližie pozrieť na túto problematiku, pretože táto téma je obšírnejšia ako sa na prvý pohľad zdá.

Úverový register je spoločný register bankových alebo aj nebankových informácií. Je to databáza údajov o klientoch finančných inštitúcií a sú tam informácie hlavne o tom, či dotknutá osoba čerpá nejaký úver, či figuruje ako spoluručiteľ v zmluve a podobne. Do registra teda vstupujete automaticky už v tom momente ako požiadate o pôžičku, či iný finančný produkt ako kreditku, povolené prečerpanie, lízing, alebo si kupujete si tovar na splátky…

Momentálne existuje viacero takýchto registrov, všeobecne ich však môžeme rozdeliť na :

• bankový úverový register
• registre nebankových spoločností

V prípade žiadosti o pôžičku môže poskytovateľ nazrieť aj do :

• zoznamu dlžníkov Sociálnej poisťovne
• zoznamu dlžníkov zdravotných poisťovní

Bankový register

Sú v ňom zaznamenávané základné údaje o klientovi /žiadateľovi o úver/, nájdete v ňom i údaje o aktuálnej výške úveru /úveroch/, históriu splácania – jednoducho či klient spláca načas, dokonca pri omeškaní jednej splátky je tam aj uvedené, s ktorou, a ako dlho s ňou meškal.

Takisto sú v ňom uvedené informácie o spoluručiteľoch, takže ak dlžník riadne svoje záväzky nespláca, v budúcnosti môžu mať problém pri žiadosti o pôžičku.

Každá banka pri aktualizácii postupuje podľa vlastných interných smerníc, a to hlavne čo sa týka informácií o tom ako dlho mešká klient zo splátkou /napríklad SLSP informuje register v prípade ak splátka nie je uhradená do tridsiateho dňa za príslušný mesiac, VÚB pri niekoľkodňovom meškaní čaká do dvadsiateho dňa, a pokiaľ bola splátka dovtedy uhradená, záznam nejde do registra a Tatrabanka poskytuje informácie o každom omeškaní s tým, že sú pri ňom uvedené informácie o sume a období omeškania, aby bolo možné objektívne vyhodnotiť jeho závažnosť.

Tento register nie je verejne prístupný, môžete však kedykoľvek požiadať o sprístupnenie a odpis informácií. Túto službu poskytuje na svojich webových stránkach klientské centrum Spoločného registra bankových informácií /SRBI/ ktorého prevádzkovateľom je Slovak Banking Credit Bureau*. Výpis môžete dostať na počkanie a to za poplatok 14,- €, alebo do desiatich dní za poplatok 4,- € /platí do 10 strán/, alebo poštou za 14,- € pri zaslaní do piatich dní plus poštovné, alebo 4,- € pri zaslaní do tridsiatich dní plus poštovné.

*Prevádzkovateľom registra je spoločnosť SBCB – Slovak Banking Credit Bureau (SBCB), s.r.o., ktorá vznikla 14. 11. 2003 a je vlastnená tromi bankami, Slovenskou sporiteľňou, a.s., Všeobecnou úverovou bankou, a.s. a Tatra bankou, a.s., ktoré sú súčasne spoluzakladateľmi registra. V súčasnosti má register 19 členov a tvoria ho popredné slovenské banky.

Na základe uvedeného, v súlade so všeobecne záväznými právnymi predpismi, spoločnosť SBCB:

• zabezpečuje a umožňuje vzájomné informovanie sa bánk o bonite, dôveryhodnosti a platobnej disciplíne ich klientov, a za týmto účelom zhromažďuje údaje získané o záväzkových vzťahoch (úverových produktoch) od bánk, spracúva ich a prevádzkuje Spoločný register bankových informácií vytvorený na základe týchto údajov
• prostredníctvom klientskeho centra zabezpečuje služby klientom bánk súvisiace s informáciami, ktoré sú o nich spracované v Spoločnom registri bankových informácií

zdroj : webová stránka SBCB

Register nebankových spoločností

V ňom nájdete informácie o úverových i lízingových zmluvách, to znamená, koľko zmlúv máte so spoločnosťou uzavreté, o splátkach, ručiteľoch aj ručení, vlastne je to obdobné ako u bankového registra, len s tým rozdielom, že v ňom sú uvedené údaje o záväzkoch okrem fyzických osôb, aj od právnických osôb a živnostníkov.

Žiadosť respektíve formulár o výpis z registra nájdete na webe prevádzkovateľa Nebankového registra klientských informácií spoločnosti NBCB* a podmienky a poplatky za výpis sú identické  ako tie z bankového registra.

*Záujmové združenie právnických osôb Non-Banking Credit Bureau (NBCB) vzniklo v decembri roku 2006 a založilo ho osem spoločností pôsobiacich na území Slovenska v oblasti leasingu a splátkového predaja: VÚB Leasing, a.s., Consumer Finance Holding, a.s., ČSOB Leasing, a.s., GE Money, a.s., Tatra-Leasing, s.r.o., UniCredit Leasing Slovakia, a.s., VB LEASING SK, spol. s r.o. a VOLKSWAGEN Finančné služby Slovensko s.r.o.V súčasnosti má 23 členov a je prevádzkovateľom Nebankového registra klientskych informácií (NRKI).

Na základe uvedeného, v súlade so všeobecne záväznými právnymi predpismi, záujmové združenie právnických osôb NBCB:

• zabezpečuje a informuje o vzťahoch (úverových produktoch) od nebankových veriteľských subjektov, spracúva ich a prevádzkuje Nebankový register klientskych informácií vytvorený na základe týchto údajov
• prostredníctvom klientskeho centra zabezpečuje služby klientom nebankových finančných inštitúcií súvisiace s informáciami, ktoré sú o nich spracované v Nebankovom registri klientskych informácií.

Zdroj : webové stránky NBCB

Solus

Je to vyslovene negatívny register. Sú v ňom údaje o klientoch, ktorí nesplácajú záväzky u niektorého z členov tohto registra.

Pri žiadosti o výpis stačí uviesť žiadateľa o výpis a adresu kde má byť výpis zaslaný. Úradné overenie tohto dokumentu nie je potrebné, ale združenie ho odporúča.

Členmi združenia sú finančné inštitúcie, banky, mobilní operátori atď, ktoré takto môžu efektívnejšie znižovať riziká pri poskytovaní svojich služieb. Členmi sú napríklad aj Cofidis, Cetelem, ZUNO Bank, mBank, O2 Slovakia, PROFI CREDIT Slovakia atď.

Ako sme už spomínali, oslovený poskytovateľ môže nahliadnuť aj do :

Zoznamu dlžníkov Sociálnej poisťovne

Tam sa dostanete, pokiaľ ako fyzická osoba alebo firma či samostatne zárobkovo činná osoba nezaplatíte včas a/alebo v správnej výške poistné, a neuhradíte ho ani do doby spracovania zoznamu dlžníkov na webovej stránke Sociálnej poisťovne /zhruba do konca pracovného týždňa/.

Zoznam sa teda aktualizuje až štyrikrát mesačne a dlžník môže byť vymazaný po uhradení svojho dlhu pri ďalšej aktualizácii.

Ak ste sa tam náhodou ocitli omylom, a viete to zdokladovať, výmaz prebehne okamžite.

alebo aj do Zoznamu dlžníkov zdravotných poisťovní

Sú v ňom uvedené údaje o každom, kto nezaplatil zdravotné odvody za tri mesiace v sledovanom kalendárnom roku, alebo kto neuhradil nedoplatok z ročného zúčtovania zdravotných odvodov vo výške presahujúcej desať eur.

Zoznam sa aktualizuje len raz mesačne, a každá poisťovňa si ho vedie zvlášť. Ak poistenec uhradí dlžné poistné, tak zo zoznamu je vymazaný až k 20. dňu najbližšieho mesiaca /VšZP, Union/, Dôvera vymazáva najneskôr do siedmich dní po úhrade dlhu, dokonca, ak je dlh uhradený online cez Elektronickú pobočku poisťovne, vymazanie z webového zoznamu trvá len pár minút.

Toľko základné údaje o registroch, teraz vám ešte priblížime na čo si dávať pozor pri žiadaní o úver či pôžičku týkajúce sa priamo úverových registrov.

Oficiálne zoznamy veriteľov disponujú s údajmi, ktoré sú ľahko overiteľné a fungujú na oficiálnej báze, majú jasné pravidlá o tom ako sa tam dostanete, ako zmažete negatívny záznam, a hlavne údaje v nich sú neverejné /okrem zoznamov zdravotných poisťovní a Soc.poisťovne/, je potrebné si preto dávať pozor na rôzne kópie zoznamov, ktoré kolujú po internete, a ktoré môžu uchovávať meno dlžníka ešte dlho potom ako svoj dlh uhradil, najhoršie je, že sa v tom prípade väčšinou nemáte na koho obrátiť so žiadosťou o nápravu.

Je na zváženie či napríklad na riešenie vašej hypotéky využijete radšej finačného /hypotekárneho/ poradcu, ktorý vie na základe vami predloženého výpisu z registrov zhodnotiť vašu situáciu a odporučiť poskytovateľa kde je schválenie najviac priechodné. Pokiaľ si to budete riešiť po svojej osi, ľahko sa môže stať, že v dvoch troch inštitúciách vás zamietnu no a v tej ďalšej Vás zamietnu už len z titulu viacerých zamietnutí žiadostí v iných inštitúciách v krátkom časovom intervale. Pozor na to !

Stať sa môže všeličo, aj to že z výpisu ste sa dozvedeli, že máte negatívny záznam v registri, a vy ste si stopercentne istí, že to nie je možné. Vtedy treba požiadať banku alebo rovno správcu registra /či už bankového alebo nebankového/ o posúdenie správnosti inkriminovanej informácie. Po doručení žiadosti správca registra preverí žiadosť a o výsledku informuje žiadateľa do tridsiatich dní. Pokiaľ sa tak nestane, je žiadosť vybavená kladne !

Môže sa stať, že úver je zamietnutý z dôvodu, ktorý si neviete predstaviť, a nakoniec zistíte, že pri žiadosti o úver ste zabudli spomenúť vaše ďalšie záväzky ako sú kreditné karty a povolené prečerpanie účtu, áno, aj tieto informácie sú pri schvaľovaní veľmi dôležité !

A nakoniec informácia pre všetkých z negatívnym záznamom v registroch. Informácie sa v registroch uchovávajú ešte 5 rokov od ukončenia úverovej zmluvy !!!