Všetko o spotrebnom úvere

Najprv by sme si mohli zadefinovať spotrebu všeobecne.

Spotreba doslovne znamená znehodnotenie statku alebo služby jeho/jej použitím. Nás bude zaujímať hlavne konečná spotreba /poznáme ešte spotrebu produktívnu, čo je hodnota statkov vo výrobnom procese/.

Pri konečnej spotrebe ide hlavne o domácnosti, a je to vlastne hodnota statkov priamo uspokojujúca individuálne alebo kolektívne potreby /príklad : auto, ktoré môžeme využívať sami ale aj viacerí naraz a používať ho relatívne dlhú dobu/.

A teda najvýstižnejšia definícia spotrebného úveru znie : „Spotrebný úver je vlastne pôžička pre fyzickú osobu na uspokojenie jej potrieb, hlavne na nákup rôzneho spotrebného tovaru, alebo na využitie rôznych služieb /dovolenky, jazykové kurzy a podobne/.

Spotrebný úver je určený osobám vo veku 18 rokov a viac, s trvalým pobytom v SR. Ak máte vedený účet v banke, u ktorej chcete požiadať o pôžičku je získanie úveru jednoduchšie. Banky svojim zákazníkom /ktorí majú účet vedený aspoň šesť mesiacov/ ponúkajú aj predschválené úvery, ktoré dokážete získať aj online pri prihlásení do internetového bankovníctva tej ktorej banky. Hlavnou výhodou je, že nemusíte dokladovať svoj príjem, banka Vám na základe Vašej platobnej histórie určí maximálnu výšku spotrebného úveru.

Tento finančný produkt môžeme rozdeliť

Podľa účelovosti:

1. Účelový spotrebný úver

• je poskytovaný na konkrétny účel ako nákup tovaru, auta, priestorov na bývanie, či tovaru určeného na rekonštrukciu týchto priestorov
• je potrebné doložiť ako bol úver použitý
• u väčšiny účelových úverov platba prebieha bezhotovostne priamo na účet predajcu /tovar, služby/ po predložení faktúry, či iného účtovníckeho dokladu

2. Bezúčelový spotrebný úver

• je len a jedine na klientovi na čo peniaze z úveru použije, a teda je viac než jasné, že finančnej inštitúcii nemusíte predkladať doklady o jeho využití /malým mínusom za „bezúčelovosť“ sú mierne vyššie úroky oproti účelovým/

Podľa formy poskytnutia peňazí klientovi:

1. Hotovostný úver

• peniaze sú poskytnuté v hotovosti už na pobočke, v prípade niektorých nebankoviek aj priamo u Vás doma

2. Bezhotovostný úver

• peniaze sú po schválení zasielané na bankový účet žiadateľa

Podľa formy zabezpečenia na:

1. Zabezpečené /zaistené/ úvery

• je potrebné istenie či už hnuteľným statkom /motorové vozidlo napríklad/ alebo nehnuteľným /dom, byt, pozemok, hospodárska stavba/

2. Nezabezpečené úvery

• nevyžaduje sa ručenie majetkom, poskytnutá suma však býva menšia ako pri ručení /výnimkou sú bonitní klienti, takzvaní V.I.P., kde banka pozná detailne bonitu zákazníka/

Podľa splatnosti na:

1. krátkodobé úvery a pôžičky – peniaze sú poskytované na pár dní, či týždňov
2. strednodobé – mesiac až tri roky
3. dlhodobé – obdobie poskytnutia pôžičky presahuje hranicu troch rokov

Podľa formy čerpania peňažných prostriedkov:

1. jednorázové – peniaze sú čerpané naraz v celku
2. postupné – postupné uvoľnovanie finančných prostriedkov /zväčša ide o účelové úvery, kedy peniaze sú vyplácané podľa dokladovania účelu/

Podľa frekvencie splátok:

• týždenné, mesačné, štvrťročné, polročné, ročné…

Podľa výšky poskytnutého úveru:

• nízka suma pôžičky – takúto formu môžeme definovať aj ako krátkodobú pôžičku pred výplatou, kedy peniaze sa požičiavajú na relatívne krátku dobu, spravidla do jedného mesiaca a maximálna výška sa pohybuje v stovkách eur /väčšinou do 350,- €/
• stredne vysoká suma – asi najčastejšia forma spotrebného úveru, splatnosť sa pohybuje v rozmedzí jedného až niekoľkých rokov, pričom výška dosahuje hranicu 6 až 10 tisíc €
• vysoká suma – úver nad 10 000,- €, vo väčšine prípadov je nutné ručenie /majetok alebo ručiteľ/

Poplatky

Niektoré inštitúcie vyberajú poplatky už pri podaní žiadosti o úver a a hodnota je odvodená percentuálne z požadovanej výšky alebo je poplatok pevne stanovený, nezávisle na výške úveru. Väčšinou sa uvedený poplatok nevracia ani po zamietnutí žiadosti, je nevratný. Iné banky či nebankovky posudzujú žiadosť bezplatne a prípadný poplatok inkasujú až po kladnom vyjadrení a teda následnom schválení /výška poplatku je rovnaká ako pri predošlom prípade/. Ďalšie poplatky môžu byť vyberané v rámci vedenia či správy úverového účtu /nie je to však pravidlom/.

Dokladovanie príjmu

Ak potrebujete pri žiadosti preukázať svoj či spoludlžníkov /Váš ručiteľ/ príjem predkladáte medzi inými aj tieto doklady:

Nie u každého poskytovateľa potrebujete pri dokladovaní príjmu všetky spomenuté doklady. Odporúčame podrobne sa informovať v banke či nebankovej spoločnosti, od ktorej spotrebný úver žiadate.

Pri žiadosti je potrebné predložiť aspoň 2 doklady totožnosti, okrem povinného občianskeho preukazu to môže byť aj rodný list, cestovný pas, prípadne preukaz zdravotnej poisťovne.

Na čo všetko môžete spotrebný úver využiť?

Dúfame, že aj Vás dokážeme trošičku inšpirovať, i keď tušíme, že Vy už svoju potrebu, na ktorú využijete svoje peniaze, už máte dôkladne premyslenú a zdôvodnenú.

Na čokoľvek

Pokiaľ vás zo dňa na deň alebo dokonca z minúty na minútu prepadla myšlienka, že si chcete napr. zmeniť kuchyňu, kúpiť nové auto alebo dopriať si dovolenku niekde ďaleko, ale nemáte dostatok finančných prostriedkov na to, aby ste to zrealizovali, dávame vám do pozornosti bezúčelový spotrebný úver (alias pôžička na čokoľvek), ktorý môžete využiť skutočne na čokoľvek, či už na auto, na bývanie, na dovolenku alebo hocičo iné, pričom je úplne bez dokladovania účelu, takže sa nemusíte báť toho, žeby vám ho nejaká banková spoločnosť neschválila len kvôli tomu, že to, čo chcete, nie je nevyhnutné. Na jeho získanie vám väčšinou stačí občiansky preukaz a doklad o príjme (niekde ani ten nie je potrebný).

Plniť si sny je veľmi dôležité na to, aby sme boli spokojní so svojim životom a pravdepodobne si to uvedomujú aj bankové inštitúcie. Tento príspevok vám bude nápomocný hlavne v tom, že vám povie, kto sú jeho poskytovatelia, aké podmienky je potrebné na jeho získanie spĺňať a kde a ako zohnať ten najlacnejší spotrebný úver na trhu.

Mnoho spoločností = veľký výber

Ak máte pocit, že vám v tomto vašom rozmare, a možno aj nevyhnutnosti, dokáže pomôcť málo poskytovateľov, tak sa mýlite. Spotrebný úver je záležitosťou hlavne v bankových spoločnostiach, ktoré vám vedia poskytnúť pomerne vysoké sumy na to, aby ste zrealizovali to, čo potrebujete alebo čo ste si zaumienili. V rámci poskytovateľov môžeme zmieniť také spoločnosti, ako sú Slovenská sporiteľňa, VÚB, Poštová banka, Prima banka, ČSOB, Tatra banka, SberBank, mBank, UniCredit, OTP banka, Cetelem, no na trhu je ich oveľa viac.

Neznamená to však, že spotrebný úver je nedostupný v nebankových inštitúciách, pretože napr. Home Credit vám vie takisto poskytnúť pomerne vysoké sumy, hoci v porovnaní s bankovou ponukou je to len zlomok.

Pre mnoho žiadateľov

Napriek tomu, že vám spotrebný úver poskytuje vysoké sumy, je možné ho získať za skutočne prívetivých podmienok, a to hlavne vďaka tomu, že nemusíte dokladovať účel. Bezúčelový spotrebný úver môžete v niektorých bankových spoločnostiach dokonca získať aj bez dokladovania príjmu, bez založenia nehnuteľnosti či bez ručiteľa a je dostupný aj pre dôchodcov (samozrejme, ktorý poberajú dostačujúci príspevok). Nemyslíte si, že nepotrebnosť dokladovania príjmu je neopatrnosťou bankových inštitúcií. Práve naopak, váš príjem si vedia overiť ľahko a to:

1. pokiaľ žiadate pomoc od tej banky, kde máte vedený účet, pozrú na jeho výpis;
2. pokiaľ plynie zo závislej činnosti resp. ste dôchodca či už starobný alebo invalidný, môžu požiadať Sociálnu poisťovňu o informáciu ohľadom výšky vášho pravidelného príspevku.

Pokiaľ žiadateľ nespĺňa jednu z týchto podmienok, môže byť požiadaný o dodatočné zaslanie týchto údajov. Opäť platí, že bez čistého registra spotrebný úver z bankovej inštitúcie nezískate, resp. ak, tak len veľmi ťažko.

Výhodnosť si vypočítajte kalkulačkou

Je úplne normálne, že ak si chcete niečo požičať, nemusia to byť hneď len peniaze, chcete to za „ľudských“ podmienok. To, či je váš spotrebný úver výhodný vám jednoducho povie online kalkulačka buď priamo na stránke danej inštitúcie alebo na sprostredkovateľskej stránke, ktorá by vám mala na základe vami zadaných údajov presne zobraziť výšku úroku, výšku mesačnej splátky, celkovú splatenú sumu, prípadne rozdiel medzi požičanou a splatenou sumou. Je to veľmi užitočný nástroj, ktorý vám ušetrí kopec času, ktorý by ste ináč trávili zisťovaním týchto údajov v pobočkách osobne.

Využite porovnanie ponúk

Ak chcete ozaj vedieť, ktorý spotrebný úver je ten najvýhodnejší, ideálne bude urobiť si porovnanie možných ponúk, ktoré si môžete taktiež veľmi rýchlo urobiť online.

Vypíšete len niekoľko základných údajov ako výška sumy, ktorú si chcete požičať a akú dobu splatnosti na to potrebujete a skoro okamžite budete vidieť vaše ponuky a možnosti s najdôležitejšími údajmi, akými sú výška úroku, celková splatená suma, celková vrátená suma atď.

Jednotlivé ponuky si môžete usporiadať podľa toho, aké kritérium je pri výbere spotrebného úveru pre vás to najdôležitejšie. Pri kalkulačke vyššie sme zmienili, že ušetríte čas, tu ho ušetríte niekoľkonásobne, keďže porovnanie zobrazuje viacero výsledkov, plus si zaručene vyberiete to najlacnejšie, keďže presne uvidíte rozdiel v požičanej a vrátenej sume, ktorý sa od banky k banke môže líšiť až v desať tisícoch eur.

Ktorý je ten najlepší?

Povedať ktorý spotrebný úver by bol pre vás ten najlepší, je veľmi náročné, nakoľko to závisí od vašich preferencií, aktuálneho stavu (veku) a celkových požiadaviek. Možno práve u vás hrá dôležitú úlohu výhodný úrok, možno výška požičiavanej sumy, možno doba splatnosti, ktorú jednotlivé spoločnosti ponúkajú, možno je to veková hranica a možno aj niečo iné. Tie najzákladnejšie kritéria sme zhrnuli do tabuľky, kde vám uvedieme ponuky na bezúčelový spotrebný úver na čokoľvek od niektorých konkrétnych bankových a nebankových spoločností.

Samozrejme ponuky uvedené v tabuľke nie sú na slovenskom trhu jediné. Spotrebný úver môžete „ľahko“ získať napr. aj od mBank, Dexia či od nebankových sprostredkovateľov Profi Credit, Pôžičkomat atď. Tí sú však poskytovanými sumami obmedzení.

Dodatok k tabuľke

K niektorým spoločnostiam z tabuľky by sme sa ešte radi vrátili a dodali k nim ich špeciálne možnosti. Tak napr. okrem toho, že spotrebný úver môžete v Slsp získať bez ručiteľa / spoludlžníka, bez ručenia nehnuteľnosťou a bez účelu, je vám k dispozícii aj bez poplatkov, pričom online môžete požiadať do 6 000 eur.

Pri vyšších sumách je nutné navštíviť ich kamennú pobočku. To isté platí aj v niektorých iných bankách, pričom hranica požiadania môže byť mierne posunutá.

Poštová banka vie dokonca spotrebný úver poskytnúť aj pre žiadateľov s materským alebo rodičovským príspevkom, ktorých mnohé spoločnosti neakceptujú. Pokiaľ si z VÚB zoberiete spotrebný úver a investujete ho do domácnosti, úrok sa zo 6,9% môže znížiť až na 4,8%.

UniCredit Bank zas požaduje ručiteľa, ak žiadate o sumu nad 10 000 eur. Home Credit vám veľmi nedáva na výber pri splatnosti, ktorá sa odvíja od výšky žiadanej sumy. Pri najvyššej sume máte k dispozícii jedine 7 rokov splácania.

Nezabúdajte na to, že to, či bude spotrebný úver v konečnom dôsledku výhodný, značne ovplyvňujú aj iné čísla zhrnuté do údaju RPMN, ktorý býva podobne ako úroková sadzba, vyjadrený v percentách a predstavuje vaše ročné útraty na danom produkte. Okrem úroku však zahŕňa aj iné rôzny poplatky, napr. sprostredkovateľský (dosahujúci aj niekoľko stoviek eur), za vedenie účtu atď. Takže pri výbere toho správneho pre vás sa vopred informujte aj o iných poplatkoch, ktoré sú s danou ponukou spojené.

Čakacia doba

Niektorí žiadatelia sú možno tlačení časom a preto ich zaujíma, kedy by mohli mať spotrebný úver na svojom účte. Napr. taká Tatra banka alebo OTP banka vám vie vašu pôžičku poskytnúť už do 24 hodín a 7 dní v týždni.

Celý proces schválenia žiadosti, jej vybavovania a následného odosielania peňazí závisí aj od toho, či ste dodali všetky potrebné dokumenty, či daná spoločnosť na vás nemá nejaké doplňujúce otázky, aký je deň v týždni, či peniaze žiadate zaslať na účet v inej inštitúcii atď. Celkovo by ste však mali počítať s tým, že minimálna čakacia doba na bezúčelový spotrebný úver bude jeden deň, no najviac by celý tento proces mal trvať jeden týždeň.

To, že bezúčelový spotrebný úver je dostupný širokému okruhu žiadateľov dokazuje aj množstvo schválených žiadostí. Nezabúdajte všetky splátky vracať načas, aby sa vám zbytočne nenavýšili úroky.

Ak na vrátenie potrebnej mesačnej splátky nemáte dostatok financií, bezodkladne kontaktuje danú inštitúciu ešte skôr, ako vám pošle upomienku a v rámci nej aj pokutu. Opýtajte sa aj na vašu možnosť odkladu splátky alebo celkovej zmeny splatnej čiastky, ktorá v závere ovplyvní aj dobu splatnosti (dostupné v Slsp).